ทำพรีเมี่ยมให้กับคุณหักหรือไม่?

ฉันเพิ่งได้ยินคำพูดจาโผงผางจากมือใหม่ประกันสุขภาพผิดหวัง เขากล่าวว่าเขาได้จ่ายเงินค่าประกันสุขภาพประจำปีเป็นจำนวนมากใน เบี้ยประกัน รายเดือนในปีนี้แล้ว แต่การ ประกันสุขภาพ ของเขายังคงไม่จ่ายเงินสำหรับการเข้ารับการตรวจของแพทย์ เมื่อเขาเรียกว่าแผนสุขภาพของเขาเพื่อหาสาเหตุที่พวกเขาไม่ได้จ่ายเงินเขาก็บอกว่าเขายังไม่ถึงหักของเขายัง

เขาคิดว่าการชำระเบี้ยประกันภัยที่เขาทำในแต่ละเดือนจะต้องนำไปหักลดหย่อนประจำปี แต่น่าเสียดายที่ การประกันสุขภาพ ไม่ได้ผลเช่นนั้น พรีเมี่ยมไม่รวมถึงหัก

หากพรีเมี่ยมไม่นับต่อการหักเงินของคุณแล้วสิ่งที่พวกเขาสำหรับ?

เบี้ยประกันสุขภาพเป็นค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์การประกันสุขภาพ เป็นสิ่งที่คุณจ่ายให้กับ บริษัท ประกันสุขภาพเพื่อแลกกับข้อตกลงของผู้ประกันตนกับการแบกรับความเสี่ยงทางการเงินของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณในเดือนนั้น

แต่แม้ว่าคุณจะจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพประกันสุขภาพของคุณ ไม่ได้จ่ายเงิน 100% ของค่าใช้จ่าย ในการดูแลสุขภาพของคุณ คุณแชร์ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพกับผู้ประกันตนของคุณเมื่อคุณจ่ายเงิน deductibles, copayments และ coinsurance ซึ่งเรียกกันว่า ค่าใช้จ่ายในการแบ่งปัน ต้นทุน บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจ่ายส่วนที่เหลือของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณตราบเท่าที่คุณได้ปฏิบัติตามกฎ การดูแลที่มีการจัดการ แผนสุขภาพเพื่อรับการดูแลสุขภาพ

การแบ่งปันต้นทุนช่วยให้ บริษัท ประกันสุขภาพขายนโยบายการประกันสุขภาพด้วยพรีเมี่ยมที่คุ้มค่ายิ่งขึ้นเนื่องจาก:

• หากคุณมี "ผิวในเกม" คุณจะหลีกเลี่ยงการดูแลที่คุณไม่ต้องการจริงๆ ตัวอย่างเช่นคุณจะไม่ไปหาหมอสำหรับทุกสิ่งเล็กน้อยถ้าคุณต้องจ่ายเงินชดใช้ $ 50 ทุกครั้งที่คุณพบแพทย์ แต่คุณจะไปต่อเมื่อต้องการจริงๆเท่านั้น

• ความเสี่ยงทางการเงินที่ บริษัท ผู้รับประกันภัยเผชิญอยู่จะลดลงตามจำนวนต้นทุนที่คุณต้องจ่าย ทุกๆดอลล่าร์ที่คุณจ่ายให้กับหักลดหย่อน copayments และ coinsurance ของคุณเมื่อคุณได้รับการดูแลสุขภาพเป็นหนึ่งดอลลาร์น้อย บริษัท ประกันสุขภาพของคุณต้องจ่าย

หากไม่มีค่าใช้จ่ายเช่น deductibles เบี้ยประกันสุขภาพจะสูงขึ้นกว่าที่พวกเขาอยู่ในขณะนี้

ความเสี่ยงทางการเงินของคุณคืออะไร? คุณจะเป็นหนี้อะไร?

เมื่อคุณได้รับการประกันคำอธิบายเกี่ยวกับการแบ่งปันต้นทุนในนโยบายการประกันสุขภาพหรือสรุปผลประโยชน์และความครอบคลุมจะบอกจำนวนค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ คุณจ่าย และ บริษัท ประกันสุขภาพจ่าย เท่าไหร่ ควรสะกดให้ชัดเจนว่าคุณหักจำนวนเงินเท่าไหร่เท่าไร copays ของคุณและเท่าใด coinsurance ของคุณคือ

นอกจากนี้ควรระบุนโยบายด้านสุขภาพของคุณไว้อย่างชัดเจนในนโยบายหรือสรุปผลประโยชน์และความคุ้มครอง ในปีพ. ศ. 2561 วงเงินที่ออกจากพ็อกเก็ตจะต้องไม่เกิน $ 7,350 สำหรับบุคคลคนเดียวหรือ 14,700 เหรียญสำหรับครอบครัวยกเว้นกรณีที่คุณมี แผนสุขภาพ ยาย หรือ grandfathered ขีด จำกัด ด้านบนของค่าใช้จ่ายที่ออกจากกระเป๋าจะเพิ่มขึ้นในปี 2019 เป็น 7,900 ดอลลาร์สำหรับแต่ละคนและ 15,800 เหรียญสำหรับครอบครัว ในปีใด ๆ มีแผนหลายข้อพร้อมกับข้อ จำกัด ด้านนอกกระเป๋าที่ต่ำกว่าขีด จำกัด สูงสุดบนเหล่านี้ แต่จะต้องไม่เกินขีด จำกัด ของรัฐบาลกลาง

วงเงินที่ออกจากพ็อกเก็ตช่วยปกป้องคุณจากความสูญเสียทางการเงินที่ไม่ จำกัด ในกรณีที่มีค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่สูงมาก หลังจากที่คุณจ่ายเงินเต็มจำนวนในหักค่าชดเชยค่าคอมมิชชั่นและ coinsurance ให้ สูงสุด ในแต่ละปีแผนค่ารักษาพยาบาลของคุณจะครอบคลุม 100% ของค่าใช้จ่ายในเครือข่ายการดูแลที่จำเป็นทางการแพทย์สำหรับส่วนที่เหลือของคุณ ปี. คุณไม่จำเป็นต้องเสียค่าใช้จ่ายใด ๆ เพิ่มเติมในปีนั้น อย่างไรก็ตามคุณยังต้องเสียค่าประกันรายเดือนหรือนโยบายการประกันสุขภาพของคุณจะถูกยกเลิก

ดังนั้นสิ่งที่น้อยที่สุดที่คุณสามารถเป็นหนี้และสิ่งที่มากที่สุดที่คุณสามารถเป็นหนี้? คุณต้องเป็นหนี้อย่างน้อยถ้าคุณไม่ต้องการการดูแลสุขภาพตลอดทั้งปี

ในกรณีนี้คุณจะไม่มีค่าใช้จ่ายในการแชร์ค่าใช้จ่าย ทั้งหมดที่คุณจะต้องเป็นเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ ใช้ค่าเบี้ยประกันภัยรายเดือนและคูณด้วย 12 เดือนเพื่อหาค่าใช้จ่ายรายปีทั้งหมดของคุณสำหรับการประกันสุขภาพ

คุณจะเป็นหนี้มากที่สุดถ้าคุณมีค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่สูงมากเพราะคุณต้องการการดูแลเป็นประจำหรือมีช่วงเวลาที่ต้องดูแลเป็นพิเศษเช่นต้องผ่าตัด ในกรณีนี้ส่วนใหญ่ที่คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการแชร์คือนโยบายสูงสุดของคุณออกจากกระเป๋า เพิ่มจำนวนเงินที่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าของคุณสูงสุดเป็นค่าเบี้ยประกันสำหรับปีและควรกำหนดขีด จำกัด ด้านบนสำหรับสิ่งที่คุณอาจต้องจ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมในปีนั้น

ระวังแม้ว่า ไม่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลทั้งหมด ตัวอย่างเช่นประกันสุขภาพบางประเภทจะไม่จ่ายค่าดูแลเว้นแต่คุณจะได้รับจาก ผู้ให้บริการ ในเครือข่าย (และถ้าแผนประกันสุขภาพของคุณครอบคลุมการดูแลนอกเครือข่ายคุณจะมีสิทธิ์หักเงินและหักล้างได้มากกว่านี้) การเปิดรับบริการสำหรับบริการนอกเครือข่าย) บริษัท ประกันสุขภาพส่วนใหญ่จะไม่จ่ายค่าบริการที่ไม่จำเป็นทางการแพทย์ แผนสุขภาพบางอย่างจะไม่จ่ายเงินสำหรับการดูแลบางประเภทเว้นแต่คุณจะได้รับ อนุญาตก่อน

ใครเป็นผู้จ่ายเบี้ยประกันสำหรับนโยบายการประกันสุขภาพของคุณ?

พรีเมี่ยมเป็นค่าใช้จ่ายในการซื้อประกันโดยไม่คำนึงว่าคุณจะใช้แผนหรือไม่ แต่ในหลายกรณีผู้ประกันตนตามนโยบายไม่ต้องเสียค่าเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวน ประมาณครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันได้รับประกันสุขภาพของพวกเขาผ่านทางแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนไม่ว่าจะเป็นลูกจ้างหรือเป็นคู่สมรสหรืออยู่ในความอุปการะของลูกจ้าง

ตามการสำรวจผลประโยชน์นายจ้างมูลนิธิครอบครัว Kaiser ในปีพ. ศ. 2517 นายจ้างจ่ายค่าเฉลี่ยเกือบ 70 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันครอบครัวทั้งหมดสำหรับพนักงานที่มีประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนงาน แน่นอนว่ามันสามารถเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่านายจ้างเบี้ยประกันภัยเป็นเพียงส่วนหนึ่งของการชดเชยของพนักงานซึ่งเป็นความจริง แต่นักเศรษฐศาสตร์สงสัยว่าพนักงานจะได้รับเงินทั้งหมดในเงินค่าแรงเพิ่มเติมหากได้รับการประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเนื่องจากการประกันสุขภาพถือเป็นส่วนหนึ่งของแพคเกจค่าตอบแทนของนายจ้าง

ในบรรดาผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตัวเองในแต่ละตลาดมีแผนผ่านการ แลกเปลี่ยน ACA และ แลกเปลี่ยน นอกประเทศ ของผู้ที่ซื้อความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยน 84 เปอร์เซ็นต์ ได้รับ เครดิตภาษีพิเศษ (เงินอุดหนุน) ในปีพ. ศ. 2560 เพื่อชดเชยส่วนหนึ่งของค่าเบี้ยประกันของตน ในบรรดาผู้ที่อยู่ในรัฐที่พึ่งพา HealthCare.gov พรีเมี่ยมก่อนจ่ายเงินอุดหนุนโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 476 เหรียญ / เดือนในปีพ. ศ. 2560 ในขณะที่ค่าเบี้ยประกันรายเดือนหลังหักเงินสมทบเฉลี่ยเพียง 153 เหรียญ / เดือน เห็นได้ชัดว่าเงินอุดหนุนพิเศษจะครอบคลุมค่าเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่สำหรับผู้ถือใบ้ส่วนใหญ่

แต่คนที่ซื้อความคุ้มครองของตัวเองนอกการแลกเปลี่ยนจะจ่ายเบี้ยประกันเต็มรูปแบบด้วยตัวเองเช่นเดียวกับผู้ที่ซื้อความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยน แต่รายได้อยู่เหนือ 400 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจน (สำหรับการอ้างอิงจุดตัดที่เป็น $ 98,400 สำหรับ ครอบครัวของ fou สำหรับความคุ้มครอง 2018)

เรียนรู้เพิ่มเติม

• สิ่งที่มีค่าต่อการประกันสุขภาพของคุณหัก?
• การดูแลสุขภาพที่คุณได้รับโดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมของคุณ
• วิธีการคำนวณการจ่ายค่าประกันตนของคุณ
• สิ่งที่ไม่นับต่อขีด จำกัด ของ Out-of-Pocket?
• ความสามารถในการหัก ลดหย่อนภาษีและการ หัก ณ ที่จ่าย - อะไรคือความแตกต่าง

> แหล่งที่มา:

> ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid, 2017 มีผลบังคับใช้การลงทะเบียนภาพรวม 12 มิถุนายน 2017

ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid, 2017 เปิดภาคการลงทะเบียนเปิดไฟล์ข้อมูลสาธารณะ

Federal Register, การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; ประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับปีพ. ศ. 2562 (กฎที่เสนอ) 2 พฤศจิกายน 2017

Federal Register, การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; ประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับปีพ. ศ. 2561 การแก้ไขช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษและโครงการแผนปฏิบัติการที่ดำเนินการโดยผู้บริโภค 22 ธันวาคม 2016

> Kaiser Family Foundation, การประกันสุขภาพของประชากรทั้งหมด 2016

Kaiser Family Foundation, 2017 การสำรวจผลประโยชน์ด้านสุขภาพของนายจ้าง 19 กันยายน 2017