กลยุทธ์ทางการเงินเมื่อคุณไม่สามารถจ่ายเงินได้สูง
ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะมีปัญหาในการ หักเงิน ประกันสุขภาพของคุณ - deductibles บางมีหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ และถ้าคุณไม่มีเงินออมเท่านี้คุณอาจรู้สึกว่าเงินที่หักได้นั้นสูงเกินไป
ตัวเลือกสำหรับการจัดการกับค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นหนี้ที่คุณหักในขณะนี้หรือไม่ว่าคุณกำลังเตรียมตัวล่วงหน้าหรือไม่
หากคุณกำลังมองหาอนาคตและรู้ตัวดีว่าคุณจะต้องเกิดขึ้นกับการเปลี่ยนแปลงนี้ในท้ายที่สุดนี่คือบางตัวเลือกที่จะนำไปหักลดหย่อนกับงบประมาณของคุณ
บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA)
หากคุณมีประกันสุขภาพที่ทำงานคุณอาจสามารถเข้าร่วม บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น ได้ FSA เป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์พิเศษทางภาษีที่สามารถนำมาใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเท่านั้นเช่นการจ่ายเงินค่า คอมมิชชั่น และ coinsurance ที่หัก ออกจากบัญชีของคุณ
มันทำงานอย่างไร? ลงทะเบียนสำหรับ FSA ของคุณในระหว่างการลงทะเบียนเปิดเมื่อคุณลงทะเบียนเพื่อประกันสุขภาพ นายจ้างของคุณจะเอาเงินก่อนหักภาษีออกจากแต่ละเช็คและนำไปวางไว้ใน FSA ของคุณ เมื่อคุณต้องการจ่ายเงินหักจากบัญชีของคุณคุณสามารถใช้เงินใน FSA ได้
การเสียค่าใช้จ่ายของคุณโดยใช้ FSA เป็นเรื่องง่ายกว่าเพราะต้องเสียเงินจำนวนมากจาก paycheck เดียวคุณจึงหักภาระทางการเงินดังกล่าวออกเป็นจำนวนเงินที่น้อยกว่าตลอดทั้งปี
นอกจากนี้เงินที่คุณใส่ลงใน FSA ของคุณจะมาจาก paycheck ของคุณก่อนเสียภาษี ทำให้รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณน้อยลง - คุณต้องเสียภาษีเงินได้น้อยลง เนื่องจากคุณจะได้รับภาษีเงินได้น้อยลงจาก paycheck แต่ละครั้งเงินสมทบ FSA ของคุณจะไม่ส่งผลกระทบต่อการจ่ายเงินที่บ้านของคุณให้มากที่สุดเท่าที่กล่าวเช่นการใส่จำนวนเงินเดียวกันลงในบัญชีออมทรัพย์ปกติ
ตัวอย่างเช่นคุณอาจใส่เงิน $ 40 ต่อเช็คเอาท์ลงใน FSA ของคุณและลดภาษีรายได้ของคุณลง $ 8 การจ่ายเงินที่บ้านของคุณจะลดลงเพียง $ 32 น้อยกว่าก่อนแม้ว่าคุณจะอยู่ห่าง $ 40 (ตัวเลขที่แท้จริงของคุณจะขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีรายได้ของคุณ)
จะเกิดอะไรขึ้นหากเริ่มต้นในปีนี้และคุณยังไม่ได้บันทึกไว้ใน FSA ของคุณมากพอที่จะนำไปหักลดหย่อนได้? FSA จำนวนมากจะคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะใส่ลงในช่วงตลอดทั้งปีและช่วยให้คุณสามารถใช้เงินนั้นหักจากค่าใช้จ่ายของคุณได้แม้กระทั่งก่อนที่บัญชีจะได้รับเงินจากเช็คเอาท์ มีข้อควรระวังบางอย่างแม้ว่า:
- ถ้าคุณไม่ใช้จ่ายเงินทั้งหมดใน FSA ภายในสิ้นปีนี้คุณอาจเสียเงิน คุณสามารถวางเงินมัดจำ $ 500 เป็น FSA ของปีถัดไปได้ แต่คุณต้องเสียเงินเกิน 500 ดอลลาร์ที่เหลืออยู่ใน FSA ในช่วงสิ้นปี
- รัฐบาลกลาง จำกัด จำนวนเงินที่คุณได้รับอนุญาตให้ใส่เข้าไปใน FSA ในแต่ละปี ดังนั้นหากหักค่าใช้จ่ายของคุณมากกว่า 2,500 เหรียญสหรัฐ FSA ของคุณจะครอบคลุมเฉพาะบางส่วนเท่านั้น
บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)
HSA เป็นบัญชีออมทรัพย์พิเศษที่ทำงานร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่หักค่าสินไหมทดแทนสูง คุณนำเงินเข้า HSA ของคุณและใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลเช่นหัก เงินที่คุณบริจาคให้กับ HSA ของคุณคือเงินที่หักภาษีและดอกเบี้ยที่ได้รับจะได้รับการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลาง
หากคุณไม่ได้ใช้เงินทุนของ HSA ภายในสิ้นปีนี้ไม่มีเหงื่อ มันอยู่ในบัญชี HSA ของคุณสะสมดอกเบี้ยปลอดภาษีจนกว่าคุณจะใช้มัน คุณจะไม่สูญเสียมันในตอนท้ายของปีเช่นเงินใน FSA
ในความเป็นจริงถ้าคุณมีสุขภาพดีและไม่ต้องใช้เงินทั้งหมดที่คุณบริจาคให้กับ HSA ในแต่ละปีอาจเป็นไปได้ที่จะมีการออมเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมาก คนบางคนพิจารณาบัญชี HSA ของตนเป็นบัญชีเกษียณอื่น
นายจ้างของคุณสามารถบริจาคเงินก่อนหักภาษีเข้า HSA ของคุณได้แม้ว่าจะไม่ใช่นายจ้างทั้งหมดก็ตาม ไม่เหมือนกับ FSA HSA ของคุณไม่จำเป็นต้องเชื่อมโยงกับประกันสุขภาพที่ทำงาน
คุณสามารถตั้งค่าตัวเองได้ตราบเท่าที่คุณมีแผนประกันสุขภาพที่มีคุณภาพสูงซึ่งสามารถหักลดหย่อน (HDHP) ได้
เพื่อให้ HSA ของคุณทำงานได้อย่างรวดเร็วคุณสามารถโอนเงินจากบัญชี IRA (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) ไปยัง HSA ได้ครั้งเดียวโดยไม่มีการลงโทษใด ๆ หากคุณปฏิบัติตามกฎสรรพทั้งหมดของ IRS อย่างละเอียด อีกครั้งมีคำเตือน:
- คุณต้องมีแผนประกันสุขภาพที่ มีคุณสมบัติเหมาะสม สูงเพื่อเปิด HSA ไม่ทุกแผนสุขภาพกับสิ่งที่ดูเหมือนจะสูงหักเป็นจริง HDHP หากคุณไม่แน่ใจว่าการประกันสุขภาพของคุณคือ HDHP โปรดติดต่อแผนประกันสุขภาพหรือแผนกสวัสดิการพนักงานของคุณเพื่อตรวจสอบ ก่อนที่จะ ตั้งค่า HSA
- ถ้าคุณใช้เงินใน HSA ของคุณเพื่อค่าใช้จ่ายอื่นนอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคุณจะต้องเสียภาษี
- มีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถใส่เงินลงใน HSA ได้กี่ปี แต่จะไม่มีขีด จำกัด สูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในช่วงเวลาดังกล่าว
การจัดชดเชยสุขภาพ (HRA)
HRA คือข้อตกลงระหว่างคุณกับนายจ้างของคุณที่อนุญาตให้นายจ้างจ่ายเงินค่ารักษาพยาบาลของคุณให้แก่คุณรวมถึงค่าปรับที่คุณหัก คล้ายกับ HSA ยกเว้นว่านายจ้างของคุณสามารถมีส่วนร่วมในเงินได้เท่านั้นคุณไม่สามารถจัดหาเงินทุนให้ตัวเองได้
เนื่องจากนายจ้างจ่ายเงินให้กับบัญชีไม่ใช่เงินของคุณเหมือนกับเงินที่อยู่ใน HSA หากคุณลาออกจากงานคุณอาจหรืออาจจะไม่ได้รับการรักษาบัญชีขึ้นอยู่กับว่านายจ้างของคุณมีโครงสร้าง HRA อย่างไร เงินที่เหลืออยู่ในบัญชีจะหมุนเวียนไปในปีถัดไป แต่นั่นก็ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณ
การอุดหนุนค่าใช้จ่าย
พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงสร้างเงินอุดหนุนเพื่อช่วยให้ผู้ที่มีรายได้เจียมเนื้อเจียมตัวจ่ายเงิน deductibles ประกันสุขภาพของพวกเขา copayments และ coinsurance มีหลักเกณฑ์เกี่ยวกับรายได้เพื่อให้มีคุณสมบัติและคุณต้องมีแผน ประกันสุขภาพเงิน ที่คุณซื้อจาก การแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ ของรัฐ
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ เงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุน คุณก็จะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเบี้ยประกันภัยที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณจ่าย เบี้ย ประกันสุขภาพรายเดือนด้วย คุณสามารถใช้เงินที่คุณประหยัดค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยเพื่อนำไปหักลดหย่อน
อย่าเพิกเฉยต่อ เงินอุดหนุน นี้เนื่องจากแผนสุขภาพปัจจุบันของคุณไม่ใช่แผนการแลกเปลี่ยนเงิน หากคุณคิดว่าคุณอาจมีสิทธิ์เรียนรู้เกี่ยวกับเรื่องนี้ในตอนนี้เพื่อให้คุณสามารถเลือกแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนถัดไป มันจะไม่ช่วยคุณในปีนี้ แต่ในปีหน้าคุณจะไม่ต้องกังวล
งบประมาณสำหรับเงินฝากออมทรัพย์ฉุกเฉิน
หากคุณมีวินัยคุณสามารถกระเจิงไปจำนวนเงินที่กำหนดไว้เพื่อนำไปหักลดหย่อน แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีพิเศษใด ๆ เช่นเดียวกับที่คุณทำกับ FSA หรือ HSA คุณจะไม่ถูก จำกัด ด้วยกฎระเบียบของ IRS จำนวนมากเกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถบันทึกและสิ่งที่คุณต้องใช้จ่ายเงินให้กับทั้งสองฝ่าย
การที่คุณคิดว่าการจ่ายเงินล่วงหน้าเป็นเรื่องง่ายกว่าที่จะใช้เป็น เงินออม โดยรวมแล้วความเป็นไปได้ที่คุณจะป่วยเป็นสิ่งที่สูงและคุณจะต้องจ่ายเงินหลังจากหักค่าใช้จ่ายแล้ว การเรียกเก็บเงินดังกล่าวจะมาถึงในที่สุด จ่ายเงินให้กับตัวคุณเองล่วงหน้า
ตั้งค่าบัญชีพิเศษเพื่อระงับการหักเงินของคุณ ทุกเดือนเมื่อคุณจ่ายค่าเช่าสาธารณูปโภคประกันรถยนต์และตั๋วเงินอื่น ๆ ให้นำเงินเข้ากองทุนประกันสุขภาพของคุณด้วยเช่นกัน หากคุณมีบัญชีธนาคารโดยอัตโนมัติจากบัญชีการตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงินคุณจะมีแนวโน้มที่จะดำเนินการอย่างสม่ำเสมอ