7 แนวคิดที่จำเป็นต่อการใช้แผนสุขภาพของคุณอย่างชาญฉลาด
หากคุณใหม่เพื่อประกันสุขภาพมีเจ็ดแนวคิดพื้นฐานที่คุณต้องเข้าใจเพื่อหลีกเลี่ยงความประหลาดใจทางการเงินที่น่ารังเกียจ หากคุณไม่เข้าใจแนวคิดหลักเหล่านี้คุณจะไม่สามารถเลือกแผนประกันสุขภาพอย่างชาญฉลาดหรือใช้ประกันสุขภาพได้อย่างมีประสิทธิภาพ
การแบ่งปันต้นทุน
บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจะไม่จ่ายค่าดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมทั้งหมดของคุณ คุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการจ่ายเงินค่ารักษาพยาบาลส่วนหนึ่งของคุณแม้ว่าคุณจะมีประกันสุขภาพก็ตาม
นี้เรียกว่าการแบ่งปันค่าใช้จ่ายเพราะคุณแบ่งปันค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพกับ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณ
กลไกการแชร์ค่าใช้จ่ายที่พบบ่อยที่สุด 3 แห่ง ได้แก่ deductibles , copayments และ coinsurance แผนสุขภาพบางอย่างใช้ทั้งสามเทคนิคในขณะที่บางคนอาจใช้หนึ่งหรือสองอย่างเท่านั้น หากคุณไม่เข้าใจข้อกำหนดด้านค่าใช้จ่ายด้านการวางแผนค่ารักษาพยาบาลของคุณคุณจะไม่ทราบว่าคุณต้องเสียค่าใช้จ่ายใดในการให้บริการดูแลสุขภาพใด
หักลดหย่อน คือสิ่งที่คุณต้องจ่ายในแต่ละปีก่อนที่ความคุ้มครองประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มต้นเต็มที่และเริ่มจ่ายเงินส่วนแบ่ง ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีเงินหัก 1,000 ดอลลาร์คุณต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพ 1,000 ดอลลาร์แรกก่อนที่ บริษัท ประกันสุขภาพจะจ่ายเงิน เมื่อคุณจ่ายเงินจำนวน 1,000 เหรียญสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพแล้วคุณได้ "หักภาษี ณ ที่จ่าย" ในปีนั้นและคุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจนกว่าจะถึงปีหน้า
ด้วยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจึงต้องจ่ายค่าบำรุง รักษาสุขภาพ โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายก่อน
ซึ่งหมายความว่าจะจ่ายเงินสำหรับสิ่งต่างๆเช่นการตรวจร่างกายประจำปีและการตรวจคัดกรองภาพรังสีวิทยาแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้รับการหักเงินจากคุณก็ตาม อย่างไรก็ตามการแพลงข้อเท้าหรือได้รับไข้หวัดและคุณจะต้องได้รับการหักเงินก่อนที่ บริษัท ประกันจะจ่ายเงิน
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ deductibles ใน " หัก - สิ่งที่อยู่และวิธีการทำงาน ."
การ ชำระเงิน ค้ำประกัน เป็นจำนวนเงินคงที่ที่คุณจ่ายในแต่ละครั้งที่คุณได้รับบริการดูแลสุขภาพประเภทใดประเภทหนึ่ง ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีการจ่ายเงินคืน 40 ดอลลาร์เพื่อไปหาหมอ ซึ่งหมายความว่าทุกครั้งที่คุณไปพบแพทย์คุณต้องจ่ายเงินจำนวน 40 เหรียญไม่ว่าจะเรียกเก็บเงินจากแพทย์หรือ $ 60 หรือ $ 600 บริษัท ประกันของคุณจ่ายเงินส่วนที่เหลือ
Coinsurance เป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าที่คุณจ่ายในแต่ละครั้งที่คุณได้รับบริการดูแลสุขภาพประเภทใดประเภทหนึ่ง ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมี coinsurance 30% สำหรับการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลผู้ป่วยในและค่ารักษาพยาบาลในโรงพยาบาลของคุณคือ 10,000 เหรียญคุณจะจ่ายเงิน 3,000 เหรียญ บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงิน 7,000 เหรียญ
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ copayments และ coinsurance ข้อดีและข้อเสียของแต่ละคนและความประหลาดใจที่น่ารังเกียจในการดู " ความแตกต่างระหว่าง Copay และ Coinsurance คืออะไร? ”
Out-of-Pocket สูงสุด
จำนวนเงินสูงสุดที่ออกจากกระเป๋าถือเป็นจุดที่คุณสามารถหยุดรับเงินจากกระเป๋าของคุณเองเพื่อจ่ายค่า deductibles, copayments และ coinsurance เมื่อคุณจ่ายเงินเต็มจำนวนให้กับ deductibles, copays และ coinsurance เท่ากันกับแผนประกันสุขภาพของคุณจะหมดเงินไปแล้วผู้ประกันสุขภาพของคุณจะจ่ายเงิน 100% ของค่ารักษาพยาบาลที่คุณได้รับตลอดช่วงเวลาที่เหลือของปี เช่นเดียวกับการหักเงินเงินที่คุณจ่ายให้กับการตั้งค่าสูงสุดที่วางจำหน่ายในตอนต้นของแต่ละปี
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับจำนวนเงินที่วางออกจากกระเป๋าได้สูงสุดใน " ค่าใช้จ่ายที่ไม่พอดีกับการทำงานสูงสุดและทำไมต้องระวัง "
เครือข่ายผู้ให้บริการ
แผนสุขภาพส่วนใหญ่มีผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่ได้ทำข้อตกลงกับแผนบริการสุขภาพเพื่อให้บริการในราคาพิเศษ ผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพเหล่านี้เป็นที่รู้จักกันในชื่อ เครือข่ายผู้ให้บริการ แผนด้านสุขภาพ เครือข่ายผู้ให้บริการรวมถึงแพทย์ไม่เพียงเท่านั้น แต่ยังรวมถึงโรงพยาบาลห้องทดลองศูนย์การบำบัดทางกายภาพห้องถ่ายภาพรังสีเอกซ์และสิ่งอำนวยความสะดวกในการถ่ายภาพ บริษัท ด้านสุขภาพที่บ้านโรงพยาบาลอุปกรณ์ทางการแพทย์ศูนย์การผ่าตัดผู้ป่วยนอกศูนย์การดูแลเร่งด่วนร้านขายยาและอื่น ๆ อีกมากมาย ประเภทของผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพ
ผู้ให้บริการด้านสุขภาพเรียกว่า "ในเครือข่าย" หากพวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่ายผู้ให้บริการแผนประกันสุขภาพของคุณและ "นอกข่าย" ถ้าไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของเครือข่ายผู้ให้บริการแผนของคุณ
แผนสุขภาพของคุณต้องการให้คุณใช้ผู้ให้บริการในเครือข่ายและให้สิ่งจูงใจให้คุณทำเช่นนั้น แผนสุขภาพบางอย่างโดยปกติ HMOs และ EPO จะไม่จ่ายเงินสำหรับการดูแลที่คุณได้รับจากผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพนอกระบบเครือข่าย คุณจ่ายเงินทั้งหมดด้วยตัวคุณเองถ้าคุณออกนอกเครือข่าย
แผนประกันสุขภาพอื่น ๆ แผน PPOs และ POS มักจ่ายส่วนหนึ่งของต้นทุนการดูแลที่คุณได้รับจากผู้ให้บริการนอกเครือข่าย แต่น้อยกว่าที่พวกเขาจ่ายเงินถ้าคุณใช้ผู้ให้บริการในเครือข่าย ตัวอย่างเช่น PPO ของฉันต้องเสียค่าคอมมิชชั่น $ 45 เพื่อดูแพทย์เฉพาะทางในเครือข่าย แต่จะได้รับเหรียญ coinsurance 50% ถ้าฉันพบผู้เชี่ยวชาญนอกเครือข่ายแทน แทนที่จะจ่ายเงิน 45 เหรียญเพื่อดูผู้เชี่ยวชาญด้านโรคหัวใจในเครือข่ายฉันจะจ่ายเงิน 200 ถึง 300 เหรียญเพื่อดูแพทย์หัวใจนอกระบบซึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่เรียกเก็บ
การอนุมัติก่อนหน้า
แผนสุขภาพส่วนใหญ่จะไม่อนุญาตให้คุณได้รับบริการด้านการดูแลสุขภาพตามที่คุณต้องการเมื่อใดก็ตามและทุกที่ที่คุณต้องการ เนื่องจากแผนประกันสุขภาพของคุณเป็นส่วนหนึ่งของการเรียกเก็บเงินอย่างน้อยที่สุดคุณจะต้องการให้แน่ใจว่าคุณจำเป็นต้องได้รับการดูแลสุขภาพที่คุณได้รับจริงๆและคุณได้รับการดูแลด้วยเหตุผลทางเศรษฐกิจ
หนึ่งในกลไกที่ บริษัท ประกันสุขภาพใช้ในการบรรลุข้อตกลงนี้คือ ข้อกำหนดเรื่องการอนุมัติก่อนการอนุมัติ ถ้าแผนประกันสุขภาพของคุณมีอยู่หมายความว่าคุณต้องได้รับอนุญาตจากแผนบริการสุขภาพก่อนที่คุณจะได้รับบริการด้านการดูแลสุขภาพประเภทใด ถ้าคุณไม่ได้รับอนุญาตก่อนแผนสุขภาพจะปฏิเสธที่จะจ่ายและคุณจะติดอยู่กับบิล
แม้ว่าผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพจะได้รับบริการที่ได้รับอนุญาตล่วงหน้าสำหรับคุณโดยอัตโนมัติในท้ายที่สุด ความรับผิดชอบของคุณ เพื่อให้แน่ใจว่าสิ่งที่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าได้รับการอนุมัติล่วงหน้า หลังจากที่ทุกคนคุณเป็นคนที่ลงเอยด้วยการจ่ายเงินถ้าขั้นตอนนี้ถูกข้ามไปดังนั้นเจ้าชู้ค่อนข้างจะหยุดอยู่กับคุณ
ข้อกำหนดการให้สิทธิ์ก่อน - ทำไมต้องระวัง
การเรียกร้อง
บริษัท ประกันสุขภาพของคุณไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่ทราบ การเรียกร้องประกันสุขภาพเป็นวิธีที่หลายคนได้รับแจ้งเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินค่ารักษาพยาบาล ในแผนบริการสุขภาพส่วนใหญ่ถ้าคุณใช้ผู้ให้บริการในเครือข่ายผู้ให้บริการรายนั้นจะส่งการอ้างสิทธิ์ไปยังผู้ให้บริการด้านสุขภาพของคุณโดยอัตโนมัติ อย่างไรก็ตามหากคุณใช้ผู้ให้บริการนอกเครือข่ายคุณอาจเป็นผู้รับผิดชอบในการยื่นคำร้อง
แม้ว่าคุณจะไม่คิดว่าแผนประกันสุขภาพของคุณจะจ่ายเงินค่าสินไหมก็ตาม แต่คุณควรจะยื่นคำร้องต่อไป ตัวอย่างเช่นถ้าคุณไม่คิดว่าแผนสุขภาพของคุณจะจ่ายเงินเพราะคุณยังไม่ได้หักเงินจากคุณคุณควรยื่นคำร้องเพื่อให้เงินที่คุณจ่ายเงินจะถูกหักเงินจากคุณ หากแผนประกันสุขภาพของคุณไม่ทราบว่าคุณได้ใช้เงินไป 300 เหรียญในการรักษาข้อเท้าแพลงแล้วจะไม่สามารถให้เครดิตได้ว่า $ 300 ต่อหักส่วนลดของคุณ
นอกจากนี้หากคุณมี บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น ซึ่งจะชดเชยค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่คุณไม่ได้จ่ายโดยประกันสุขภาพของคุณ FSA จะไม่คืนเงินให้คุณจนกว่าคุณจะสามารถแสดงให้เห็นว่า บริษัท ประกันสุขภาพของคุณไม่ได้จ่ายเงิน วิธีเดียวที่คุณสามารถแสดงได้คือการยื่นคำร้องต่อ บริษัท ประกันภัยของคุณ
พรีเมี่ยม
เงินที่คุณจ่ายเพื่อซื้อประกันสุขภาพเรียกว่าเบี้ยประกันสุขภาพ โดยทั่วไปคุณจะต้องเสียเบี้ยประกันสุขภาพทุกเดือน หากคุณไม่จ่ายเงินในเดือนนั้นคุณน่าจะยกเลิกการประกันสุขภาพของคุณ
บางครั้งคุณไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนทั้งหมดด้วยตัวคุณเอง นี้เป็นเรื่องปกติเมื่อคุณได้รับการประกันสุขภาพของคุณผ่านงานของคุณ ส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมรายเดือนจะถูกนำออกจากแต่ละ paychecks ของคุณ แต่นายจ้างของคุณยังจ่ายส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมรายเดือน นี้เป็นประโยชน์เนื่องจากคุณไม่ shouldering ภาระทั้งหมดด้วยตัวคุณเอง แต่มันทำให้มันยากมากที่จะเข้าใจต้นทุนที่แท้จริงและคุณค่าของการประกันสุขภาพของคุณ
หากคุณซื้อประกัน สุขภาพในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ ของรัฐในราคาประหยัดคุณสามารถขอรับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลเพื่อช่วยในการจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ เงินอุดหนุนจะขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและจะได้รับเงินโดยตรงไปยัง บริษัท ประกันสุขภาพของคุณเพื่อให้ส่วนแบ่งของคุณของพรีเมี่ยมรายเดือนราคาไม่แพงมากขึ้น เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Affordable Care Act ในการประกันสุขภาพใน " ฉันสามารถรับความช่วยเหลือในการจ่ายประกันสุขภาพได้หรือไม่? ”
เปิดการลงทะเบียนและการลงทะเบียนพิเศษ
คุณไม่สามารถลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพได้ทุกเวลาที่คุณต้องการ คุณได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพในบางช่วงเวลาเท่านั้น เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้คนพยายามที่จะประหยัดเงินโดยการ รอจนกว่าพวกเขาจะป่วยที่จะซื้อประกันสุขภาพ
คุณสามารถลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพในช่วง เปิดรับสมัคร ได้ นายจ้างส่วนใหญ่มีระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดเป็นประจำทุกปีโดยปกติในฤดูใบไม้ร่วง Medicare มีระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดทุกฤดูใบไม้ร่วง การประกันสุขภาพของกรมสรรพสามิตมีอัตราการลงทะเบียนเรียนที่เปิดเป็นประจำทุกปี หากคุณไม่ได้ลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพในช่วงเปิดรับสมัครคุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงเวลาเปิดรับการลงทะเบียนครั้งต่อไปซึ่งโดยปกติจะเป็นปีต่อมาสำหรับโอกาสต่อไปของคุณ
ข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้ที่เกิดจากเหตุการณ์บางอย่างเป็นระยะเวลาการลงทะเบียนเป็นพิเศษ ระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนพิเศษเป็นเวลาสั้น ๆ เมื่อคุณได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพแม้ว่าจะไม่ใช่การลงทะเบียนเปิด ระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนพิเศษมักเกิดขึ้นเมื่อคุณสูญเสียประกันสุขภาพที่มีอยู่หรือมีการเปลี่ยนแปลงขนาดครอบครัว ตัวอย่างเช่นถ้าคุณสูญเสียงานของคุณและทำให้ประกันสุขภาพตามงานของคุณที่จะเรียกช่วงการลงทะเบียนเป็นพิเศษในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐของคุณให้คุณ 30-60 วันเพื่อลงทะเบียนสำหรับแผนแลกเปลี่ยนสุขภาพที่ใช้แม้ว่าจะไม่ได้ เปิดการลงทะเบียน
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนพิเศษวิธีการทำงานและสิ่งที่เรียกใช้งานได้ใน " ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษคืออะไร? ”