แผนประกันสุขภาพแบบมาตรฐานมีอะไรบ้าง?

ทำความคุ้นเคยกับตัวเลือกการแลกเปลี่ยนของคุณ

หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองคุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับแผนมาตรฐานขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน การแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ หลายแห่งของรัฐมีแผนงานที่ได้มาตรฐานมาแล้วในระดับหนึ่ง แต่เมื่อเปิดการลงทะเบียนเริ่มต้นในวันที่ 1 พฤศจิกายนแผนมาตรฐานจะพร้อมใช้งานเป็นครั้งแรกในรัฐที่ใช้การแลกเปลี่ยนของรัฐบาลกลางโดยเปิดตัวโครงการ "Simple Choice"

มาตรฐานทำงานอย่างไร?

มาตรฐานตามแผนเป็นเพียงสิ่งที่ดูเหมือน แนวทางที่กำหนดไว้ในแง่ของรายละเอียดความคุ้มครองที่เฉพาะเจาะจงและแผนมาตรฐานทั้งหมดจะต้องให้ความคุ้มครองเช่นเดียวกันสำหรับแง่มุมต่างๆของแผน

Healthcare.gov จะออกแผนการมาตรฐานสำหรับปีพ. ศ. 2560 แม้ว่าการมีส่วนร่วมจะเป็นตัวเลือกอย่างน้อยก็ในตอนต้น เมื่อกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ประกาศผลประโยชน์และพารามิเตอร์การชำระเงินสำหรับปีพ. ศ. 2560 พวกเขาได้ระบุรายละเอียดของแผนการออกแบบมาตรฐานหกฉบับที่ผู้ให้บริการสามารถเสนอได้ (รายละเอียดอยู่ใน หน้า 309 ของประโยชน์และพารามิเตอร์การชำระเงิน ) มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ HHS ได้ดำเนินการเพื่อให้การออกแบบแผนมาตรฐานคล้ายคลึงกับแผนการที่มีให้ในปี 2015

สำหรับผู้ให้บริการที่ใช้บริการแลกเปลี่ยนที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง (เช่น Healthcare.gov) จะมีตัวเลือกแผนมาตรฐานสำหรับแต่ละระดับของ ทองแดงเงินและทองคำ รวมทั้งการออกแบบแผนมาตรฐานอีก 3 แบบในระดับเงินสำหรับผู้ที่ต้องการใช้บริการ มีคุณสมบัติรับ เงินอุดหนุนค่าใช้จ่ายร่วมกัน

การแลกเปลี่ยนของรัฐบาลกลางจะไม่มีการออกแบบแผนมาตรฐาน HSA ที่ได้มาตรฐานในปีพ. ศ. 2560 แม้ว่าจะมีการจัดทำแผน HSA ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะยังคงมีอยู่สำหรับการซื้อในแผนการที่ไม่ได้มาตรฐานซึ่งจะพร้อมใช้งาน

สำหรับแผน Simple Choice มาตรฐานหลายแง่มุมของความคุ้มครองจะเหมือนกันโดยไม่คำนึงถึงผู้ให้บริการประกันสุขภาพรายใดเสนอแผน

ตัวอย่างเช่นแผนเงินทั้งหมดที่ได้มาตรฐานในการแลกเปลี่ยนของรัฐบาลกลางจะมีค่าใช้จ่ายหักจำนวน 3,500 ดอลลาร์สำนักงานดูแลค่ารักษาพยาบาลหลัก 30,000 บาทและค่าใช้จ่ายในการประกอบธุรกิจอื่น ๆ ที่ ไม่เป็นที่ต้องการสำหรับแบรนด์ พิเศษ / แบรนด์ที่ไม่ได้เป็นตัวกำหนด ราคา 15 เหรียญ / 100 เหรียญ / จะเท่ากับร้อยละ 40 สำหรับแผนการเงินตามมาตรฐาน)

เมื่อผู้บริโภคเข้าสู่ Healthcare.gov ในฤดูใบไม้ร่วงนี้ (การ ลงทะเบียนแบบเปิดเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายน ) พวกเขาจะเห็นแผน Simple Choice ที่แสดงอย่างเด่นชัดในบรรดาทางเลือกที่มีให้ แลกเปลี่ยนได้มุ่งมั่นที่จะทำให้มันง่ายสำหรับคนที่จะกำหนดว่าแผนเป็นมาตรฐานและที่ไม่ได้

แผนมาตรฐานแตกต่างจากที่อื่นได้อย่างไร?

แม้ว่าแผนมาตรฐานจะช่วยให้การเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลทำได้ง่ายขึ้น แต่คุณยังต้องใส่ใจกับรายละเอียดของแผน แผนอาจแตกต่างจากที่อื่นในพื้นที่ที่ไม่ได้ระบุไว้โดยเฉพาะตามแนวทางมาตรฐานของแผน เครือข่ายผู้ให้บริการและ formularies (รายชื่อยาที่ครอบคลุม) จะแตกต่างกันออกไปจากแผนหนึ่งไปอีก

ดังนั้นแม้ว่าคุณอาจจะเปรียบเทียบแผนเงินสามแบบที่เป็นมาตรฐานซึ่งทั้งหมดนี้มีค่าใช้จ่ายกระเป๋าหมดสำหรับยาตามใบสั่งแพทย์คุณจะต้องดู formularies สำหรับแต่ละ บริษัท เพื่อระบุว่าพวกเขาครอบคลุมยาที่คุณต้องการหรือไม่และถ้า ดังนั้นจึงต้องใช้ใบสั่งยาตามใบสั่งแพทย์

สำหรับแผน Simple Choice ที่ Healthcare.gov เปิดตัวครั้งแรกในปีพ. ศ. 2560 คุณจะได้รับอนุญาตให้ใช้เครือข่ายผู้ให้บริการเพียงรายเดียวต่อแผนดังนั้นแผนบริการเครือข่ายแบบฉัตรในหมู่ตัวเลือกมาตรฐานจะไม่มี แต่เครือข่ายเองจะแตกต่างจากแผนหนึ่งไปอีก

สุขภาพไม่ได้มาตรฐานแล้ว?

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้นำระดับมาตรฐานหนึ่งไปใช้กับตลาดการประกันสุขภาพส่วนบุคคลแล้วโดยการนำเสนอการ จัดประเภทโลหะสำหรับแผนการประกันสุขภาพ แผนการประกันสุขภาพส่วนบุคคลทั้งหมดที่มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่มกราคม 2014 หรือหลังจากนั้นรวมถึง แผนการขายนอกตลาดหลักทรัพย์ ด้วยเช่นกันคือต้องมีการจัดประเภทเป็นโลหะหรือเป็น แผนภัยพิบัติ

เนื่องจากแผนสุขภาพใหม่ทั้งหมดมีทั้งสีบรอนซ์เงินทองแพลทินัมหรือภัยพิบัติทำให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลได้ง่ายกว่าก่อนปี 2014 แต่การจัดประเภทโลหะจะพิจารณาจาก มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย (Actuarial Value - AV) ของแผน และนี่ไม่ใช่มาตรการที่มีความหมายต่อผู้บริโภคส่วนบุคคล แผนสีบรอนซ์มีอัตราการถ่ายวิดีโอสูงถึง 60% (เป็นช่วงตั้งแต่ 58% ถึง 62% และ +/- 2 จุดขึ้นไปสำหรับระดับการจำแนกทั้งหมด) แผนการเงินมีอัตราการใช้ AV 70 เปอร์เซ็นต์แผนทองมี AV ของ 80% และ platinum มีอัตราการเข้าชม AV อยู่ที่ 90%

ดังนั้นแผนเงินที่คาดว่าจะจ่ายประมาณ 70 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพทั้งหมดสำหรับประชากรมาตรฐานทั้งหมด แต่นั่นคือค่าเฉลี่ยรวมถึงคนที่มีค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพน้อยมากพร้อมกับคนที่อาจต้องการการดูแลรักษามูลค่าล้านดอลลาร์ในระหว่างปี

บุคคลที่มีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพน้อยมากอาจจ่ายเงินค่าเลี้ยงดูส่วนใหญ่หรือทั้งหมดของตนเองในระหว่างปีขึ้นอยู่กับโครงสร้างแผนของเธอ (กล่าวคือถ้าเธอมีเงินหัก 3,000 ดอลลาร์และใช้เงินเพียง 1,000 ดอลลาร์ในการดูแลสุขภาพที่ใช้หักภาษีได้แล้ว) จ่ายเงินเต็มจำนวนด้วยตัวเอง) ในทางกลับกันคนที่มีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพสูงถึงหนึ่งล้านเหรียญในระหว่างปีจะจ่ายเฉพาะค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยเท่านั้นเนื่องจากแผนสุขภาพของเธอจะจ่ายเงิน 100 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายหลังจากที่เธอเสียค่าใช้จ่ายที่มาก ที่สุด แผนการของเธอ

แม้ว่าแผนงานที่อยู่ในระดับโลหะเดียวกันมีประมาณเท่ากัน แต่ความครอบคลุมเฉพาะอาจแตกต่างกันออกไปจากแผนหนึ่งไปอีก ตัวอย่างเช่นเห็นได้ชัดว่าแผนการเงินมีค่าใช้จ่ายลดลงตั้งแต่ 1,500 ถึง 4,500 เหรียญ บางคนมีรายได้ สำหรับการเข้าชมสำนักงาน ในขณะที่คนอื่นไม่ทำ บางคนได้ รับอนุญาตให้ออกจากกระเป๋าได้สูงสุด ในขณะที่คนอื่น ๆ มีฝาปิดที่ถอดออกได้ ในระยะสั้นมีหลายวิธีที่จะทำให้แผนสามารถบรรลุ AV ภายในหนึ่งช่วงที่กำหนดไว้สำหรับแผนระดับโลหะ

ดังนั้นแม้ว่าผู้บริโภคที่แคบการค้นหาของพวกเขาไปยังระดับโลหะเดียวจะเปรียบเทียบแผนการทั้งหมดที่มีมูลค่าโดยรวมใกล้เคียงกัน แต่อาจยังคงพบว่ากระบวนการเปรียบเทียบแผนสามารถครอบงำโดยเฉพาะอย่างยิ่งในรัฐที่มีผู้ให้บริการประกันสุขภาพหลายรายที่เข้าร่วมการแลกเปลี่ยน

การแนะนำการออกแบบแผนมาตรฐานเป็นความพยายามที่จะทำให้ขั้นตอนการเปรียบเทียบแผนใช้งานง่ายขึ้นและยังช่วยลดความชุกของการออกแบบแผนการเลือกปฏิบัติ

รัฐที่มีแผนมาตรฐานแล้ว

หลายรัฐมีแผนการที่ได้มาตรฐานไว้แล้วในการแลกเปลี่ยนของพวกเขา การออกแบบแผนแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่การให้ความสำคัญโดยรวมคือการรักษา deductibles, copays, coinsurance และค่าใช้จ่ายกระเป๋าจ่ายเงินทั้งหมดที่เหมือนกันในทุกแผนมาตรฐานที่ระดับความครอบคลุมที่กำหนดไว้ ตัวอย่างเช่นแผนเงินทั้งหมดที่ได้มาตรฐานในการแลกเปลี่ยนของโอเรกอนจะมี deductibles แยกต่างหากในแต่ละปีในปีพ. ศ. 2560 และ 2,500 เหรียญแคนาดา

การออกแบบแผนมาตรฐานหลายรูปแบบครอบคลุมการดูแลผู้ป่วยนอกด้วย copays แทนที่จะใช้มันไปหักลดหย่อน รัฐส่วนใหญ่มีการออกแบบแผนมาตรฐานยังช่วยให้ผู้ให้บริการเสนอแผนการที่ไม่ได้มาตรฐานเช่นกัน:

• ใน รัฐแคลิฟอร์เนีย การแลกเปลี่ยน จะ ช่วยให้ผู้ให้บริการสามารถเสนอแผนงานที่เป็นมาตรฐานได้แคลิฟอร์เนีย - รัฐ - รันแลกเปลี่ยน - ไม่อนุญาตให้มีแผนการขายที่ไม่ได้มาตรฐานและเป็นอย่างมาก ในการสนับสนุน การแนะนำแผนมาตรฐานในรัฐที่ใช้บริการด้านสุขภาพ .gov แทนที่จะใช้การแลกเปลี่ยนของตนเอง
• New York กำหนดให้ บริษัท ประกันสุขภาพเสนอแผนมาตรฐานอย่างน้อยหนึ่งฉบับในแต่ละระดับโลหะแม้ว่า บริษัท ประกันจะได้รับอนุญาตให้เสนอแผนที่ไม่ได้มาตรฐานได้ถึงสามแผน 61 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ลงทะเบียนเรียนผ่านรัฐนิวยอร์กสุขภาพในปี 2015 เลือกแผนมาตรฐาน

• แมสซาชูเซตส์ เปิดตัวแผนประกันสุขภาพรายบุคคลที่เป็นมาตรฐานในปีพ. ศ. 2553 และยังคงมีให้บริการผ่านทางหน่วยงานรัฐ Massachusetts Health Connector แต่ผู้ขายแผนการขายในแมสซาชูเซตส์แลกเปลี่ยนยังมีทางเลือกในการเสนอแผนการที่ไม่ได้มาตรฐาน

• ใน เขตโคลัมเบีย โครงการ DC-Link ของ DC-Link ได้ เปิดตัวแผนมาตรฐานในปีพ. ศ. 2560 แต่ผู้ให้บริการมีความคล่องตัวในการเสนอแผนการที่ไม่ได้มาตรฐานอีกด้วย การแลกเปลี่ยนต้องมีเพียงผู้ให้บริการเท่านั้นที่จะนำเสนอแผนมาตรฐานที่ระดับโลหะใด ๆ ที่ผู้ให้บริการเสนอแผน
• Connecticut 's Exchange-Access Health CT-ต้องมีผู้ให้บริการเสนอแผนทองอย่างน้อยหนึ่งแผนมีแผนเงินอย่างน้อยหนึ่งชุด (ซึ่งจะต้องเป็นแผนการเงินที่ต่ำที่สุดที่ผู้ให้บริการเสนอ) และอย่างน้อยก็มีแผนบรอนซ์มาตรฐานอย่างน้อยสองแผน ซึ่งต้องเป็นไปตาม HSA ผู้ให้บริการไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้ความต้องการของผู้ดูแลยามตามแผนมาตรฐานของตน ผู้เข้ารับการรักษาต้องได้รับอนุญาตให้เข้าเยี่ยมชมผู้เชี่ยวชาญโดยไม่ได้รับการแนะนำจากแพทย์ดูแลหลัก ตราบเท่าที่ผู้ให้บริการมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดตามแผนก็สามารถเสนอแผนการแพลทินัมที่ไม่ได้มาตรฐานได้ถึงสองแผนและมีแผนสามฉบับที่ไม่ได้มาตรฐานในแต่ละหมวดทองแดงเงินและทอง
• โอเรกอน เริ่มมีการแลกเปลี่ยนอย่างเต็มที่จากรัฐ แต่ตอนนี้ใช้ Healthcare.gov เป็นแพลตฟอร์มการลงทะเบียน รัฐสร้างแผนมาตรฐานในประเภทบรอนซ์เงินและทองคำ แต่ บริษัท ประกันที่เสนอความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนยังสามารถเสนอแผนการที่ไม่ได้มาตรฐานอีกสองแผนและแผน "นวัตกรรม" สองแผนในแต่ละระดับความครอบคลุม
• เวอร์มอนต์ เฮลธ์คอนเน็คท์ (Vermont Health Connect) ของเวอร์มอนต์มี มาตรฐานบรอนซ์เงินเงินทองคำและแพลทินัม รวมทั้งแผนมาตรฐานเพิ่มเติมในระดับสีบรอนซ์และเงินที่เข้ากันได้กับ HSA สองผู้ให้บริการในการแลกเปลี่ยนของรัฐยังมีตัวเลือกแผนไม่ได้มาตรฐาน

HHS กำลังวางแผนอย่างเป็นมาตรฐานสำหรับผู้ให้บริการและผู้บริโภคในปีพ. ศ. 2560 ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่า Simple Choice ได้รับการตอบรับดีเพียงใดพวกเขาอาจกลายเป็นข้อบังคับในการแลกเปลี่ยนของรัฐบาลกลางในอนาคต

แม้ว่านักวิจารณ์บางคนยืนยันว่าแผนมาตรฐานยับยั้งนวัตกรรมในตลาดการประกันสุขภาพ แต่ก็น่าสังเกตว่าการแลกเปลี่ยนที่รัฐดำเนินการอยู่เกือบทั้งหมดมีแผนมาตรฐานที่ได้รับมอบอำนาจแล้วจะอนุญาตให้ผู้ให้บริการสามารถขายแผนการที่ไม่ได้มาตรฐานได้เช่นกัน

> แหล่งที่มา:

> การเข้าถึงสุขภาพ CT, การ ชักชวนให้กับผู้ออกแผนสุขภาพเพื่อเข้าร่วมโครงการตลาดทางเลือกสำหรับธุรกิจสุขภาพส่วนบุคคลและ / หรือธุรกิจขนาดเล็ก (SHOP) ปีแผนงาน 2016

> ครอบคลุมแคลิฟอร์เนีย, บริษัท ประกันสุขภาพและแผนราคาสำหรับ 2016

กรมบริการด้านสุขภาพและมนุษย์การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และพารามิเตอร์การชำระเงินสำหรับปีพ. ศ. 2560 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf

รัฐนิวยอร์กสุขภาพ คำเชิญและข้อกำหนดสำหรับการรับรองผู้ประกันตนและการรับรองสำหรับการเข้าร่วมใน 2016

> Oregon Division of Financial Regulation, แผนสุขภาพมาตรฐานโอเรกอนสรุปความครอบคลุม