หากคุณกำลังพยายามเลือกแผนประกันสุขภาพของคุณเองหรือเปรียบเทียบแผนประกันสุขภาพในสหรัฐอเมริกาคุณจำเป็นต้องเข้าใจระบบโลหะ พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงเป็น มาตรฐานในการกำหนดแผนการประกันสุขภาพ นับตั้งแต่ปี 2014 เป็นต้นไปแผนสุขภาพสำหรับกลุ่มรายย่อยและกลุ่มเล็ก ๆ กลุ่มใหม่ ๆ จะต้องสอดคล้องกับหนึ่งในสี่ประเภท ได้แก่ ทองสัมฤทธิ์เงินทองหรือแพลทินัม (มีข้อยกเว้นสำหรับ แผนการร้ายที่ขายในแต่ละตลาด )
ระดับโลหะบอกคุณเกี่ยวกับ ค่า Actuarial ของแผนประกันสุขภาพ เป็นวิธีง่ายๆในการเปรียบเทียบมูลค่าของแผนบริการสุขภาพฉบับเดียวกับอีกหนึ่งโครงการเพื่อให้คุณสามารถบอกได้ว่าแผนใดจะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนสูงสุดสำหรับเจ้าชู้ของคุณ แผนประกันสุขภาพทั้งหมดในระดับโลหะเดียวกันมีค่าประมาณคณิตศาสตร์ประมาณเดียวกันแม้ว่าจะสามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยไม่กี่เปอร์เซ็นต์
มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยหมายถึงอะไร?
ค่า Actuarial ของแผนจะบอกคุณว่าเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่แผนประกันสุขภาพคาดว่าจะจ่ายสำหรับผู้รับประโยชน์ แผนที่มีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยร้อยละ 60 คาดว่าจะต้องจ่ายเงินประมาณ 60 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของผู้รับประโยชน์ ผู้รับประโยชน์ของแผนจะจ่ายเงินอีก 40 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของตนเองในรูปของ deductibles , coinsurance และ copayments
มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย (Actuarial Value) คำนวณจากแผนประกันสุขภาพโดยรวม (โดยอิงจาก "ประชากรมาตรฐาน" ที่คาดการณ์ไว้) ไม่ใช่สำหรับสมาชิกรายบุคคล
ดังนั้นโดยเฉลี่ยในบรรดาสมาชิกแผนบริการด้านสุขภาพค่าคณิตศาสตรประกันภัยจะอธิบายถึงคาใชจายในการดูแลสุขภาพที่จะจายตามแผน อย่างไรก็ตามเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ คุณ จ่ายให้แผนการจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้ประกันสุขภาพของคุณอย่างไร
ตัวอย่าง
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าแผนสุขภาพของคุณมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยร้อยละ 80 ซึ่งหมายความว่าเป็นแผนทอง
ถ้าคุณใช้ประกันสุขภาพของคุณเพียงครั้งเดียวตลอดทั้งปีอาจไปเยี่ยมชมคลินิกการดูแลอย่างเร่งด่วนสำหรับกรณีของโรคไข้หวัดคุณอาจพบว่าแผนสุขภาพของคุณไม่จ่ายอะไรเลยค่ารักษาพยาบาลของคุณในปีนั้น หากคุณไม่ได้รับการหักเงินจากคุณในปีนั้นคุณอาจจะต้องจ่ายเงินค่าดูแลตัวเองอย่างเร่งด่วน เงินที่คุณจ่ายจะนำไปหักลดหย่อน ในกรณีนี้แผนประกันสุขภาพของคุณอย่างแน่นอนไม่ได้จ่ายเงิน 80 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณ คุณจ่ายเงิน 100 เปอร์เซ็นต์ของค่ารักษาพยาบาลของคุณเอง
อย่างไรก็ตามในการเป็นสมาชิกแผนทั้งหมดแต่ละกรณีเช่นตัวอย่างข้างต้นจะมีความสมดุลตามกรณีที่แผนสุขภาพจ่ายค่าส่วนรวมทั้งหมดของสมาชิก ตัวอย่างเช่นผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคมะเร็งและต้องเสียค่ารักษาพยาบาลมูลค่า 400,000 เหรียญในปีนี้จะจ่ายเงินเพียง 7,350 เหรียญสำหรับการดูแลในเครือข่ายในปีพ . ศ . 2561 แผนประกันสุขภาพจะจ่ายเงินส่วนที่เหลือซึ่งเป็นจำนวนมากกว่า 98 เปอร์เซ็นต์ของบิล
และสมาชิกบางคนที่ไม่ป่วยในช่วงระหว่างปีจะได้รับประโยชน์จากข้อเท็จจริงที่ว่าแผนตาม ACA จ่าย 100 เปอร์เซ็นต์ของค่า บริการด้านการดูแลป้องกัน เช่นการตรวจร่างกายและการคลอดบุตรเป็นประจำทุกปี
คนเหล่านี้ไม่ได้จ่ายเงินค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของตัวเองในปีนั้น
เมื่อมีการใช้จ่ายค่าใช้จ่ายของผู้ใช้บริการตามแผนทั้งหมดในปลายปีแผนการที่มีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเท่ากับร้อยละ 80 จะได้รับการจ่ายเงินประมาณ 80 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของผู้รับผลประโยชน์ทั้งหมด
การคำนวณค่า actuarial ไม่รวมค่าประกันสุขภาพหรือสิ่งที่แผนประกันสุขภาพไม่ครอบคลุม ตัวอย่างเช่นถ้าประกันสุขภาพของคุณไม่ครอบคลุมการผ่าตัดลดน้ำหนักค่าใช้จ่ายของการผ่าตัดลดน้ำหนักจะไม่รวมอยู่เมื่อมากับค่าของแผนสุขภาพ
ชั้นโลหะที่เกี่ยวข้องกับค่า?
- แผนสุขภาพระดับ Bronze-tier มีมูลค่าประมาณ 60 เปอร์เซ็นต์
- แผนประกันสุขภาพระดับ Silver มีมูลค่าประมาณ 70 เปอร์เซ็นต์
- แผนประกันสุขภาพระดับโกลด์มีมูลค่าประมาณ 80 เปอร์เซ็นต์
- แผนสุขภาพระดับแพลทินัมมีมูลค่าประมาณ 90 เปอร์เซ็นต์
เมื่อใช้ระบบระดับโลหะคนที่ไม่เข้าใจว่าผลงานตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยจะยังคงเข้าใจอย่างสังหรณ์ใจว่าแผนระดับทองให้ประโยชน์มากกว่าแผนบรอนซ์ (แต่อย่างใดตามที่อธิบายไว้ด้านล่างนี้คนที่มีรายได้น้อย ๆ ที่เลือก เงินอาจจะได้รับผลประโยชน์ระดับทองหรือทองคำขาวอันเป็นผลมาจาก เงินอุดหนุนจาก ACA ซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียออก )
ฉันควรเลือกสีบรอนซ์เงินทองหรือแพลทินัม?
เลือกฐานโลหะที่เหมาะสมกับความสมดุลของค่าใช้จ่ายที่คุณยินดีจ่ายให้กับเบี้ยประกันภัยและความคุ้มครองเท่าที่คุณต้องการ แผนค่าที่สูงขึ้นมีเบี้ยประกันภัยสูง แต่ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพจะสูงขึ้นกว่าต้นทุนที่ต่ำกว่าและมีมูลค่าลดลง
บทความแต่ละข้อด้านล่างมีส่วนเกี่ยวกับใครควรพิจารณาและควรหลีกเลี่ยงโลหะชนิดนั้น ๆ หากคุณกำลัง เลือกแผนประกันสุขภาพ เมื่อคุณได้กำหนดระดับโลหะของแผนแล้วตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้อยู่ในรายชื่อคนที่ควรหลีกเลี่ยงระดับดังกล่าว
- แผนทองแดง - คืออะไร?
- แผนเงิน - คืออะไร?
- แผนทองคืออะไร?
- แผนการแพลทินัม - คืออะไร? (โปรดทราบว่าหลายพื้นที่ไม่ได้มีแผนแพลทินัม)
คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลอาจมีผลต่อการเลือกใช้ชั้นโลหะ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนการแบ่งปันค่าใช้จ่ายของรัฐบาล (หรือลดค่าใช้จ่ายในการแบ่งปัน) หรือ CSR) เพื่อช่วยในการจ่ายเงินหักค่าชดเชยและค่าประกันตัวคุณจะไม่ได้รับเงินอุดหนุน หากคุณไม่ได้ซื้อ แผนสุขภาพระดับสีเงิน โดยใช้ การแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ ของรัฐ หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินอุดหนุนโปรดอ่าน " ฉันสามารถรับความช่วยเหลือในการจ่ายประกันสุขภาพได้หรือไม่? ”
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนและซื้อแผนเงินคุณอาจได้รับความคุ้มครองที่เท่ากับแผนทองหรือแพลทินัมสำหรับราคาของแผนเงิน ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องใส่ใจกับรายละเอียดของแต่ละแผนที่พร้อมใช้งานแทนการสมมติว่าระดับโลหะหนึ่งจะเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าที่อื่น ๆ
และในอีกกรณีหนึ่งที่ใช้งานได้ง่ายการพึ่งพาแผนทองในบางพื้นที่สำหรับผู้ลงทะเบียนบางรายนั้นถือเป็นจริงต่ำกว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนการเงินราวปีพ. ศ. 2561 เนื่องจากรัฐบาลทรัมพ์ได้ยกเลิกการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับ บริษัท ประกันในช่วงปลายปี 2017 และ บริษัท ประกันในรัฐส่วนใหญ่เพิ่มต้นทุนของ CSR ในการเบี้ยประกันภัยโครงการเงิน ซึ่งส่งผลให้เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมขนาดใหญ่ขึ้นในบางพื้นที่และการกำหนดราคาโลหะที่ไม่เป็นไปตามรูปแบบที่คาดการณ์ไว้ (กล่าวคือครอบคลุมได้ดียิ่งขึ้น) คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานที่นี่ แต่จุด takeaway คือว่าถ้าคุณได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมคุณอาจพบว่าแผนทองมีราคาไม่แพงกว่าแผนเงินและคุณอาจพบว่าแผนการบรอนซ์มีราคาไม่แพงมาก
หากแผนทั้งหมดในระดับที่กำหนดมีค่าเหมือนกันทำไมไม่เลือกเฉพาะที่ถูกที่สุด?
แม้ว่าแผนทั้งหมดในระดับที่กำหนดจะมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเท่ากัน แต่ก็แตกต่างกันไปในรูปแบบอื่น ๆ คำนึงถึงความแตกต่างเหล่านี้เมื่อเลือกแผน เลือกแผนการทำงานได้ดีสำหรับสถานการณ์ของคุณ
ตัวอย่างเช่นแผนทองคนหนึ่งอาจมีเงินหัก 1,500 ดอลลาร์และประกัน coinsurance เท่ากับ 15 เปอร์เซ็นต์ แผนทองอื่นอาจมีการหักลดหย่อนคู่กับ coinsurance สูงขึ้นและ copays ยา หากคุณ ไม่สามารถที่จะจ่ายเงินค่าหักส่วนใหญ่ ก่อนที่การประกันสุขภาพของคุณจะเข้ามาคุณอาจเลือกแผนการลดหย่อนภาษีได้แม้ว่าจะมีเบี้ยประกันสูงกว่าเล็กน้อยก็ตาม คุณรู้หรือไม่ว่าการคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนทองทั้งหมดมีความใกล้เคียงกันดังนั้นคุณจึงเลือกวิธีการที่คุณต้องการใช้การประกันมากกว่ามูลค่าเท่าใด
จุดเปรียบเทียบอื่น ๆ ได้แก่ เครือข่าย แผนสุขภาพ แพทย์ของคุณ อยู่ในเครือข่าย กับแผนสุขภาพทั้งหมดที่คุณกำลังเปรียบเทียบใช่หรือไม่? เครือข่ายผู้ให้บริการแต่ละแผนมีขนาดใหญ่พอที่จะให้ทางเลือกแก่ผู้ให้บริการหากคุณตัดสินใจว่าคุณไม่ต้องการเป็นหมอหรือโรงพยาบาลและต้องการเปลี่ยนไปใช้หรือไม่?
ยาเสพติดแบบฟอร์มใบสั่งยา (รายชื่อยาที่ครอบคลุม) จะแตกต่างกันไปจากผู้ให้บริการรายอื่น ดังนั้นคุณอาจกำลังมองหาแผนการเงินสามแบบ แต่มีเพียงหนึ่งในนั้นครอบคลุมเฉพาะยาที่คุณกำลังหา
แผนหนึ่งเสนอเสรีภาพในการเลือกมากกว่าที่อื่นหรือไม่? HMO โดยทั่วไปจะไม่จ่ายเงินสำหรับการดูแลที่คุณได้รับ ออกจากเครือข่าย อย่างไรก็ตาม PPOs จะจ่ายเงินสำหรับการดูแลนอกเครือข่าย แต่ในอัตราที่ต่ำกว่าถ้าคุณอยู่ในเครือข่าย PPO ไม่สามารถใช้ได้ในทุกพื้นที่ แต่เมื่อมีให้บริการพวกเขามักจะเป็นหนึ่งในตัวเลือกที่มีราคาแพงกว่า คุณยินดีที่จะจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับแผนการที่ช่วยให้คุณได้รับการดูแลออกจากเครือข่ายถ้าคุณต้องการ? หรือคุณอาจจะยอมแพ้เสรีภาพที่เลือกไว้ แต่ต้องจ่ายเบี้ยประกันต่ำกว่านี้
คะแนนคุณภาพสำหรับแผนเดียวดีกว่าแผนการแข่งขันหรือไม่? พรีเมี่ยมสำหรับแผนเดียวมีค่าต่ำกว่าแผนแข่งขันที่มีคะแนนคุณภาพใกล้เคียงกันหรือไม่?
หากคุณวางแผนที่จะใช้ประกันสุขภาพของคุณเป็นจำนวนมากให้เปรียบเทียบแผนการจ่ายเงิน สูงสุด ที่วางแผนไว้ หากแผนหนึ่งมีค่าใช้จ่ายต่ำสุดที่น้อยกว่าแผนอื่น ๆ ในระดับเดียวกันคุณอาจประหยัดเงินในการเลือกแผนการใช้งานโดยมีจำนวนเงินสูงสุดออกจากกระเป๋าต่ำสุด คุณจะพบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานของเทคนิคนี้ใน " วิธีการบันทึกประกันสุขภาพถ้าคุณใช้งานได้สูงสุด "
> แหล่งที่มา:
> Federal Register, ศูนย์บริการด้าน Medicaid และ Medicaid, Department of Health and Human Services การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; ประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับปีพ. ศ. 2561 การแก้ไขช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษและโครงการแผนปฏิบัติการที่ดำเนินการโดยผู้บริโภค 22 ธันวาคม 2016