คุณและคู่สมรสของท่านมีแผนประกันสุขภาพแยกต่างหากหรือไม่?

ในบางกรณีอาจจะดีหรือจำเป็นต้องมีแผนการแยกต่างหาก

คู่สมรสมีแนวโน้มที่จะได้รับความคุ้มครองตามนโยบายการประกันสุขภาพเดียวกัน แต่นั่นไม่ใช่สิ่งที่เป็นไปได้เสมอไปหรือเป็นทางเลือกที่เหมาะสมที่สุด ลองมาดูกฎระเบียบที่ใช้กับการประกันความลับและคำถามที่คุณควรถามก่อนที่จะตัดสินใจว่าคุณและคู่สมรสของคุณควรหรือสามารถอยู่ในนโยบายการประกันสุขภาพเดียวกันได้หรือไม่

การได้รับสารนอกกระเป๋า

ครอบครัวต้องพิจารณาการรับสารพิษจากกระเป๋าออกจากแผนหรือแผนสุขภาพที่พวกเขามีหรือกำลังพิจารณาอยู่ พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง จำกัด ค่าใช้จ่ายที่ออกจากกระเป๋าของเด็กรวมไม่เกิน 14,700 เหรียญสำหรับครอบครัวในปีพ. ศ. 2561 และป้องกันไม่ให้ สมาชิกรายใดคนหนึ่งของครอบครัว จ่ายเงินค่าใช้จ่ายในกระเป๋ามากกว่าสำหรับค่าบริการในเครือข่ายมากกว่า 7,350 เหรียญ . แต่ข้อ จำกัด ของวงเงินสำหรับครอบครัวใช้กับนโยบายเดียวที่ครอบคลุมสมาชิกในครอบครัว

หากครอบครัวแยกออกเป็นหลายแผนรวมถึงการประกันโดยนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนความครอบคลุมของตลาดแต่ละแห่งหรือเมดิแคร์ข้อ จำกัด ของครอบครัวออกจากกระเป๋าใช้แยกกันสำหรับแต่ละนโยบาย ดังนั้นหากครอบครัวเลือกที่จะมีคู่สมรสคนหนึ่งในแผนเดียวและคู่สมรสอื่น ๆ ในแผนแยกกันกับลูกของคู่แต่ละแผนจะมีวงเงินที่ออกจากกระเป๋าของตัวเองและการเปิดรับทั้งหมดอาจสูงกว่าที่ควรจะเป็นถ้า ทั้งครอบครัวอยู่ในแผนเดียว

ความต้องการด้านการดูแลสุขภาพ

หากคู่สมรสคนหนึ่งมีสุขภาพดีและอีกฝ่ายมีเงื่อนไขทางการแพทย์ที่สำคัญการตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่สุดอาจเป็นเพราะพวกเขามีนโยบายแยกต่างหาก 2 ประการ

คู่สมรสที่มีสุขภาพดีอาจเลือกแผนการลดค่าใช้จ่ายที่มีเครือข่ายผู้ให้บริการที่มีข้อ จำกัด มากขึ้นและมีโอกาสเสี่ยงต่อการออกนอกกระเป๋ามากขึ้นในขณะที่คู่สมรสที่มีภาวะทางการแพทย์อาจต้องการแผนต้นทุนที่สูงกว่าซึ่งมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่กว้างขวางขึ้นและลดลง -pocket ค่าใช้จ่าย

กรณีนี้จะไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคู่สมรสคนหนึ่งมีสิทธิ์เข้าถึงแผนบริการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างที่มีคุณภาพสูงซึ่งครอบคลุมทั้งพรีเมี่ยมที่สมเหตุสมผล แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์บางครอบครัวพบว่าควรระมัดระวังในการเลือกแผนการแยกตามความต้องการทางการแพทย์ที่เฉพาะเจาะจง

นัยสําหรับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ

หากคุณมี Health Savings Account (HSA) หรือมีความสนใจในเรื่องนี้คุณจะต้องตระหนักถึงความหมายของการมีแผนประกันสุขภาพแยกต่างหาก

คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง $ 6,900 ต่อ HSA ในปี 2018 หากคุณมีความคุ้มครองตาม "ครอบครัว" ภายใต้แผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนภาษี HSA (HDHP) ได้ ความคุ้มครองครอบครัวหมายถึงสมาชิกในครอบครัวอย่างน้อยสองคนได้รับความคุ้มครองภายใต้แผน (เช่นสิ่งอื่นใดนอกเหนือจาก "ความคุ้มครองเฉพาะตัว" ภายใต้ HDHP)

หากคุณมีแผนประกันคุณภาพตาม HSA ซึ่งคุณเป็นสมาชิกผู้ประกันตนรายเดียววงเงินการบริจาค HSA ของคุณในปีพ. ศ. 2561 เท่ากับ 3,450 เหรียญ คุณและคู่สมรสของแต่ละคนสามารถมี HSAs แยกกันและแยกแผนประกันสุขภาพที่หักออกจาก HSA ได้ (หากไม่มีสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ ในแผน) และอีกรายหนึ่งมีแผนประกันสุขภาพที่ไม่ผ่านเกณฑ์ HSA ผลงานของคุณจะถูก จำกัด ไว้ที่ 3,450 เหรียญในปีพ. ศ. 2561

นายจ้างประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุน

เกือบครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันทุกคนได้รับการประกันสุขภาพจากแผนนายจ้างสนับสนุนโดยไกลประเภทเดียวที่ใหญ่ที่สุดของความคุ้มครอง ถ้าคู่สมรสทั้งสองทำงานให้กับนายจ้างที่ให้ความคุ้มครองพวกเขาแต่ละคนสามารถอยู่ในแผนของตัวเอง หากนายจ้างเสนอความคุ้มครองต่อคู่สมรสคู่สมรสสามารถตัดสินใจได้ว่าจะมีแผนการของตนเองหรือเพิ่มคู่สมรสอีกฝ่ายหนึ่งไปยังแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนอื่น ๆ

มีหลายสิ่งที่ต้องคำนึงถึงเมื่อคุณตัดสินใจเลือกแนวทางที่ดีที่สุด:

• นายจ้างไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรส พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้นายจ้างรายใหญ่ ( 50 คนขึ้น ไป) ให้ความคุ้มครองแก่พนักงานเต็มเวลาของพวกเขาและต้องการให้พวกเขาเสนอความคุ้มครองแก่ลูกจ้างที่เป็นลูกจ้างเหล่านั้น แต่ไม่มีความต้องการที่นายจ้างเสนอให้กับคู่สมรสของพนักงาน

• ที่กล่าวว่านายจ้างส่วนใหญ่ที่ให้ความคุ้มครองจะอนุญาตให้คู่สมรสลงทะเบียนเรียนในแผน นายจ้างบางรายเสนอความคุ้มครองของคู่สมรสเฉพาะในกรณีที่คู่สมรสไม่สามารถเข้าถึงแผนของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเองได้
• ภายใต้ ACA ความครอบคลุมที่นายจ้างรายใหญ่เสนอให้กับพนักงานเต็มเวลาของพวกเขาจะต้องพิจารณาว่าเหมาะสมหรือมิฉะนั้นนายจ้างต้องเผชิญกับความเป็นไปได้ในการลงโทษทางการเงิน แต่การกำหนดความสามารถในการจ่ายเงินจะขึ้นอยู่กับต้นทุนของค่าจ้างพิเศษของพนักงาน โดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการเพิ่มผู้ติดตามหรือคู่สมรสในแผน นี้เป็นที่รู้จักกันเป็นความผิดพลาดของครอบครัว และผลในบางครอบครัวต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่สำคัญในการเพิ่มครอบครัวไปยังแผนสนับสนุนนายจ้าง แต่ยังไม่สามารถรับเงินอุดหนุนในการแลกเปลี่ยน
• แต่นายจ้างหลายคน ต้อง จ่ายส่วนแบ่งของสิงโตในค่าใช้จ่ายเพื่อเพิ่มสมาชิกในครอบครัวแม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องทำเช่นนั้น ในปีพ. ศ. 2560 ค่าเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยรวมสำหรับครอบครัวภายใต้แผนสนับสนุนโดยนายจ้างคือ 18,764 ดอลลาร์ จากจำนวนเงินที่นายจ้างจ่ายเฉลี่ย $ 13,049 หรือเกือบ 70 เปอร์เซ็นต์ แต่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดขององค์กร บริษัท ขนาดเล็กมีโอกาสน้อยที่จะจ่ายส่วนสำคัญของพรีเมี่ยมเพื่อเพิ่มคู่สมรสและคู่สมรสให้ความคุ้มครองพนักงานของพวกเขา
• นายจ้างบางรายเพิ่มค่าธรรมเนียมพิเศษสำหรับเบี้ยประกันภัยที่พวกเขาเรียกเก็บสำหรับคู่สมรสถ้าคู่สมรสมีทางเลือกสำหรับความคุ้มครองที่ที่ทำงานของตัวเอง หากนายจ้างของคุณทำเช่นนี้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะต้องถูกพิจารณาเมื่อคุณ กระทืบตัวเลข เพื่อดูว่าดีกว่าที่จะมีคู่สมรสทั้งสองในแผนเดียวกันหรือมีคู่สมรสแต่ละคนใช้แผนนายจ้างสนับสนุนตนเองของพวกเขา
• ตรงกันข้ามประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ของนายจ้างให้ค่าตอบแทนเพิ่มเติมแก่พนักงานของพวกเขาที่ลงทะเบียนในแผนคู่สมรสของมากกว่าที่จะลงทะเบียนในแผนนายจ้างของพนักงานเองสนับสนุน คำถามเหล่านี้คือคำถามที่คุณต้องการจะติดต่อกับแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนและระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนรายปีของคุณ ยิ่งคุณเข้าใจเกี่ยวกับตำแหน่งนายจ้างของคุณเกี่ยวกับความคุ้มครองของคู่สมรส (และตำแหน่งนายจ้างคู่สมรสของคุณ) แล้วคุณจะตัดสินใจได้ดียิ่งขึ้น

ประกันสุขภาพส่วนบุคคล

หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองไม่ว่าจะผ่านการแลกเปลี่ยนหรือแลกเปลี่ยน นอกประเทศ คุณก็อยู่ในสิ่งที่เรียกว่าตลาดรายบุคคล คุณมีทางเลือกในการวางคู่สมรสทั้งสองฝ่ายไว้ในแผนเดียวหรือเลือกแผนการที่แตกต่างกันออกไป

คุณสามารถเลือกแผนการแยกกันได้แม้ว่าคุณจะลงทะเบียนเรียนด้วยอัตรา เงินอุดหนุนพิเศษ เพื่อให้ได้รับเงินอุดหนุน แต่ผู้ที่แต่งงานแล้วจะต้องยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกัน แต่ก็ไม่จำเป็นต้องอยู่ในแผนประกันสุขภาพเดียวกัน การแลกเปลี่ยนจะคำนวณเงินช่วยเหลือทั้งหมดของคุณตามรายได้ของครอบครัวของคุณและใช้กับนโยบายที่คุณเลือก คุณจะ กระทบเงินช่วยเหลือในการคืนภาษี เช่นเดียวกับที่คุณทำหากคุณมีนโยบายหนึ่งที่ครอบคลุมครอบครัวของคุณและเงินช่วยเหลือทั้งหมดที่คุณได้รับจะเหมือนกันกับกรณีที่คุณอยู่ด้วยกันในแผนเดียว (จำนวนเงินที่คุณจ่าย) ในค่าเบี้ยประกันภัยจะแตกต่างกันอย่างไรก็ตามเนื่องจากค่าใช้จ่ายก่อนหักเงินอุดหนุนสำหรับแผนทั้งสองจะแตกต่างจากค่าใช้จ่ายก่อนหักเงินสมทบทั้งหมดที่จะมีคู่สมรสทั้งคู่อยู่ในแผนเดียว)

นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกที่จะมีคู่สมรสคนหนึ่งได้แผนแลกเปลี่ยนและอีกหนึ่งแผนการแลกหุ้น นี่อาจเป็นสิ่งที่ต้องพิจารณาเช่นหากคู่สมรสหนึ่งรายได้รับการรักษาพยาบาลจากผู้ให้บริการที่อยู่ ในเครือข่าย กับผู้ให้บริการนอกตลาดหลักทรัพย์เท่านั้น แต่โปรดจำไว้ว่าไม่มีเงินอุดหนุนที่มีอยู่นอกการแลกเปลี่ยนดังนั้นคู่สมรสที่มีแผนการแลกหุ้นจะต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนเพื่อรับความคุ้มครอง และในขณะที่คู่สมรสที่มีอัตราแลกเปลี่ยนยังคงมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจากรายได้ของครัวเรือนทั้งหมดและจำนวนคนในครัวเรือนเงินอุดหนุนรวมอาจลดลงได้มาก ( นี่เป็นตัวอย่างเพื่อแสดงวิธีการทำงาน )

หากคู่สมรสคนหนึ่งมีสิทธิ์เข้าถึงแผนบริการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างและคู่สมรสอื่น ๆ มีสิทธิ์ที่จะถูกเพิ่มลงในแผนนั้น แต่เลือกที่จะซื้อแผนการตลาดของแต่ละบุคคลแทนที่จะไม่มีเงินอุดหนุนพิเศษเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายของแผนแต่ละรายเนื่องจากเงินอุดหนุน ไม่สามารถใช้ได้กับผู้ที่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่ผู้ให้การสนับสนุนได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง

ประกันสุขภาพของรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุน

ในบางกรณีคู่สมรสคนหนึ่งอาจมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพของรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุนในขณะที่อีกฝ่ายหนึ่งไม่ได้ ตัวอย่างบางส่วน ได้แก่ :

• คู่สมรสคนหนึ่งอายุ 65 ปีขึ้นไปและมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ในขณะที่อีกรายหนึ่งยังอายุน้อยกว่า 65 ปีแม้คู่สมรสทั้งคู่จะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare แต่ความคุ้มครองทั้งหมดของ Medicare จะเป็นรายบุคคลมากกว่าครอบครัว คู่สมรสแต่ละคนจะมีความคุ้มครองแยกกันภายใต้โครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลเมดิแคร์และหากต้องการรับความคุ้มครองเพิ่มเติม (ไม่ว่าจะผ่านแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลเมดิแคร์หรือ เมดิแคร์ และ โครงการเมดิแคร์ และ โครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลเมดิแคร์ส่วนที่ D เพื่อเสริม Medicare เดิม) คู่สมรสแต่ละรายจะมีนโยบายของตนเอง
• คู่สมรสคนหนึ่งถูกปิดการใช้งานและมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับ Medicaid หรือ Medicare ในขณะที่คนอื่น ๆ สามารถฉกรรจ์ได้
• หญิงตั้งครรภ์อาจมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP (แนวทางแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ) ในขณะที่คู่สมรสของท่านไม่ได้

เมื่อคู่สมรสคนหนึ่งมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพของรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุนคนอื่น ๆ สามารถมีประกันสุขภาพส่วนตัวได้ สถานการณ์เช่นนี้อาจเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา ยกตัวอย่างเช่นหญิงตั้งครรภ์อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP หลังจากคลอดและอาจจำเป็นต้องกลับไปเป็นแผนประกันสุขภาพส่วนตัวที่จุดนั้น

ไม่มีใครเหมาะสำหรับทุกคนในแง่ของการที่คู่สมรสควรจะอยู่ในแผนประกันสุขภาพเดียวกัน ในบางกรณีพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงแผนเดียวกันได้และในกรณีอื่น ๆ ก็เป็นประโยชน์สำหรับพวกเขาที่มีแผนการแยกต่างหากด้วยเหตุผลหลายประการ

> แหล่งที่มา:

> กรมอนามัยและบริการมนุษย์ การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; ประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับปีพ. ศ. 2561 การแก้ไขช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษและโครงการที่ดำเนินการและมุ่งเน้นไปที่ผู้บริโภค 22 ธันวาคม 2016

> รายได้บริการภายในราย ได้ขั้นตอน 2017-37

Kaiser Family Foundation, ค่าเบี้ยประกันสุขภาพครอบครัวประจำปีเฉลี่ยเพิ่มขึ้น 3% เป็น 18,142 เหรียญในปี 2016; คนงานจำนวนมากลงทะเบียนเรียนในแผนลดหย่อนภาษีสูงด้วยตัวเลือกการออมในช่วงสองปีที่ผ่านมา

> Kaiser Family Foundation, สวัสดิการด้านสุขภาพของนายจ้าง, 2017 สรุปผลการวิจัย

> Kaiser Family Foundation, การประกันสุขภาพของประชากรทั้งหมด

> Medicaid.gov ระดับการมีสิทธิ์ของ Medicaid และ CHIP