ภาพรวมของแผนประกันสุขภาพ
โอกาสที่คุณมีประกันสุขภาพเพียงประมาณ 11 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันไม่มีประกัน แต่ถ้าคุณไม่เคยมีประสบการณ์ในการใช้แผนประกันสุขภาพของคุณสำหรับการรักษาพยาบาลอย่างมีนัยสำคัญคุณอาจไม่ได้ให้ความสำคัญกับรายละเอียดเกี่ยวกับความคุ้มครองของคุณ และถ้าคุณต้องซื้อสินค้าเพื่อความคุ้มครองของคุณเองหรือเลือกจากหลายตัวเลือกที่นายจ้างเสนอคุณอาจพบว่าตัวเลือกล้นหลามหรือสับสน
ไม่ว่าสถานที่ที่คุณจะได้รับการประกันสุขภาพของคุณเป็นสิ่งสำคัญที่คุณควรเข้าใจ คำศัพท์ที่ใช้ในการอธิบายนโยบายและความคุ้มครอง และเพื่อให้สามารถเปรียบเทียบแผนได้ รู้ว่าแผนงานของคุณทำงานอย่างไรก่อนที่คุณจะต้องใช้มันเป็นสิ่งสำคัญ คุณไม่ต้องการที่จะแยกแยะรายละเอียดของความคุ้มครองของคุณในขณะที่คุณกำลังนั่งอยู่ในห้องพักของโรงพยาบาล
คุณสามารถขอความช่วยเหลือได้ที่ไหน?
ประมาณครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันได้รับการประกันสุขภาพจากนายจ้าง
-
คุณและคู่สมรสของท่านมีแผนประกันสุขภาพแยกต่างหากหรือไม่?
-
เมื่อประกันสุขภาพปฏิเสธที่จะครอบคลุมการเยี่ยมชม ER
ประมาณหนึ่งในสามของประชากรสหรัฐมีความคุ้มครองภายใต้ โครงการประกันสุขภาพของรัฐบาล หรือ เมดิแคร์ และประมาณหกเปอร์เซ็นต์มีความคุ้มครองที่ซื้อในแต่ละตลาดรวมถึงการปิดการแลกเปลี่ยนและการแลกเปลี่ยนเกี่ยวกับแผน
ช่วยในการวางแผนการเลือกการลงทะเบียนและการใช้ความคุ้มครองของคุณพร้อมใช้งานเสมอไม่ว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองจากที่ใด หากนายจ้างของคุณมีประกันสุขภาพอย่าลังเลที่จะถามคำถาม หากมีแผนกทรัพยากรบุคคลที่ บริษัท ของคุณช่วยให้คุณเข้าใจถึงผลประโยชน์ของคุณเป็นส่วนหนึ่งของงานของพวกเขา
หากคุณทำงานให้กับนายจ้างรายเล็กที่ไม่มีทีมงานด้านทรัพยากรบุคคลโดยเฉพาะพวกเขาสามารถนำคุณไปยังแหล่งข้อมูลที่สามารถช่วยคุณรวมถึงผู้ให้บริการประกันสุขภาพนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ช่วยนายจ้างเลือกการคุ้มครองธุรกิจประกันสุขภาพขนาดเล็ก แลกเปลี่ยนหรือ บริษัท จ่ายเงินเดือน / ผลประโยชน์ของบุคคลที่สามที่นายจ้างใช้
เมื่อใดก็ตามที่คุณกำลังยืนยันผลประโยชน์หรือข้อมูลการอ้างสิทธิ์โปรดสอบถามรายละเอียดเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อให้คุณทราบข้อมูลที่ถูกต้อง
ในกรณีที่ซื้อประกันสุขภาพของคุณเองโบรกเกอร์สามารถให้ความช่วยเหลือทางออนไลน์ผ่านทางโทรศัพท์หรือในคนและไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับบริการของตน โบรกเกอร์สามารถช่วยคุณเปรียบเทียบแผนทั้งในและ นอกตลาดหลักทรัพย์ ถ้าคุณรู้ว่าคุณต้องการใช้การแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพมีผู้นำและที่ปรึกษาการลงทะเบียนที่ได้รับการรับรองพร้อมที่จะช่วยคุณในการลงทะเบียน หากต้องการค้นหาการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณคุณสามารถเริ่มต้นได้ที่ Healthcare.gov และเลือกรัฐของคุณ ถ้าคุณอยู่ในสถานะที่มีการแลกเปลี่ยนของตัวเองคุณจะถูกนำทางไปยังไซต์นั้น
สำหรับโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลหรือโครงการประกันสุขภาพ เด็ก (CHIP) หน่วยงานของรัฐของคุณจะช่วยให้คุณเข้าใจถึงผลประโยชน์ที่มีให้คุณหากมีสิทธิ์และช่วยคุณในการลงทะเบียนเรียน นอกจากนี้คุณยังสามารถลงทะเบียนเรียนใน Medicaid หรือ CHIP ผ่านทางการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพในทุกรัฐ
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare คุณสามารถใช้โปรแกรมความช่วยเหลือด้านการประกันสุขภาพของรัฐเป็นแหล่งข้อมูล
นอกจากนี้ยังมีโบรกเกอร์ทั่วประเทศที่ช่วยผู้รับประโยชน์ในโครงการประกันสุขภาพเมดิแคร์หรือความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับ Medicare เดิม
การตัดสินใจการตัดสินใจการตัดสินใจ
ในบางกรณีตัวเลือกแผนของคุณอาจถูก จำกัด เช่นถ้านายจ้างของคุณมีเพียงแผนเดียวเท่านั้น แต่คนส่วนใหญ่มีทางเลือกไม่มากนักในการเลือกประกันสุขภาพ นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนการต่างๆที่มีระดับความคุ้มครองที่แตกต่างกันและค่าเบี้ยประกันรายเดือน หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองคุณสามารถเลือกจากแผนบริการที่มีอยู่ในตลาดแต่ละแห่งในพื้นที่ของคุณ (on-off หรือ off-exchange แม้ว่า เงินอุดหนุนพิเศษ จะมีเฉพาะในการแลกเปลี่ยนเท่านั้น)
หากคุณมีสิทธิลงทะเบียนเรียนใน Medicare คุณจะมีทางเลือก ในการเลือกแผน ประกันสุขภาพของรัฐบาล Medicare Advantage หรือติดกับ Original Medicare และตัดสินใจว่าจะเสริมด้วยความคุ้มครองตามใบสั่งแพทย์ Medigap และ Part D
สำหรับประเภทความคุ้มครองทั้งหมดที่ Medicaid / CHIP กำหนดให้เปิดเทอมลงทะเบียนเป็นประจำทุกปี ระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนพิเศษจะมีให้หากคุณพบเหตุการณ์ในชีวิตที่มีคุณสมบัติบางอย่างเช่นการไม่ได้รับความคุ้มครองหรือการแต่งงานที่ไม่ได้ตั้งใจ
ไม่มีใครเหมาะสำหรับทุกอย่างเมื่อทำประกันสุขภาพ แผนที่ดีที่สุดสำหรับคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ:
คุณมีเงื่อนไขใด ๆ ที่มีอยู่ก่อนหรือไม่? นี่ไม่ใช่ปัญหาในแง่ของความพร้อมใช้งานของการให้บริการตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงห้ามจัดจำหน่ายทางการแพทย์ในปีพ. ศ. 2557 แต่แน่นอนว่าจะเป็นปัจจัยสำคัญในการเลือกแผนเนื่องจากประโยชน์ที่ได้รับจากการได้รับยาออกจากกระเป๋า (สูตร) และเครือข่ายผู้ให้บริการมีความแตกต่างกันออกไปจากแผนหนึ่งไปอีก
หากสมาชิกคนหนึ่งในครอบครัวของคุณมีสภาพที่มีอยู่ก่อนหรือกำลังคาดการณ์ค่ารักษาพยาบาลที่สำคัญในปีนี้คุณอาจต้องการพิจารณาการลงทะเบียนครอบครัวด้วยแผนการแยกต่างหากซึ่งครอบคลุมมากขึ้นสำหรับสมาชิกในครอบครัวที่คาดว่าจะต้องได้รับการดูแลสุขภาพเพิ่มขึ้นในช่วง ปี.คุณใช้ยาตามใบสั่งแพทย์หรือไม่? ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบ formularies ของแผนประกันสุขภาพที่คุณกำลังพิจารณาแล้ว คุณอาจพบว่าแผนหนึ่งครอบคลุมยาเสพติดของคุณในชั้นต้นทุนต่ำกว่าอีกหรือแผนการบางอย่างไม่ครอบคลุมยาของคุณเลย แผนประกันสุขภาพแบ่งยาที่ครอบคลุมออกเป็นหมวดหมู่โดยทั่วไปจะมีข้อความกำกับว่าระดับชั้นที่ 1, ชั้น 2, ชั้น 3 และชั้น 4
ยาในชั้นที่ 1 มีราคาแพงที่สุดขณะที่ผู้ที่อยู่ใน Tier 4 ส่วนใหญ่เป็นยาพิเศษ ยาเสพติดในชั้น 4 โดยทั่วไปจะครอบคลุมถึง coinsurance (คุณจ่ายเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่าย) แทนค่าคอมมิรไลซ์แบบอัตราแบน เนื่องจากราคาสติกเกอร์สูงขึ้นบางคนอาจต้องจบการประชุมตามแผนการ ออกจากกระเป๋า มากที่สุดในช่วงต้นปีหากต้องการซื้อยา Tier 4 ราคาแพง อย่างไรก็ตามรัฐบางแห่งได้ใช้ข้อ จำกัด ด้านค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ป่วยสำหรับยาพิเศษ
หากคุณลงทะเบียน Medicare คุณสามารถใช้เครื่องมือค้นหาแผนประกันสุขภาพของเมดิแคร์เมื่อคุณลงทะเบียนเรียนเป็นครั้งแรกและในแต่ละปีระหว่างการลงทะเบียนเปิด จะช่วยให้คุณสามารถป้อนใบสั่งยาของคุณและช่วยคุณกำหนดแผนการสั่งยาที่จะทำงานได้ดีที่สุด
-
ประกันสุขภาพและเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน: ACA, HIPAA, & Trump Admin
-
สิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อคุณต้องการทั้ง Medicare และ Medicaid
คุณกำลังรับการรักษาพยาบาลจากแพทย์หรือโรงพยาบาลหรือไม่? เครือข่ายผู้ให้บริการแตกต่างกันไปจากผู้ให้บริการรายอื่น ๆ เพื่อเปรียบเทียบรายการผู้ให้บริการสำหรับแผนการต่างๆที่คุณกำลังพิจารณา หากผู้ให้บริการของคุณไม่ได้อยู่ในเครือข่ายคุณอาจยังคงสามารถใช้ผู้ให้บริการรายดังกล่าวได้ แต่มี ค่าใช้จ่ายที่ สูงขึ้นหรือคุณอาจไม่ได้รับความคุ้มครองนอกเครือข่ายเลย
ในบางกรณีคุณจะต้องตัดสินใจว่าการรักษาผู้ให้บริการปัจจุบันของคุณมีมูลค่าการจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้นหรือไม่ หากคุณไม่มีความสัมพันธ์ที่ดีกับหมอเฉพาะคุณอาจพบว่าการเลือกแผนบริการที่มีเครือข่ายแคบอาจทำให้เบี้ยประกันภัยลดลงคุณกำลังคาดการณ์การดูแลทางการแพทย์ในราคาแพงในปีนี้หรือไม่? ถ้าคุณรู้ว่าคุณมีการผ่าตัดที่จะเกิดขึ้นเช่นหรือคุณวางแผนที่จะมีลูกน้อยอาจทำให้รู้สึกว่าจะต้องเสียค่าเบี้ยประกันภัยสูงกว่าในทางการค้าสำหรับแผนที่มีวงเงินที่ต่ำกว่าของกระเป๋าออก โปรดจำไว้ว่าคุณอาจได้รับค่าที่ดีกว่าจากแผนซึ่งมีขีด จำกัด ของกระเป๋าหมดโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับการบริการส่วนบุคคลก่อนที่จะมีการ จำกัด วงเงินที่ออกจากพ็อกเก็ต
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณรู้ว่าคุณต้องการเปลี่ยนข้อเข่าแผนที่มีวงเงินรวมกระเป๋าเงิน $ 3,000 อาจเป็นค่าที่ดีกว่าแผนที่มีวงเงิน 5,000 เหรียญออกจากกระเป๋า แม้ว่าแผนหลังจะเสนอค่าตอบแทนสำหรับการเข้ารับการตรวจจากแพทย์แผนเดิมนับการเข้ารับการตรวจจากแพทย์ของคุณเพื่อนำไปหักลดหย่อน
ในที่สุดจะเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าในการจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการเข้ารับการตรวจของแพทย์หากคุณทราบว่าการใช้จ่ายด้านสุขภาพทั้งหมดของคุณในบริการที่ครอบคลุมจะสิ้นสุดลงเมื่อคุณได้รับ 3,000 เหรียญสำหรับปี การได้รับค่าคอมมิชชั่นแทนค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับการเข้ารับการตรวจของแพทย์จะเป็นประโยชน์ในระยะสั้น แต่สำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลทางการแพทย์ที่กว้างขวางค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการใช้จ่ายนอกบ้านอาจเป็นปัจจัยที่สำคัญมากขึ้นคุณเดินทางเป็นจำนวนมากหรือไม่? คุณอาจต้องการพิจารณา PPO ที่มีเครือข่ายกว้างและความคุ้มครองนอกเครือข่ายที่เป็นของแข็ง นี้จะมีราคาแพงกว่า HMO เครือข่ายแคบ แต่ความยืดหยุ่นที่จะนำเสนอในแง่ของการช่วยให้คุณสามารถใช้ผู้ให้บริการในหลายพื้นที่อาจจะคุ้มค่า หากคุณกำลังลงทะเบียนเรียนในเมดิแคร์แผนการเดินทางของคุณอาจทำให้ Medicare-Plus เป็นบริการเสริมที่ดีกว่า Medicare Advantage เนื่องจาก Medicare Advantage มีเครือข่ายผู้ให้บริการที่ จำกัด
ความอดทนต่อความเสี่ยงของคุณคืออะไร? คุณชอบที่จะใช้จ่ายเงินเบี้ยประกันภัยทุกเดือนมากขึ้นเพื่อลดค่าใช้จ่ายหรือไม่? มีค่าคอม มิคชั่น ที่ออฟฟิศของแพทย์ - ไม่ใช่การจ่ายเงินค่าเลี้ยงดูทั้งหมดจนกว่าคุณจะได้รับพรีเมี่ยมสูงขึ้น คุณมีเงินออมที่สามารถนำมาใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณได้หรือไม่ถ้าคุณเลือกใช้แผนลดหย่อนที่สูงขึ้น?
คำถามเหล่านี้เป็นคำถามที่ไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิด แต่ความเข้าใจเกี่ยวกับความรู้สึกของคุณเกี่ยวกับพวกเขาเป็นส่วนสำคัญในการเลือกแผนประกันสุขภาพที่จะให้คุณค่าสูงสุดแก่คุณ เบี้ยประกันรายเดือนจะต้องจ่ายไม่ว่าคุณจะใช้เงินเป็นล้านดอลลาร์ในการดูแลสุขภาพหรือไม่มีเลย แต่นอกเหนือจากเบี้ยประกันจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายตลอดทั้งปีขึ้นอยู่กับประเภทความคุ้มครองที่คุณมีและการดูแลทางการแพทย์เท่าที่คุณต้องการ
แผนการทั้งหมดที่ไม่ใช่ ปู่ย่าตายาย ครอบคลุม การดูแลป้องกัน บางประเภทโดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายร่วมกันซึ่งหมายความว่าไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ และคุณไม่จำเป็นต้องเสียค่าใช้จ่ายสำหรับการบริการเหล่านั้น แต่นอกเหนือจากนั้นความคุ้มครองสำหรับการดูแลประเภทอื่น ๆ อาจแตกต่างกันออกไปจากแผนหนึ่งไปอีก หากคุณเลือกแผนการที่มีเบี้ยประกันต่ำสุดโปรดทราบว่าค่าใช้จ่ายของคุณมีแนวโน้มสูงขึ้นหากคุณต้องการการดูแลรักษาคุณต้องการที่จะมีส่วนร่วมใน บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ลงทะเบียนเรียนในแผนประกันสุขภาพรายได้สูง (HDD) ที่มีคุณสมบัติตาม HSA แผนการเหล่านี้ครอบคลุมการดูแลป้องกันก่อนหักค่าใช้จ่าย แต่ไม่มีอะไรอื่น แผนคุณสมบัติที่มีคุณสมบัติตาม HSA มีข้อกำหนดที่สามารถหักลดหย่อนขั้นต่ำพร้อมกับวงเงินค่าใช้จ่ายที่ออกจากกระเป๋าสูงสุด
คุณหรือนายจ้างของคุณสามารถจัดหาเงินทุนให้กับ HSA ของคุณได้และไม่มีบทบัญญัติ "ใช้หรือสูญเสีย" คุณสามารถใช้เงินเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลด้วยเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษี แต่คุณสามารถฝากเงินไว้ใน HSA และปล่อยให้มันเติบโตได้ และจะสามารถใช้งานได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติครบถ้วนแม้ว่าคุณจะไม่มีแผนประกันสุขภาพ HSA ที่ผ่านการรับรองแล้วก็ตาม
คำจาก
การประกันสุขภาพเป็นสิ่งจำเป็น แต่ก็สามารถทำลายและซับซ้อน ไม่ว่าคุณจะมีแผนงานของรัฐบาลความคุ้มครองที่นายจ้างเสนอหรือนโยบายที่คุณซื้อเพื่อตัวคุณเองความเข้าใจที่มั่นคงเกี่ยวกับวิธีการประกันสุขภาพจะให้ผลดีต่อคุณ ยิ่งคุณรู้ได้ง่ายเท่าใดคุณจะเปรียบเทียบตัวเลือกแผนได้ง่ายขึ้นและรู้ว่าคุณได้รับความคุ้มค่าสูงสุดจากการประกันสุขภาพของคุณ และมั่นใจได้ว่าความช่วยเหลือจะพร้อมใช้งานเสมอหากคุณมีคำถาม
> แหล่งที่มา:
> Gallup, สหรัฐไม่มีประกันภัยอัตราที่ร้อยละ 11, ต่ำสุดในแนวโน้มแปดปี,
> Kaiser Family Foundation, การประกันสุขภาพของประชากรทั้งหมด, 2014