อะไรคือความแตกต่างระหว่าง copayment และ coinsurance? ทั้ง copayand coinsurance ช่วยให้ บริษัท ประกันสุขภาพ ประหยัดค่าใช้จ่าย (และทำให้พรีเมี่ยมของคุณลดลง) ด้วยการทำให้คุณรับผิดชอบในส่วนของค่ารักษาพยาบาล ทั้งสองรูปแบบของ การแบ่งปันค่าใช้จ่าย ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณและ บริษัท ประกันสุขภาพจ่ายเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณ
ความแตกต่างระหว่าง copay และ coinsurance อยู่ใน
- วิธีแบ่งส่วนแบ่งของค่าใช้จ่ายระหว่างคุณและ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณ
- จำนวนความเสี่ยงทางการเงินที่ทำให้คุณต้องเสี่ยง
วิธีการทำงาน Copay
ค่าคอมมิชชั่นคือจำนวนเงินที่คุณจ่ายเมื่อคุณใช้บริการด้านสุขภาพประเภทใดประเภทหนึ่ง ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีค่าคอมมิบำาย $ 40 เพื่อดู แพทย์ดูแลหลัก และ $ 20 copay เพื่อกรอกใบสั่งยา คุณจ่ายเงินชดเชย บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจ่ายส่วนที่เหลือของการเรียกเก็บเงิน ค่าคอมมิชชั่นของคุณสำหรับบริการเฉพาะนั้นไม่เปลี่ยนแปลงไม่ว่าแพทย์จะเรียกเก็บเงินหรือค่าใช้จ่ายตามใบสั่งแพทย์เท่าใด
แตกต่างจากการ หัก เงินที่จ่ายเฉพาะปีละครั้งเท่านั้นคุณจ่ายเงินชดใช้ค่าใช้จ่ายในแต่ละครั้งที่คุณใช้บริการด้านสุขภาพประเภทนั้น ดังนั้นถ้าคุณมีค่าคอมมิชชั่นเท่ากับ 40 เหรียญสำหรับการเข้ารับการตรวจของแพทย์และคุณพบหมอสามครั้งสำหรับข้อเท้าแพลงคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่าย 40 เหรียญต่อการเข้าชมแต่ละครั้งรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 120 เหรียญ
Coinsurance ทำงานอย่างไร
คุณจ่ายเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายของบริการด้านสุขภาพ (โดยปกติหลังจากที่คุณได้รับการหักเงินจากคุณแล้วและคุณจะต้องจ่าย coinsurance ต่อไปจนกว่าคุณจะได้รับเงิน สูงสุดจาก แผนของปีที่แล้ว) บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจ่ายส่วนที่เหลือของค่าใช้จ่าย
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีประกันเหรียญครบ 20% สำหรับการรักษาในโรงพยาบาลหมายความว่าคุณจ่าย 20% ของค่ารักษาตัวในโรงพยาบาลและ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจ่าย 80% อื่น ๆ
เนื่องจาก บริษัท ประกันสุขภาพเจรจาอัตราส่วนลดจาก ผู้ให้บริการในเครือข่ายของ ตนคุณจึงจ่าย coinsurance ในอัตราที่ลด ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการ MRI ระบบ MRI อาจมีอัตรามาตรฐานอยู่ที่ 600 เหรียญ แต่เนื่องจาก บริษัท ประกันสุขภาพของคุณได้เจรจาอัตราคิดลดที่ 300 เหรียญค่าใช้จ่ายในการเป็นนายจ้างของคุณจะเท่ากับ 20% ของอัตราคิดลด 300 ดอลลาร์หรือ 60 เหรียญ การเรียกเก็บเงิน coinsurance เต็มอัตราแทนที่จะเป็นอัตราที่ลดเป็นข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินทั่วไปซึ่งจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คุณควรจ่าย หากแผนของคุณใช้ coinsurance คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าการเรียกเก็บเงินถูกส่งก่อนไปยังผู้ให้บริการประกันสุขภาพของคุณสำหรับการปรับเปลี่ยนที่เกี่ยวข้องจากนั้นส่วนของคุณจะได้รับการเรียกเก็บเงินจากคุณ (ในทางตรงกันข้ามกับการจ่ายเปอร์เซ็นต์ขึ้นหน้าในเวลานั้น ของบริการ)
ข้อดีและข้อเสียของ Copay vs. Coinsurance
ข้อได้เปรียบของ copay คือไม่ต้องแปลกใจว่าบริการจะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร หากคุณจ่ายเงินชดเชยเป็น 40 เหรียญเพื่อไปหาหมอคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณจะต้องชำระหนี้เท่าไหร่ก่อนที่คุณจะนัดหมาย
ในทางตรงกันข้ามถ้าบริการมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าคุณจะต้องจ่ายเงินเต็มจำนวน (ซึ่งบางครั้งอาจเป็นกรณีที่ต้องสั่งยาทั่วไปซึ่งอาจมีต้นทุนขายปลีกอยู่ในระดับต่ำจนได้ว่าแผนประกันสุขภาพของคุณสำหรับ Tier 1 ยาเสพติดอาจสูงกว่าราคาขายปลีกของยาเสพติด) หากคุณพบแพทย์บ่อยๆหรือกรอกใบสั่งยาจำนวนมากการเพิ่มรายได้สามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างรวดเร็ว
Coinsurance เป็นความเสี่ยง สำหรับคุณตั้งแต่คุณจะไม่ทราบว่าคุณจะเป็นหนี้จนกว่าจะมีการให้บริการ ตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับประมาณ 6,000 เหรียญสำหรับการผ่าตัดที่จะเกิดขึ้น เนื่องจากคุณมีค่าคอมมิชชั่นเท่ากับ 20% ส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายของคุณควรเป็น $ 1200
แต่ถ้าศัลยแพทย์พบปัญหาที่ไม่คาดคิดระหว่างการผ่าตัดและต้องแก้ไขปัญหาด้วยหรือไม่? ค่ารักษาผ่าตัดของคุณอาจมีค่ามากกว่า 10,000 ดอลลาร์แทนที่จะเป็นค่าประมาณเดิม 6,000 เหรียญ เนื่องจาก coinsurance ของคุณเท่ากับ 20% ของค่าใช้จ่ายขณะนี้คุณเป็นหนี้ 2000 เหรียญแทนที่จะเป็นจำนวนเงิน 1200 ดอลลาร์ที่คุณวางแผนไว้ (แผนประกันสุขภาพของคุณจะ จำกัด จำนวนเงินที่คุณต้องเป็นหนี้ซึ่งเป็นความเสี่ยงที่ไม่ จำกัด )
บริษัท ประกันภัยเช่นการจัดจำหน่ายเหรียญเนื่องจากพวกเขารู้ว่าคุณจะต้องแบกรับส่วนแบ่งมากขึ้นของค่าใช้จ่ายสำหรับสิ่งที่มีราคาแพงภายใต้การจัดจำหน่าย coinsurance กว่าที่คุณจะถ้าคุณกำลังจ่ายเงินค่าคอมมิชชั่นที่เรียบง่าย พวกเขาหวังว่าจะกระตุ้นให้คุณมั่นใจว่าคุณต้องการการทดสอบหรือขั้นตอนราคาแพงเนื่องจากส่วนของค่าใช้จ่ายอาจเป็นเงินได้มากแม้ว่าจะมีเพียง 20% หรือ 30% ของบิลเท่านั้น
เมื่อสมัครหัก?
แผนประกันสุขภาพส่วนใหญ่มีการ หักเงิน ที่ต้องได้รับ ก่อนที่ เงินแบ่ง coinsurance จะเข้ามาหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงิน 100 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายที่ได้รับการเจรจาต่อรองของแผนสำหรับการรักษาพยาบาลของคุณจนกว่าคุณจะได้รับเงินที่หัก จากนั้น การแบ่ง coinsurance จะใช้จนกว่า คุณจะได้พบกับค่าใช้จ่ายที่ ออกจากกระเป๋าสูงสุด สำหรับปี
การหักบัญชีมักใช้ตั้งแต่เริ่มต้นแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้หักภาษี ณ ที่จ่าย แต่เนื่องจากพวกเขามีแนวโน้มที่จะใช้บริการที่แยกออกจากการหักเงิน ดังนั้นแผนของคุณอาจมีการหักลดหย่อนและ coinsurance ที่ใช้กับการดูแลผู้ป่วยใน แต่ copays ที่ใช้กับการเข้าชมสำนักงานและใบสั่งยา
วิธีการ Copay และ Coinsurance ใช้ร่วมกัน
โดยปกติแล้ว คุณจะไม่ต้องจ่ายเงินประกันและประกันตัวเองในบริการสุขภาพเดียวกัน ตัวอย่างเช่นจะเป็นเรื่องปกติที่จะต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่น 40 เหรียญสำหรับการเข้ารับการตรวจจากแพทย์และจากนั้นจะต้องจ่าย coinsurance 20% ของค่าใช้จ่ายในการเข้ารับการตรวจครั้งนั้น อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันสุขภาพไม่ต้องการสิ่งนี้ อ่านสรุปผลประโยชน์อย่างรอบคอบเมื่อคุณ เลือกแผนประกันสุขภาพ เพื่อที่คุณจะได้ทราบว่าโครงการสุขภาพจำเป็นต้องใช้การแชร์ค่าใช้จ่ายแบบคู่นี้หรือไม่
คุณอาจจะจ่ายเงินพร้อมกันและ coinsurance สำหรับส่วนต่างๆของบริการด้านสุขภาพที่ซับซ้อน ต่อไปนี้คือวิธีการทำงานนี้ สมมุติว่าคุณมีค่าคอมมิชชั่น 50 เหรียญสำหรับการเข้ารับการตรวจโดยแพทย์ขณะที่คุณอยู่ในโรงพยาบาลและมีประกัน coinsurance 30% สำหรับการรักษาในโรงพยาบาล หากแพทย์มาเยี่ยมคุณสี่ครั้งในโรงพยาบาลคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการได้รับค่าคอมมิชชั่น 50 เหรียญสำหรับการเข้าชมแต่ละครั้งรวมเป็นเงิน 200 ล้านดอลลาร์ในค่าคอมมิชชั่น นอกจากนี้คุณยังจะต้องจ่ายเงินประกันโรงพยาบาลให้กับโรงพยาบาลในสัดส่วน 30% สำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ อาจดูเหมือนคุณถูกขอให้จ่ายเงินชดเชยในกรณีที่ต้องพำนักอยู่ในโรงพยาบาลเดียวกัน แต่จริงๆแล้วคุณจ่ายเงินชดเชยสำหรับการบริการของแพทย์และประกันเหรียญสำหรับบริการของโรงพยาบาลซึ่งมีการเรียกเก็บเงินต่างหาก
แผนสุขภาพบางอย่างมีการจ่ายเงินชดเชยที่ใช้ในบางสถานการณ์ แต่จะได้รับการยกเว้นในบางกรณี ตัวอย่างทั่วไปคือเงินที่จ่ายให้กับการเข้ารับการตรวจในห้องฉุกเฉิน แต่จะได้รับการยกเว้นหากคุณเข้ารับการรักษาตัวที่โรงพยาบาล ภายใต้แผนประเภทนี้การเข้าชม ER ที่ไม่ได้รับการรักษาในโรงพยาบาลอาจเป็นเงินประกัน copake 100 ดอลลาร์ แต่ถ้าสถานการณ์ร้ายแรงพอที่คุณจะเข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาลคุณจะไม่ต้องเสียค่าคอมมิชชั่น $ 100 แต่คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนและ coinsurance (สำหรับการเข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาลเต็มรูปแบบรวมถึงเวลาใน ER และเวลาของคุณในฐานะที่เป็นผู้ป่วยที่เข้ารับการรักษา) สูงสุดถึงแผนการจ่ายสูงสุดสำหรับแผนของคุณ
การรับและจ่ายเงินสำหรับยาตามใบสั่งแพทย์
ความแตกต่างระหว่าง copay และ coinsurance อาจทำให้เกิดความสับสนกับความคุ้มครองยาตามใบสั่งแพทย์ บริษัท ประกันสุขภาพส่วนใหญ่มี ตำรับยา ที่จะบอกคุณ ว่ายาแผนประกันสุขภาพครอบคลุม และประเภทของการแบ่งปันค่าใช้จ่ายเป็นสิ่งจำเป็น สูตรจะทำให้ยาเสพติดเป็นหมวดหมู่ราคาที่แตกต่างกันหรือชั้นและต้องจัดแบ่งค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันสำหรับแต่ละชั้น
ตัวอย่างเช่นระดับต่ำสุดอาจเป็น ยาทั่วไป และ ยา สามัญทั่วไปที่เก่ากว่าและราคาถูก ระดับนั้นอาจต้องมีค่าคอมมิชชั่นเท่ากับ 15 เหรียญสำหรับการจัดหายา 90 วัน ชั้นที่สองอาจเป็นยาชื่อแบรนด์ที่มีราคาแพงกว่าและต้องใช้เงินชดเชย 35 ดอลลาร์สำหรับการจัดหา 90 วัน แต่ด้านบนสุด (แผนสุขภาพส่วนใหญ่นี่คือระดับ 4 หรือ 5 แต่แผนสุขภาพบางอย่างอาจทำลายยาเสพติดให้มากที่สุดเท่าที่หกชั้น) อาจเป็นยาพิเศษที่มีราคาแพงจริงๆซึ่งมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ต่อยา
ในระดับนี้แผนสุขภาพอาจยกเลิกการใช้จ่ายร่วมกันของ copay ที่ใช้ในชั้นล่างและเปลี่ยนไปเป็น coinsurance ที่ใดก็ได้จาก 20 เปอร์เซ็นต์ถึง 40 เปอร์เซ็นต์ การประกันเงินฝากกับยาเสพติดที่มีราคาแพงที่สุดช่วยให้ บริษัท ประกันสามารถ จำกัด ความเสี่ยงทางการเงินโดยการขยับส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายยาเสพติดให้กับคุณได้มากขึ้น อาจทำให้เกิดความสับสนเนื่องจากใบสั่งยาส่วนใหญ่ของคุณจะต้องมีการจ่ายเงินชดเชยตามกฎหมาย แต่ใบสั่งยาที่มีราคาแพงที่สุดซึ่งเป็นยาชั้นยอดจะต้องมีเปอร์เซ็นต์ coinsurance แทนที่จะเป็นเงินประกัน copay
หากคุณอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้และต้องเผชิญกับความเป็นไปได้ที่ต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนหลายพันเหรียญต่อเดือนสำหรับยาพิเศษคุณจะดีใจที่ทราบว่าเมื่อคุณได้รับรายได้ที่มากที่สุดสำหรับปีพ้นจากกระเป๋าของคุณแล้ว แผนสุขภาพจะเริ่มจ่ายเงินร้อยละ 100 ของค่าใช้จ่ายของยาสำหรับส่วนที่เหลือของปี ถ้าแผนของคุณ ยาย หรือ ปู่ย่าตา ยาย จะต้องไม่เกิน $ 7,150 ในปีพ. ศ. 2560 และ 7,350 เหรียญในปีพ. ศ. 2561 (ข้อ จำกัด เหล่านี้ใช้กับบุคคลคนเดียวถ้าคนในครอบครัวของคุณต้องการการรักษาพยาบาลมากกว่าหนึ่งคน) ขีด จำกัด สูงกว่าสองเท่า)
การประกันชีวิตกับ copay อาจทำให้เกิดความสับสน แต่การทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่าง copay และ coinsurance หมายความว่าคุณพร้อมที่จะเลือกแผนประกันสุขภาพที่ตรงกับความคาดหวังค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และตรวจสอบข้อผิดพลาดในค่ารักษาพยาบาลของคุณ
> แหล่งที่มา:
กรมบริการด้านสุขภาพและมนุษย์การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับปีพ. ศ. 2560 8 มีนาคม 2016
> กรมอนามัยและบริการมนุษย์ การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง, ข้อสังเกตเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับ 201 8. 22 ธันวาคม 2016