เหตุใดการลงทะเบียนแผนประกันสุขภาพจึง จำกัด อยู่ในช่วงการลงทะเบียนเรียนที่เปิดกว้าง
คุณได้ลองลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพเพียงเพื่อจะบอกว่าคุณไม่ได้รับอนุญาตให้ซื้อประกันสุขภาพจนกว่าจะมีการ ลงทะเบียนเปิด ? ถ้าคุณไปที่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์เพื่อซื้อรถตัวแทนจำหน่ายจะไม่ปฏิเสธที่จะขายรถให้คุณจนกว่าพฤศจิกายนหน้า แต่ บริษัท ประกันสุขภาพจะไม่อนุญาตให้คุณลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการไม่ว่าคุณกำลังพยายามที่จะซื้อแผนประกันสุขภาพในการ แลกเปลี่ยน การประกันสุขภาพ ราคาไม่แพงดูแล สุขภาพลงทะเบียนผ่านนายจ้างของคุณหรือแม้กระทั่งลงทะเบียนสำหรับ Medicare
แผนประกันสุขภาพ จำกัด การลงทะเบียนเรียนในช่วงเปิดรับสมัครที่เปิดกว้างเพื่อไม่ให้ เกิดการเลือกไม่พึงประสงค์ เลือกที่ไม่เหมาะสมเกิดขึ้นเมื่อคนป่วยลงทะเบียนเพื่อประกันสุขภาพ แต่คนที่มีสุขภาพไม่ได้ มัน skews ปริมาณของความเสี่ยงแผนสุขภาพจะใช้เมื่อประกันคนดังนั้นอุตสาหกรรมประกันสุขภาพทั้งพยายามที่จะป้องกันไม่ให้มัน
วิธีการคัดเลือกที่ไม่เหมาะสม
บริษัท ประกันสุขภาพจะมีอยู่ได้ก็ต่อเมื่อต้องจ่ายเงิน ค่าเบี้ยประกันภัย ในแต่ละปีมากกว่าที่จ่ายออกไป สำหรับเรื่องนี้จะเกิดขึ้นจะต้องมีสมาชิกที่มีสุขภาพดีมากกว่าสมาชิกที่ป่วย
นี่เป็นตัวอย่างง่าย สมมติว่าสมาชิกแผนสุขภาพแต่ละคนจ่ายเงินประกันสุขภาพ 6,000 เหรียญต่อปี สำหรับสมาชิกที่ต้องการการปลูกถ่ายไขกระดูก 400,000 เหรียญในปีนั้นต้องมีสมาชิก 67 คนที่จ่ายเบี้ยประกันตลอดทั้งปีโดยไม่มีการเรียกร้องเพียงครั้งเดียว (67 x 6,000 เหรียญ = 402,000 เหรียญสหรัฐ) บริษัท ประกันสุขภาพใช้เบี้ยประกันจากสมาชิก 67 คนที่ไม่จำเป็นต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลสำหรับสมาชิกรายหนึ่งที่ต้องการการดูแลเป็นอย่างมาก
เหตุใดผลดี ๆ ไม่ดีสำหรับทุกคน
ระบบทั้งหมดจะแตกสลายถ้าทุกคนมีสุขภาพดีคิดว่าตัวเอง "ทำไมฉันต้องจ่ายเงิน 6,000 เหรียญต่อปีสำหรับการประกันสุขภาพ? ฉันมีสุขภาพดี ฉันจะประหยัดเงิน 6,000 เหรียญและ รอจนกว่าฉันจะป่วยที่จะซื้อ ประกันสุขภาพ "จากนั้นเฉพาะคนป่วยเท่านั้นที่มีผู้เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนมากกว่าเบี้ยประกันภัยจะลงทะเบียนเรียนในประกันสุขภาพ
แผนสุขภาพจะไม่ใช้เงินในเบี้ยประกันเพียงพอที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมด หากเกิดเหตุการณ์นี้แผนสุขภาพจะมีสองทางเลือกคือออกไปทำธุรกิจหรือเพิ่มเบี้ยประกันภัย
ถ้ามันออกไปจากธุรกิจที่ไม่ดีสำหรับทุกคน เราทุกคนมีตัวเลือกน้อยลงเมื่อซื้อประกันสุขภาพและจะมีการแข่งขันน้อยลง บริษัท ประกันสุขภาพที่แข่งขันกันในธุรกิจมักมีแรงจูงใจน้อยลงสำหรับแผนประกันสุขภาพที่จะให้บริการลูกค้าที่ดีและไม่จูงใจให้พวกเขาเก็บเบี้ยประกันภัยต่ำเพื่อดึงดูดลูกค้า
หากเพิ่มเบี้ยประกันก็เป็นเรื่องที่ไม่ดีสำหรับทุกคน เราทุกคนต้องเสียค่าประกันสุขภาพมากขึ้น ในฐานะที่เป็นเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นคนที่มีสุขภาพจะยิ่งมีแนวโน้มที่จะคิดว่าตัวเอง "ทำไมต้องจ่ายเงินที่มากสำหรับการประกันสุขภาพ? ฉันจะรอจนกว่าฉันจะป่วย แล้ว ลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพ "นี่จะทำให้อัตราเบี้ยประกันภัยเพิ่มสูงขึ้นจนกระทั่งไม่มีใครสามารถประกันสุขภาพได้
วิธีการประกันสุขภาพป้องกันไม่ให้เลือกไม่เหมาะสม
บริษัท ประกันสุขภาพไม่สามารถหลีกเลี่ยงการคัดค้านทั้งหมดได้ แต่สามารถลดโอกาสได้โดยการ จำกัด เมื่อคุณสามารถลงทะเบียนเพื่อประกันสุขภาพได้เพียงปีละครั้งเท่านั้น ระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดให้ทุกคนที่ต้องการลงทะเบียนเรียนในแผนประกันสุขภาพให้ทำเช่นนั้น แต่ยังช่วยป้องกันไม่ให้คนที่มีสุขภาพดีคิดว่า "ฉันจะรอจนกว่าฉันจะป่วยที่จะซื้อประกันสุขภาพ" เว้นเสียแต่ว่าพวกเขาเพิ่งเกิดขึ้น ป่วยในช่วงเปิดภาคการศึกษาประจำปีพวกเขาจะออกจากโชคและไม่สามารถลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพเมื่อป่วยได้
อีกเทคนิคหนึ่งที่ทำให้การเลือกไม่พึงประสงค์เป็นระยะเวลารอคอยสั้น ๆ ระหว่างการลงทะเบียนเปิดและวันที่เริ่มต้นการประกันสุขภาพ ตัวอย่างเช่นหากคุณลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพในระหว่างการลงทะเบียนเปิดภาคฤดูใบไม้ร่วงความคุ้มครองของคุณจะเริ่มในวันที่ 1 มกราคม นี้ป้องกันไม่ให้คนจากการลงทะเบียนเรียนในการประกันสุขภาพทางไปโรงพยาบาลด้วยหวังว่าแผนสุขภาพของพวกเขาใหม่จะเดินเท้าเรียกเก็บเงินสำหรับการรักษาในโรงพยาบาลของพวกเขา
นอกจากนี้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงมีวัตถุประสงค์เพื่อลดการเลือกไม่พึงประสงค์โดยการ บังคับให้ ทุกคนมีประกันสุขภาพหรือ จ่ายค่าปรับ
ข้อยกเว้นในการเปิดการลงทะเบียน
มีข้อยกเว้นบางประการที่ทำให้บุคคลสามารถลงทะเบียนเรียนในการประกันสุขภาพนอกการลงทะเบียนแบบเปิดได้
- ระยะเวลาการมีสิทธิ์เริ่มต้น
- ระยะเวลาการ ลงทะเบียนเป็นพิเศษ
- Medicaid และ CHIP
- ชนพื้นเมืองอเมริกัน
ระยะเวลาการมีสิทธิ์เริ่มแรกเกิดขึ้นเมื่อคุณเริ่มมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพในที่ทำงานโดยปกติจะเป็นเดือนหรือสองเดือนหลังจากที่คุณได้รับการว่าจ้าง ระยะเวลาการมีสิทธิ์ครั้งแรกอาจไม่ตรงกับการลงทะเบียนเปิดเนื่องจากมีการจ้างคนตลอดปี อย่างไรก็ตามระยะเวลาการมีสิทธิ์เริ่มต้นมีจำนวน จำกัด ถ้าคุณไม่ได้ลงชื่อสมัครใช้ในช่วงเวลาที่เฉพาะเจาะจงของโอกาสเมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองเป็นครั้งแรกคุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงช่วงการลงทะเบียนเปิดถัดไป
นอกจากนี้คุณยังมีระยะเวลาเจ็ดเดือนในการเริ่มใช้สิทธิ์ Medicare เมื่อคุณอายุ 65 ปีหากคุณไม่ได้ลงชื่อสมัครใช้ในช่วงระยะเวลาการมีสิทธิ์เข้าร่วมครั้งแรกคุณจะไม่ต้องรอจนกว่าจะถึงเวลาลงทะเบียนทั่วไปในปีถัดไปคุณอาจ ยังถูกลงโทษด้วยเบี้ยประกันที่สูงขึ้น
ระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนพิเศษ จะเกิดขึ้นจากเหตุการณ์บางอย่างในชีวิตเช่นการสมรสหรือหย่าร้างการมีลูกน้อยการประกันสุขภาพในสถานที่ทำงานหรือการย้ายออกจากพื้นที่บริการของแผนบริการสุขภาพของคุณ เมื่อมีการลงทะเบียนเรียนพิเศษคุณจะมีโอกาสในการเปิดโอกาสให้มีการเปลี่ยนแปลงแผนสุขภาพในปัจจุบันของคุณหรือวางแผนใช้แผนใหม่โดยประมาณ 30-60 วัน ถ้าคุณพลาดโอกาสในการเปิดโอกาสดังกล่าวคุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงช่วงการลงทะเบียนครั้งต่อไป
โปรดทราบว่าแต่ละตลาดไม่มีช่วงการลงทะเบียนเป็นพิเศษก่อนปี 2014 แต่ปัจจุบันมีช่วงการลงทะเบียนเป็นพิเศษซึ่งโดยทั่วไปคล้ายกับที่ใช้กับการประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน ตลาดแต่ละแห่งไม่ได้ใช้ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ (หรือช่วงเวลาที่ลงทะเบียนเปิด) ก่อนปี 2014 เนื่องจากผู้คนสามารถลงทะเบียนเรียนได้ทุกเวลาที่ต้องการ ... แต่การปิดการค้าประเวณีเป็นไปได้ว่าในทุกรัฐมีเพียงไม่กี่ประเทศเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองในแต่ละตลาด ขึ้นอยู่กับประวัติทางการแพทย์ของคุณ บริษัท ประกันจะลดการใช้งานทั้งหมด (หรือยกเว้นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน) หากผู้ใช้พยายามลงทะเบียนหรือเปลี่ยนแผนการหลังจากประสบปัญหาทางการแพทย์แล้ว
ตอนนี้ความคุ้มครองที่ได้รับการประกันเป็นปัญหาในตลาดแต่ละประเภท (เช่นเดียวกับพนักงานที่มีสิทธิ์ได้รับแผนสุขภาพของนายจ้าง) ตลาดแต่ละแห่งจะใช้การลงทะเบียนเปิดและช่วงการลงทะเบียนพิเศษเช่นเดียวกับการประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน
Medicaid โปรแกรมสวัสดิการสังคมของรัฐที่ให้การคุ้มครองสุขภาพแก่ผู้อยู่อาศัยที่มีรายได้น้อยแตกต่างจากประเภทอื่น ๆ ของการประกันสุขภาพโดยไม่ จำกัด การลงทะเบียนเฉพาะช่วงเวลาของปี แต่จะ จำกัด การลงทะเบียนให้เฉพาะกับคนที่มีรายได้และเกณฑ์การมีสิทธิ์ที่เข้มงวดเท่านั้น หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid คุณสามารถลงทะเบียนได้ตลอดเวลาของปี เช่นเดียวกับ CHIP ( โครงการประกันสุขภาพเด็ก )
Medicaid ไม่ได้รับเงินจากการเรียกเก็บเงินเบี้ยประกันรายเดือนของ Medicaid แต่ได้รับการสนับสนุนจากภาษีของรัฐและรัฐบาลกลาง เนื่องจากผู้รับ Medicaid ส่วนใหญ่ไม่จ่ายเบี้ยประกันภัยจึงมีความเสี่ยงน้อยที่จะมีการคัดเลือกที่ไม่พึงประสงค์เนื่องจากคนที่มีสุขภาพแข็งแรงพยายามประหยัดค่าเบี้ยประกันภัย
> แหล่งที่มา:
> โรงเรียนกฎหมาย Cornell สถาบันข้อมูลกฎหมาย 45 CFR 155.420 รอบระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ
มูลนิธิครอบครัว Kaiser การปฏิรูปตลาดประกันภัยสุขภาพ: การค้ำประกัน มิถุนายน 2012
> Norris, Louise แนะนำช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษในตลาดเฉพาะบุคคล กุมภาพันธ์ 2017