เกี่ยวกับการสูญเสียประกันสุขภาพของคุณตามงาน? พิจารณา COBRA แต่ไม่แน่ใจว่าจะดีกว่า COBRA หรือ Obamacare ? (Obamacare เป็นเพียงชื่อสำหรับพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง) คำตอบขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ แต่นี่เป็นวิธีที่ COBRA และ Obamacare เปรียบเทียบ
แผนสุขภาพเดียวกันกับแผนบริการสุขภาพที่แตกต่างกัน
เมื่อคุณเลือก COBRA คุณจะจ่ายเงินเพื่อดำเนินการต่อภายใต้แผนประกันสุขภาพเดียวกันที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างที่คุณมีอยู่แล้ว
คุณรู้วิธีการทำงานและสิ่งที่คาดหวัง เส้นโค้งการเรียนรู้เพียงอย่างเดียวคือการเรียนรู้เมื่อใดและอย่างไรในการชำระเงินเบี้ยประกันภัยของ COBRA
หากคุณเลือกแผนประกันสุขภาพ Obamacare จาก การแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ ในรัฐของคุณ (หรืออยู่นอกพื้นที่แลกเปลี่ยนซึ่งแผนการนี้ก็สอดคล้องกับ ACA ด้วย) คุณจะต้องเลิกแผนเดิมและจะมีแผนใหม่หลายแห่งที่จะเลือก คุณจะซื้อแผนในแต่ละตลาดซึ่งตรงข้ามกับตลาดที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง (มักเรียกว่าไม่ใช่กลุ่มกับกลุ่ม) ดังนั้นคุณจะต้องศึกษาข้อมูลเพื่อทำความเข้าใจ แผนบริการสุขภาพใหม่ ของคุณอย่างไรหากเป็นแผนประเภทอื่นนอกเหนือจากแผนเดิมของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าแผนนายจ้างของคุณเป็น PPO แต่แผน Obamacare ใหม่ของคุณคือ EPO คุณจะต้องเข้าใจ ว่าพวกเขาแตกต่างกัน ดังนั้นคุณจะสามารถใช้แผนการใหม่ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
หากคุณยังคงแผนปัจจุบันอยู่ภายใต้ COBRA คุณจะรู้ว่าแพทย์ของคุณจะอยู่ ในเครือข่าย เพราะคุณไม่ได้เปลี่ยนแผนสุขภาพของคุณ
หากคุณเลือกแผน Obamacare ใหม่แทนคุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าแพทย์ของคุณอยู่ในเครือข่ายกับแผนใหม่ของคุณหรือคุณจะต้องเปลี่ยนแพทย์ คุณจะต้อง ตรวจสอบว่ายาตามใบสั่งแพทย์เฉพาะรายการของคุณได้รับการคุ้มครอง ภายใต้ สูตรยา แผนใหม่ของคุณหรือคุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายเหล่านี้ออกจากกระเป๋า
นี่คือความจริงทั้งหมดแม้ว่าแผนรายบุคคลที่คุณเลือกจะถูกนำเสนอโดย บริษัท ประกันภัยเดียวกันที่ให้แผนนายจ้างสนับสนุนของคุณ
ตัวอย่างเช่นนายจ้างของคุณอาจมีแผนเสนอโดย บริษัท Blue Cross Blue Shield ในรัฐของคุณและคุณอาจตัดสินใจที่จะเปลี่ยนไปใช้แผนบริการรายบุคคลที่นำเสนอโดย บริษัท Blue Cross Blue Shield คนเดียวกัน แต่แผนใหม่ของคุณยังคงสามารถแตกต่างไปจากแผนเดิมได้อย่างสิ้นเชิง ประโยชน์ของเครือข่ายผู้ให้บริการรายการยาที่ครอบคลุมรายการประเภทของแผน (HMO, PPO, EPO ฯลฯ ) ทั้งหมดนี้อาจแตกต่างกันไปมากระหว่างตลาดแต่ละรายและตลาดที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างแม้คุณกำลังมองหา บริษัท ประกันภัยเดียวกัน
การจ่ายเงินเต็มจำนวนกับการได้รับเงินอุดหนุนเพื่อช่วยให้คุณสามารถชำระเงินได้
หากคุณเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA คุณจะจ่าย เบี้ยประกันภัย รายเดือนเต็มรูปแบบสำหรับการคุ้มครองดังกล่าวด้วยตัวคุณเองรวมทั้งค่าธรรมเนียมการจัดการ 2 เปอร์เซ็นต์ (โปรดจำไว้ว่าพรีเมี่ยมเต็มรูปแบบหมายถึงส่วนที่คุณจ่ายนอกเหนือจากส่วนที่นายจ้างของคุณจ่าย, ซึ่งน่าจะเป็นส่วนสำคัญของพรีเมี่ยม) ไม่มีเงินอุดหนุนเพื่อช่วยให้คุณจ่าย เบี้ยประกันของ COBRA และมีราคาแพง
หากคุณสละ COBRA และซื้อประกันสุขภาพจากการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของคุณแทนคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ เงินช่วยเหลือเพื่อช่วยลด เบี้ยประกันรายเดือนของคุณ
นอกจากนี้คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ เงินอุดหนุน เพื่อลดจำนวน เงินที่ ต้องเสียออกจากกระเป๋าหรือลดจำนวนเงินที่หักค่าใช้จ่าย copayments และ coinsurance เงินอุดหนุนเหล่านี้มีให้สำหรับประกันสุขภาพที่ซื้อผ่านกรมธรรม์การประกันสุขภาพราคาประหยัดในรัฐของคุณ (ถ้าคุณซื้อแผนตาม ACA ที่เป็นไปตามเงื่อนไขการแลกเปลี่ยนคุณจะไม่ได้รับเงินอุดหนุนใด ๆ )
ทั้งหมดของเงินอุดหนุนเหล่านี้ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ ยิ่งคุณมีรายได้เท่าไหร่คุณจะได้รับเงินช่วยเหลือที่ต่ำกว่า หากคุณมีรายได้มากคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับ เงินอุดหนุน แต่ถ้ารายได้ของคุณอยู่ในระดับปานกลางคุณอาจได้รับความช่วยเหลือ
มีโอกาสครั้งที่สองในการเลือก
หากคุณ มีสิทธิ์ได้รับ COBRA คุณจะมีระยะเวลาในการลงทะเบียนเท่านั้น
นาฬิกาเริ่มฟ้องวันที่เกิดเหตุซึ่งทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA เช่นวันที่คุณหย่าร้างหรือถูกไล่ออก ถ้าคุณไม่ทำอะไรก่อนวันครบกำหนดคุณจะสูญเสียโอกาสคุณไม่ได้รับโอกาสครั้งที่สอง
หากคุณเสียประกันสุขภาพที่ทำงานคุณจะได้รับการ ลงทะเบียนเป็นระยะเวลาพิเศษ ในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐของคุณ (หรือแผนการตลาดแต่ละแห่งที่นำเสนอภายนอกการแลกเปลี่ยนหากเป็นไปตามที่คุณต้องการ) โดยไม่คำนึงว่าจะมีการต่อเนื่องของ COBRA หรือไม่ ถึงคุณ. เช่นเดียวกับระยะเวลาการเลือกตั้งของ COBRA ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษนี้มีระยะเวลา จำกัด อย่างไรก็ตามหากคุณพลาดกำหนดเวลาคุณจะมีโอกาสครั้งที่สองในการลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพในการแลกเปลี่ยนในช่วง เปิด ภาคการศึกษาประจำปีทุกๆฤดูใบไม้ร่วง ไม่มีเวลาลงทะเบียนสำหรับ COBRA แบบเปิด
ระยะเวลาการครอบคลุม
COBRA ไม่อยู่ตลอดไป ได้รับการออกแบบมาเป็นโปรแกรมเพื่อให้คุณได้รับจนกว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับประเภทของเหตุการณ์ที่ทำให้เกิดเหตุการณ์ที่ทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA ความคุ้มครอง COBRA ของคุณจะมีอายุการใช้งานตั้งแต่ 18 ถึง 36 เดือน หลังจากนั้นคุณจะต้องไปหาประกันสุขภาพอื่น ๆ
คุณอาจลงทะเบียนสำหรับแผน Obamacare (ตลาดบุคคล) สำหรับปีปฏิทิน (ในหรือ นอกตลาดหลักทรัพย์ ) หากคุณลงชื่อสมัครใช้ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้แผนใหม่ในช่วงเปิดเทอมที่เปิดอยู่ประจำปีต่อไปนี้ หากคุณต้องการดำเนินการต่อแผนใหม่มานานกว่าหนึ่งปีและ บริษัท ประกันของคุณยังคงให้บริการต่อไปคุณสามารถต่ออายุแผนใหม่ได้ หาก บริษัท ประกันของคุณเลิกแผนนี้คุณจะสามารถลงทะเบียนใช้แผนอื่นในการแลกเปลี่ยนของคุณหรือโดยตรงกับ บริษัท ประกันสุขภาพหากคุณต้องการความคุ้มครองจากการแลกเปลี่ยน (โปรดจำไว้ว่าเงินอุดหนุนไม่สามารถใช้ได้หากคุณซื้อแผนนอก แลกเปลี่ยน).
ระยะเวลาผ่อนผันเบี้ยประกันภัย
COBRA ไม่อนุญาตโอกาสที่สอง หากคุณชำระเงินเบี้ยประกันเป็นครั้งแรกคุณจะเสียสิทธิ์ในการได้รับ COBRA และคุณจะไม่สามารถรับเงินคืนได้ หากคุณชำระเบี้ยประกันเป็นรายเดือนนอกเหนือจากการชำระเงินครั้งแรกการประกันสุขภาพของคุณจะถูกยกเลิกในวันนั้น หากคุณชำระเงินภายในระยะเวลาผ่อนผัน 30 วันความคุ้มครอง COBRA ของคุณจะสามารถคืนสถานะได้ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ชำระเงินภายในระยะเวลาผ่อนผันคุณจะไม่สามารถขอรับการประกันสุขภาพของ COBRA ได้
หากเกิดเหตุการณ์นี้กับคุณคุณจะรู้สึกผูกพันอยู่เสมอ การสูญเสียความคุ้มครอง COBRA ของคุณโดยการไม่จ่ายเบี้ยประกันภัยของคุณจะไม่ทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับการลงทะเบียนเป็นระยะเวลาพิเศษในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐหรือนอกประเทศแลกเปลี่ยน คุณจะต้องรอจนกว่าฤดูใบไม้ร่วงที่เปิดลงทะเบียน (1 พฤศจิกายน - 15 ธันวาคมในรัฐส่วนใหญ่) เพื่อลงทะเบียนเรียนในแผน Obamacare; คุณจะเสี่ยงต่อการ ไม่มีประกัน ในขณะเดียวกัน
ในขณะที่ บริษัท ประกันที่ขายประกันสุขภาพในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐคาดว่าจะได้รับการจ่ายเงินตามเวลาทุกเดือนระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการชำระเงินล่าช้ายาวนานกว่า COBRA สำหรับบางคน พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงช่วยให้คุณมีระยะเวลาปลอดหนี้ 30 วันสำหรับการชำระเงินล่าช้าในแผนสุขภาพทั้งหมดที่ขายในตลาดหุ้น แต่จะขยายเป็น 90 วันหากคุณได้รับเงินช่วยเหลือประกันสุขภาพ (แม้ว่าคุณจะต้องได้รับเงินค่าเลี้ยงชีพเต็มจำนวนภายใน 90 วัน แต่ไม่อนุญาตให้คุณได้รับเบี้ยประกันภัยตลอด 3 เดือน)
ผู้ปกครองคือใคร?
แผนงานและการประกันสุขภาพของ COBRA มีการกำหนดโดยกรมแรงงาน หากคุณมีปัญหาสำคัญเกี่ยวกับแผน COBRA ของคุณหลังจากทำตามคำร้องขออุทธรณ์และขั้นตอนการร้องเรียนของแผนแล้วคุณอาจต้องติดต่อกับ Department of Labour เพื่อแก้ไขปัญหา
แผนประกันสุขภาพที่ขายในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐจะมีการควบคุมโดยแต่ละรัฐ หากคุณมีปัญหาสำคัญเกี่ยวกับแผนสุขภาพที่ใช้แลกเปลี่ยนของคุณหลังจากทำตามคำร้องขออุทธรณ์และขั้นตอนการร้องเรียนของแผนแล้วคุณอาจต้องติดต่อกับกรมการประกันภัยหรือกรมการประกันภัยหรือนายทะเบียนประกันภัยของรัฐเพื่อแก้ไขปัญหา
> แหล่งที่มา:
กรมแรงงาน แผนและประโยชน์ด้านสุขภาพ: การดูแลสุขภาพอย่างต่อเนื่อง - COBRA
มูลนิธิครอบครัว Kaiser 2017 การสำรวจผลประโยชน์ด้านสุขภาพของนายจ้าง 19 กันยายน 2017