COBRA ทำให้การรักษาความปลอดภัยของคุณสะดวก แต่ไม่จำเป็นต้องประหยัด
หากคุณเสียหรือลาออกจากงานรับการหย่าร้างหรือ อายุออกจากประกันสุขภาพของผู้ปกครอง คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ COBRA COBRA ช่วยให้คุณสามารถรักษาแผนสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุนเดียวกันได้ก่อนที่คุณจะสูญเสียงานหรือหย่าร้าง แต่การ มีสิทธิ์ ได้ รับ COBRA ไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถจ่ายได้
เท่าไหร่ประกันสุขภาพของคุณจะเสียค่าใช้จ่ายภายใต้ COBRA ขึ้นอยู่กับเท่าใดแผนสุขภาพที่เดียวกันก่อนที่จะเปลี่ยนไปคุ้มครอง COBRA
เบี้ยประกัน COBRA รายเดือนของคุณจะเป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของแผนประกันสุขภาพของคุณบวกค่าบริการ 2 เปอร์เซ็นต์
แต่จงชักชวนให้สติกเกอร์ตกใจถ้าคุณเคยมีเบี้ยประกันสุขภาพที่ได้รับเงินอุดหนุนจากนายจ้างนายจ้างคู่สมรสเก่าของคุณหรือนายจ้างของนายจ้าง เนื่องจากเบี้ยประกันภัยสำหรับประกันสุขภาพที่ทำงานโดยปกติจะได้รับค่าจ้างโดยนายจ้างส่วนหนึ่งและในบางส่วนของเงินที่ถูกหักจากเงินเดือนของคุณเป็นเรื่องปกติที่คุณไม่ทราบค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของแผนประกันสุขภาพของคุณแม้ว่าคุณจะรู้ว่ามีจำนวนเท่าใด ของเงินเดือนของคุณ
นายจ้างมักจะจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่ทั้งหมด (แต่จะหยุดเมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้ COBRA) การวิเคราะห์มูลนิธิครอบครัวของ Kaiser ระบุว่านายจ้างจ่ายค่ารักษาพยาบาลโดยเฉลี่ยประมาณ 82 เปอร์เซ็นต์และเกือบ 70 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยรวมสำหรับพนักงานที่เพิ่มสมาชิกในครอบครัวให้ครอบคลุม
ในการพิจารณาค่าเบี้ยประกันของ COBRA คุณจะต้องเพิ่มสิ่งที่นายจ้างจ่ายให้กับเบี้ยประกันภัยของคุณเป็นค่าเบี้ยประกันภัยที่คุณได้จ่ายไปแล้วเพิ่มค่าบริการ 2 เปอร์เซ็นต์
ตัวอย่าง
สมมุติว่าคุณมีเงินประกัน $ 125 จากเช็คแต่ละประเภท คุณจะได้รับเงินสองครั้งต่อเดือนดังนั้นส่วนของค่าเบี้ยประกันรายเดือนของคุณคือ 250 เหรียญ
นายจ้างจ่ายเงิน 400 เหรียญต่อเดือนให้กับเบี้ยประกันสุขภาพของคุณดังนั้นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของแผนประกันสุขภาพในงานของคุณคือ 650 เหรียญต่อเดือน
หากต้องการคำนวณค่าบริการ 2 เปอร์เซ็นต์ให้คูณค่าพรีเมียมรายเดือน 650 บาทเป็น 0.02 คุณจะได้รับ 13 เหรียญ การเพิ่มบริการ 13 เหรียญนี้เรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัย 650 เหรียญและค่าประกันสุขภาพของ COBRA จะเท่ากับ 663 เหรียญต่อเดือน
สถานที่ที่จะได้รับข้อมูลที่คุณต้องการ
ผลประโยชน์ของพนักงานหรือสำนักงานทรัพยากรบุคคลสามารถบอกคุณได้ว่าคุณจะได้รับเบี้ยประกัน COBRA เท่าไร แต่อาจมีสถานการณ์ที่คุณต้องการทราบโดยไม่ต้องแจ้งนายจ้างถึงข้อเท็จจริงที่คุณกำลังพิจารณาที่จะออกจากงาน
ฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณสามารถบอกคุณได้ว่านายจ้างของคุณมีส่วนร่วมในแต่ละเดือนที่มีต่อผลประโยชน์ประกันสุขภาพของคุณอย่างไร จากที่นี้คุณเพียงแค่ต้องดูที่ paystubs ของคุณเพื่อดูว่าคุณมีส่วนร่วมในแต่ละเดือนในเบี้ยประกันภัยทั้งหมดเท่าใด เพิ่มผลงานของคุณในการให้เงินอุดหนุนจากนายจ้างแล้วบวกร้อยละ 2 ต่อยอดรวม
อย่างไรก็ตามหากคุณเปลี่ยนจากแผนครอบครัวที่ทำงานไปเป็นความคุ้มครองแบบเดียวกับ COBRA เช่นเนื่องจากคุณหย่าร้างหรือเลิกใช้แผนแม่ของคุณจะเป็นการยากที่จะคำนวณเบี้ยประกันภัยด้วยตัวคุณเองเพราะคุณ ไม่ได้เปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล
ในกรณีนี้คุณจะต้องขอสำนักงานสวัสดิการพนักงานหรือสำนักงานทรัพยากรมนุษย์ของคุณว่าจะมีการเก็บเบี้ยประกัน COBRA หลังจากบัญชีสถานะการเปลี่ยนสถานะครอบครัวของคุณอย่างไร
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังเข้าร่วมแผนครอบครัวผ่านนายจ้างคู่สมรสของคุณ คุณได้รับการหย่าร้างดังนั้นคุณต้องเปลี่ยนไปใช้ COBRA สำหรับคนโสดตั้งแต่คู่สมรสของท่านจะยังคงครอบคลุมเด็กอยู่เสมอ เจ้าหน้าที่สวัสดิการพนักงานจะพิจารณาเบี้ยประกันสุขภาพสำหรับแผนประกันสุขภาพฉบับเดียวกันที่คุณมีอยู่ในปัจจุบัน แต่ใช้อัตราสำหรับบุคคลเดี่ยวมากกว่าสำหรับครอบครัว เขาหรือเธอจะเพิ่มสิ่งที่ บริษัท จะได้รับการสนับสนุนที่พรีเมี่ยมที่สิ่งเดียวที่จะได้รับส่วนร่วมที่พรีเมี่ยม (นี้จะได้รับส่วนหนึ่งของการหักเงินเดือนที่คู่สมรสของคุณได้จ่ายเงินสำหรับการวางแผนครอบครัว) และค่าบริการ 2 เปอร์เซ็นต์เพื่อรับพรีเมี่ยมสำหรับความคุ้มครอง COBRA กับแผนสุขภาพที่เป็นคนโสด
อีกเหตุผลหนึ่งที่ทำให้ช็อกสติกเกอร์
ราวกับว่าสติกเกอร์ตกใจที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินทั้งส่วนของพนักงานและส่วนของนายจ้างในส่วนของแผนประกันสุขภาพไม่เพียงพอมีผลกระทบทางการเงินอื่นที่ซุ่มซ่อนอยู่เบื้องหลังกับ COBRA: ภาษีเงินได้
เมื่อนายจ้างของคุณใช้เงินจากเช็คเงินเดือนของคุณเพื่อจ่ายเงินส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันสุขภาพเงินนั้นจะถูกนำออกจาก paycheck ของคุณก่อนที่จะมีการคิดภาษีเงินได้ เช่นเดียวกับการมีส่วนร่วมในแผนเกษียณอายุ 401 (k) แผนประกันสุขภาพที่นำมาจากเงินเดือนก่อนหักภาษีของคุณทำให้รายได้ของคุณดูเล็กลง รายได้ของคุณจะเล็กลงจะทำให้ภาษีเงินได้ของคุณลดลง
อย่างไรก็ตามเมื่อคุณสูญเสียการเข้าถึง ความคุ้มครองตามงาน ของคุณและเปลี่ยนไปใช้การรายงาน COBRA คุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัย COBRA ด้วยเงินหลังหักภาษี คุณเสียสิทธิประโยชน์ที่เสียภาษีจากเบี้ยประกันภัยที่ถูกหักออกจาก paycheck pre-tax ของคุณ
ในบางกรณีคุณอาจสามารถชดเชยภาษีนี้ได้โดยหักส่วนแบ่งหรือเบี้ยประกันภัยทั้งหมดของ COBRA แต่ทุกคนจะไม่ได้รับการหักเงินนี้ หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับผู้ที่สามารถหักภาษีสำหรับเบี้ยประกันสุขภาพได้โปรดดูที่ "ค่า ประกันสุขภาพที่หักได้หรือไม่ "
มีทางเลือกอื่นไหม?
ตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลได้รับเสมอทางเลือกในการ COBRA ในอดีตแผนการตลาดของแต่ละบุคคลมีราคาไม่แพงกว่า COBRA แต่การจับก็คือความคุ้มครองที่มีเฉพาะสำหรับผู้ที่สามารถผ่านการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ซึ่งหมายความว่าพวกเขาต้องมีสุขภาพที่ดีพอสมควร คนที่มีสภาพที่มีอยู่ก่อนมักไม่ได้มีทางเลือกที่เหมือนจริงกับ COBRA
ACA (Obamacare) ได้สร้างทางเลือกใหม่ ๆ ให้กับ COBRA โดยการรายงานข่าวในแต่ละตลาดโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์และโดยการให้ เงินอุดหนุนพิเศษ สำหรับผู้สมัครที่มีรายได้ปานกลางถึงระดับกลาง (สำหรับมุมมองเงินอุดหนุนจะมีให้สำหรับบุคคลรายเดียว มีรายได้สูงถึง 48,240 ดอลลาร์ในปีพ. ศ. 2561 และสำหรับครอบครัว 4 คนที่มีรายได้สูงถึง 98,400 เหรียญ)
ดังนั้นถ้าคุณกำลังออกจากงานหรือได้รับการหย่าร้างและสูญเสียการเข้าถึงแผนบริการด้านสุขภาพของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากคู่สมรสของคุณคุณมีทางเลือกอื่นในการทำ COBRA หากคุณต้องการได้รับความคุ้มครองในแต่ละตลาด การสูญเสียความคุ้มครองโดยไม่ได้ตั้งใจ (ซึ่งรวมถึงการสูญเสียความคุ้มครองเนื่องจากคุณสมัครใจลาออกจากงาน) เป็น เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม และทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับการลงทะเบียนเป็นระยะเวลาพิเศษในแต่ละตลาดทั้งในด้านการ แลกเปลี่ยน หรือ การแลกเปลี่ยน นี่เป็นความจริงแม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ที่จะดำเนินการตามแผนนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนผ่านทาง COBRA (โปรดทราบว่าเงินอุดหนุนพิเศษภายใต้ ACA มีให้บริการเฉพาะในการแลกเปลี่ยน)
นายจ้างของคุณจะส่งการแจ้งเตือนเพื่อแจ้งให้คุณทราบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA ค่าใช้จ่ายเท่าไรและแจ้งให้คุณทราบว่าคุณมีเวลา 60 วันในการตัดสินใจว่าจะใช้แผนสุขภาพต่อไปกับ COBRA หรือไม่ ในช่วงเวลานั้นคุณสามารถเปรียบเทียบราคาและความครอบคลุมที่มีให้คุณในแต่ละตลาดและตัดสินใจเลือกราคาที่ดีกว่า ระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนพิเศษของคุณในตลาดแต่ละแห่งจะยังคงเป็นเวลา 60 วันเต็มหลังจากที่คุณจะไม่สามารถเข้าถึงแผนนายจ้างของคุณได้แม้ว่าคุณจะเลือก COBRA ในช่วงต้นของหน้าต่างนั้น (ดังนั้นคุณจึงยังคงสามารถเปลี่ยนความคิดและเปลี่ยนไปใช้แผนการตลาดแบบเฉพาะเจาะจงได้) แม้ว่าคุณจะลงชื่อสมัครใช้ COBRA โดยที่ไม่เข้าใจตัวเลือกที่มีอยู่)
ฉันสามารถหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ COBRA ได้ที่ไหน?
กระทรวงแรงงานสหรัฐดูแลการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ COBRA พวกเขามีรายการคำถามที่ถามบ่อยเกี่ยวกับ COBRA และคุณสามารถติดต่อได้ที่ 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365)
คำจาก
หากคุณสูญเสียสิทธิ์การเข้าถึงแผนสนับสนุนโดยนายจ้างซึ่งทำงานได้ดีสำหรับคุณก็มั่นใจว่าในหลาย ๆ กรณี COBRA จะให้คุณเลือกซื้อแผนดังกล่าวเป็นเวลาอย่างน้อย 18 เดือน แต่เนื่องจากอาจเป็นข้อเสนอที่มีราคาแพงคุณจึงควรทำความเข้าใจกับตัวเลือกต่างๆที่มีอยู่ในแต่ละตลาดเพื่อให้คุณสามารถเลือกได้ด้วยตัวคุณเองและครอบครัวของคุณ
> แหล่งที่มา:
มูลนิธิครอบครัว Kaiser ผลประโยชน์ด้านสุขภาพของนายจ้าง, 2017 สรุปผลการวิจัย
> กระทรวงแรงงานสหรัฐ แผนและประโยชน์ต่อสุขภาพ: ความต่อเนื่องของแผนประกันสุขภาพ COBRA