เคล็ดลับการประหยัดเงินสำหรับคู่สมรส

การเปลี่ยนไปใช้การประกันสุขภาพของคู่สมรสหรือแผนสุขภาพของคู่แข่งขันอาจช่วยให้คุณประหยัดเงิน

หากคุณและคู่สมรสหรือคู่สมรสมีสิทธิ์ได้รับสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพของพนักงานให้ตรวจสอบตัวเลือกการประกันสุขภาพของแต่ละ บริษัท ในระหว่างการ ลงทะเบียนเปิด เพื่อดูว่าคุณอาจเสียค่าใช้จ่ายน้อยลง นายจ้างต่างกันมากในแง่ของการบริจาคที่พวกเขาทำต่อเบี้ยรวมและคุณอาจจะสามารถประหยัดเงินได้โดยการเปลี่ยนไปใช้ความคุ้มครองครอบครัวของคู่สมรสของคุณ

เวลาลงทะเบียนเปิด บริษัท ของคุณดูที่ตัวเลือกแผนต่างๆที่นายจ้างเสนอ คุณอาจจะสามารถประหยัดเงินได้โดยการเลือกแผนบริการที่แตกต่างกันเช่น HMO ที่กำหนดให้คุณต้องเลือก แพทย์ดูแลหลัก เพื่อประสานงานการดูแลของคุณ ในบางพื้นที่ของประเทศแพทย์ท้องถิ่นอาจอยู่ในเครือข่ายแผนบริการสุขภาพทั้งหมดหรือส่วนใหญ่และคุณอาจไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับ การเปลี่ยนแพทย์

ใช้ประโยชน์จากการลงทะเบียนแบบเปิด

บริษัท ขนาดใหญ่จำนวนมากเสนอแผนการสุขภาพที่หลากหลาย ในช่วงเปิดรับสมัครของ บริษัท คุณอาจเปลี่ยนความคุ้มครองจากแผนบริการสุขภาพฉบับหนึ่งเป็นแผนบริการที่แตกต่างกัน (ประวัติทางการแพทย์ของคุณไม่ได้มีบทบาทในการมีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแผนงาน) ขึ้นอยู่กับทางเลือกแผนที่นายจ้างเสนอคุณอาจสามารถสร้างทางเลือกอื่น ๆ เช่นการเพิ่มหรือลดจำนวนเงินที่หักจากรายปีของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองสุขภาพได้หากคุณยังไม่เคยลงทะเบียนเรียนหรือยกเลิกความคุ้มครองของคุณ

บริษัท ส่วนใหญ่มีระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดอยู่ (โดยปกติจะใช้เวลาหนึ่งเดือน) ในช่วงฤดูใบไม้ร่วงของแต่ละปีเพื่อให้สามารถเปลี่ยนแปลงผลประโยชน์ด้านสุขภาพได้ในวันที่ 1 มกราคมของปีถัดไป บาง บริษัท มีช่วงการลงทะเบียนเปิดเป็นช่วงเวลาอื่น ๆ และคาดว่าคุณจะได้รับการแจ้งล่วงหน้าอย่างเพียงพอ

เมื่อระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดกว้างของ บริษัท ของคุณสิ้นสุดลงและคุณได้เลือกไว้สำหรับปีที่จะถึงนี้ความคุ้มครองด้านสุขภาพของคุณจะถูกล็อคจนถึงระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนปีถัดไป คุณจะไม่สามารถปรับเปลี่ยนความคุ้มครองด้านสุขภาพของคุณได้ภายในหนึ่งปีจนกว่าจะมีเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติครบถ้วน

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะเปลี่ยนไปใช้ประกันสุขภาพคู่สมรสหรือในทางกลับกันตรวจสอบให้แน่ใจว่าระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดสำหรับนายจ้างทั้งสองมีความทับซ้อนกัน คุณสามารถถอดถอนออกจากแผนหนึ่งได้ในระหว่างการลงทะเบียนเรียนแบบเปิดและลงทะเบียนเรียนในแผนบริการรายอื่นในระหว่างการลงทะเบียนเปิด แต่คุณอาจจบลงด้วยช่องว่างในการครอบคลุมหากทั้งสองนายจ้างไม่มีการลงทะเบียนเปิดในเวลาเดียวกัน .

นายจ้างส่วนใหญ่จะลงทะเบียนเรียนในช่วงฤดูใบไม้ร่วงโดยมีผลตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมเป็นต้นไป แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าถ้านายจ้างรายหนึ่งมีการลงทะเบียนเรียนเปิดในช่วงกลางปี ​​(เช่นปีแผนใหม่ที่เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคมเป็นต้นไป) และ อื่น ๆ ถือการลงทะเบียนเปิดในฤดูใบไม้ร่วงกับปีแผนตามปีปฏิทินคุณอาจจะไม่มีประกันภัยสำหรับสองสามเดือนในระหว่างการเปลี่ยนแปลง หากคุณมีสุขภาพที่ดีคุณสามารถลงทะเบียน แผนระยะสั้น เพื่อปกปิดช่วงระหว่างช่องว่างได้ แต่ถ้าช่องว่างสามเดือนหรือนานกว่านี้คุณจะต้องใช้ เบี้ยปรับในการลงโทษอาณัติของแต่ละบุคคลของ ACA

Qualifying Events

กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนแปลงการประกันสุขภาพจากงานได้ตลอดเวลาในระหว่างปี สิ่งที่มีคุณสมบัติเป็น "เหตุการณ์" จะถูกกำหนดโดยกฎระเบียบของรัฐบาลกลางและรวมถึง:

• การแต่งงาน
• การเกิดหรือการยอมรับของเด็ก
• การหย่าร้างหรือการแยกทางกฎหมาย
• การเสียชีวิตของคู่สมรสหรือคนในครอบครัวของท่าน
• การสูญเสียความคุ้มครองโดยไม่สมัครใจ

ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคุณสามารถเข้าร่วมประกันของคู่สมรสหรือในทางกลับกันได้ อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าสถานการณ์ที่อธิบายไว้ข้างต้น (เมื่อนายจ้างคู่สมรสมีช่วงการลงทะเบียนเรียนที่เปิดกว้างและวันที่เริ่มเรียนในแผนงานกลาง) จะไม่ทำให้เกิดระยะเวลาการลงทะเบียนเป็นพิเศษ

หากคุณปล่อยความคุ้มครองในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดไว้และคู่สมรสของท่านมีระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดในภายหลังการสูญเสียความคุ้มครองของท่านจะไม่นับเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเนื่องจากเป็นการสมัครโดยสมัครใจมากกว่าที่จะสูญเสียความคุ้มครองโดยไม่เจตนา

นอกจากนี้หากคุณมี แผนดูแลที่ได้รับการจัดการ (เช่น PPO หรือ HMO) และใช้ เครือข่ายผู้ให้บริการ คุณอาจสามารถเปลี่ยนแผนบริการสุขภาพหากคุณย้ายไปที่ชุมชนอื่นและไม่ได้อยู่ในพื้นที่ให้บริการเครือข่ายเก่าอีกต่อไป วางแผน.

การตัดสินใจเลือกแผนการจ้างงานที่เหมาะสมที่สุด

แม้ว่าตัวเลขอาจใช้เวลาสักครู่ให้ใช้ตัวเลขเพื่อดูว่าสมาชิกทุกคนในครอบครัวของคุณอยู่ในแผนสุขภาพเดียวกันหรือไม่ คุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยการแยกสุขภาพออกจากกันสำหรับสมาชิกบางคนในครอบครัว ตัวอย่างเช่น:

ดอนและบาร์บาร่า

Don S. , อายุ 46 ปีและภรรยา Barbara S. อายุ 44 ปีทั้งสองมีทางเลือกในการประกันสุขภาพผ่านนายจ้างของพวกเขา พวกเขามีความคุ้มครองครอบครัวผ่านดอนซึ่งรวมถึงความคุ้มครองสำหรับเด็กสองคนของพวกเขาวัย 10 และ 14 ดอนมีน้ำหนักเกินและมีโรคเบาหวานประเภท 2 สูงคอเลสเตอรอลและความดันโลหิตสูง; เขาใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพเป็นจำนวนมาก บาร์บาร่าและเด็กมีสุขภาพที่ดีเยี่ยมและมีเพียงการตรวจสุขภาพเป็นประจำในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

เนื่องจากปัญหาสุขภาพของดอนพวกเขาจึงมีแผนประกันสุขภาพในครอบครัวที่มีราคาต่ำมาก ครอบครัวอาจจะสามารถประหยัดเงินได้โดยการให้ Don เก็บแผนหักเลือนต่ำผ่านนายจ้างของเขาและมี Barbara เลือกแผนการครอบครัวที่หักลดหย่อนสำหรับตัวเองและลูกผ่านนายจ้างของเธอ

แต่นี่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดเพราะส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับว่าเบี้ยประกันภัยแต่ละคนเต็มใจจะครอบคลุมเท่าไร ตามการวิเคราะห์มูลนิธิครอบครัว Kaiser นายจ้างเฉลี่ยที่เสนอสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพจ่ายประมาณ 70 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันครอบครัวทั้งหมด แต่นายจ้างบางรายมีส่วนร่วมในการมอบเบี้ยประกันสำหรับลูกจ้างของตนเท่านั้นไม่ใช่สำหรับสมาชิกในครอบครัวที่ได้รับการเพิ่มลงในแผน ดังนั้นเพื่อตรวจสอบว่าครอบครัวของคุณควรได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนเดียวหรือใช้ประโยชน์ทั้งสองอย่างนี้คุณจะต้องทราบว่าคุณต้องเสียค่าเบี้ยประกันภัยเท่าใดในแต่ละตัวเลือก

มาเรียและอร์เฆ

Maria G. อายุ 32 ปีและสามีของเธอ Jorge G. อายุ 33 ปีทำงานทั้งแบบเต็มเวลาและแต่ละคนมีประกันสุขภาพโดยนายจ้างของพวกเขา ทั้งสอง บริษัท มีระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดตั้งแต่กลางเดือนตุลาคมถึงกลางเดือนพฤศจิกายน

ในเดือนกันยายนมาเรียได้ให้กำเนิดเด็กทารกซึ่งเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งทำให้พวกเขาสามารถเพิ่มทารก Jorge Jr. ให้เป็นหนึ่งในแผนการประกันสุขภาพของพวกเขาได้ อย่างไรก็ตามการเพิ่มการพึ่งพาอาศัยกันของแผนทั้งสองจะเปลี่ยนแปลงการประกันจากพนักงานเพียงอย่างเดียวสำหรับความคุ้มครองครอบครัวหรือความคุ้มครองของลูกจ้างและลูก (ขึ้นอยู่กับการจัดประเภทพรีเมี่ยมที่นายจ้างใช้) ซึ่งจะช่วยเพิ่มเบี้ยประกันรายเดือนได้มาก

ต้องเผชิญกับการเพิ่มขึ้นมากกว่า 250 เหรียญต่อเดือนจากนายจ้างคนใดคนหนึ่งทั้งสองจึงมองไปที่ตัวเลือก ทางเลือกหนึ่งคือรอจนกว่าจะมีการลงทะเบียนเปิดและให้สมาชิกทุกคน ใน แผนสุขภาพหนึ่งคนจากนายจ้างคนหนึ่ง เรื่องนี้อาจจะช่วยประหยัดเงินได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้านายจ้างของมาเรียชนกับเบี้ยประกันภัย "family" ด้วยการเพิ่ม Jorge จูเนียร์แล้วถ้าเป็นกรณีนี้การเพิ่ม Jorge Sr จะไม่เพิ่มเบี้ยประกันภัย อย่างไรก็ตามหากค่าเบี้ยประกันภัยของมาเรียมีการกำหนดไว้ที่ลูกจ้างและลูกตั้งแต่การเพิ่ม Jorge ซีเนียร์จะช่วยเพิ่มเบี้ยประกันภัยในระดับครอบครัวที่สูงขึ้น)

อีกทางเลือกหนึ่งคือการซื้อ นโยบายการตลาดของแต่ละบุคคล สำหรับทารก ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่นายจ้างคิดค่าบริการในการเพิ่มผู้อยู่ในอุปการะอาจทำให้การซื้อนโยบายแยกต่างหากสำหรับทารกน้อยลง ไม่น่าจะเป็นกรณีนี้ถ้าครอบครัวมีบุตรมากกว่าหนึ่งคนอย่างไรก็ตามเนื่องจากแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนมากมักเรียกเก็บราคาเดียวกันสำหรับเด็ก 1 คนหรือเด็กหลายคนในขณะที่แผนการตลาดของแต่ละบุคคลจะเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยแยกต่างหากสำหรับเด็กแต่ละคนใน ครอบครัวได้สูงสุดสามคน (เกินกว่าสามคนในครอบครัวหนึ่งที่มีอายุต่ำกว่า 21 ปีไม่มีการจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มในแต่ละตลาด)

ทำความเข้าใจ Family Glitch

หากคุณกำลังพิจารณาแผนการตลาดของแต่ละคนสำหรับสมาชิกครอบครัวหนึ่งคนหรือมากกว่านอกเหนือจากความคุ้มครองจากนายจ้างสำหรับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ อย่างน้อยหนึ่งคนโปรดทราบว่าการเข้าถึงแผนสนับสนุนโดยนายจ้างจะส่งผลกระทบต่อการมีสิทธิ์ของสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ เงินอุดหนุนพิเศษในแต่ละตลาด

สำหรับผู้ที่ซื้อความครอบคลุมของตลาดแต่ละราย เงินอุดหนุนพิเศษ จะมีอยู่ในการแลกเปลี่ยน ACA ในแต่ละรัฐขึ้นอยู่กับรายได้ แม้ว่ารายได้ของครอบครัวของคุณจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน แต่การเข้าถึงแผนสนับสนุนโดยนายจ้างก็มีบทบาทเช่นกัน หากมีค่าใช้จ่ายต่ำสุดที่นายจ้างสนับสนุนให้กับครอบครัวของคุณและ ค่าใช้จ่ายสำหรับพนักงานเพียงอย่างเดียว ถือว่าไม่แพง (ไม่เกินร้อยละ 9.56 ของรายได้ของครัวเรือนทั้งหมดในปีพ. ศ. 2561) สมาชิกครอบครัวคนอื่น ๆ ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่จะได้รับการเพิ่มเติม นายจ้างสนับสนุนแผน (ไม่ว่าจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดในค่าจ้างพิเศษเพื่อเพิ่มลงในแผน) จะไม่ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษในการแลกเปลี่ยน สิ่งนี้เรียกว่าความ ผิดพลาดในครอบครัว และคุณควรระลึกไว้เสมอเมื่อคุณกระทืบตัวเลขเพื่อดูว่าสมาชิกในครอบครัวบางคนอาจจะดีกว่าได้เมื่อมีการครอบคลุมตลาดส่วนบุคคลแทนความคุ้มครองที่ได้รับจากนายจ้าง

ค่าบริการสำหรับคู่สมรส

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงนายจ้างขนาดใหญ่จะต้องให้ความคุ้มครองแก่พนักงานเต็มเวลาของพวกเขาและผู้ที่อยู่ในความอุปการะของพนักงานเหล่านั้น แต่ไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรสของพนักงาน นายจ้างส่วนใหญ่ยังคงให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรสของพนักงาน แต่บางคนระบุว่าคู่สมรสไม่มีสิทธิ์สมัครเข้ารับการคุ้มครองโดยนายจ้างของตนและบาง บริษัท จะคิดค่าบริการเพิ่มเติมหากคู่สมรสของพนักงานเลือกที่จะเพิ่มคู่สมรสของตน 'วางแผนเมื่อพวกเขายังมีตัวเลือกในการลงทะเบียนกับแผนการนายจ้างของตัวเอง

เพื่อให้เรื่องยุ่งยากขึ้น ร้อยละ 10 ของนายจ้างที่เสนอผลประโยชน์ประกันสุขภาพให้ค่าตอบแทนเพิ่มเติมแก่พนักงานของพวกเขาหากพวกเขาปฏิเสธแผนนายจ้างสนับสนุนและแทนที่จะเลือกที่จะลงทะเบียนเรียนในแผนคู่สมรสของพวกเขา นายจ้างบางคนกำลังดำเนินการขั้นตอนในการลดจำนวนคู่สมรสที่ลงทะเบียนในแผนการของพวกเขาในขณะที่นายจ้างบางคนมีขั้นตอนที่ใช้งานเพื่อส่งเสริมให้พนักงานของตัวเองลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองคู่สมรสของพวกเขามากกว่าแผนสนับสนุนนายจ้างของตนเอง

ตัวอย่างเช่นพิจารณา Bob และ Sue ผู้ที่แต่งงานแล้วและแต่ละคนมีความคุ้มครองจากนายจ้างที่ได้รับจากนายจ้างของตัวเอง นายจ้างทั้งสองคนยังใช้ค่าบริการเสริมสมรสเมื่อคู่สมรสมีตัวเลือกการประกันภัยของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างด้วย ถ้าบ๊อบตัดสินใจที่จะเข้าร่วมซูกับแผนสุขภาพของนายจ้างนายจ้างของเธอจะเพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนอกเหนือจากเบี้ยประกันเพราะบ๊อบอาจเลือกที่จะอยู่ในแผนของนายจ้างเอง

คุณอาจเพิ่มคู่สมรสของคุณในแผนนายจ้างของคุณเมื่อคุณคิดตัวแปรทั้งหมด แต่คุณต้องการทำความเข้าใจว่านายจ้างของคุณมีการคิดค่าบริการคู่สมรสสำหรับคู่สมรสที่ปฏิเสธแผนสนับสนุนนายจ้างของตนเองหรือไม่ และลงทะเบียนในแผนคู่สมรสแทน

การพิจารณาเป็นพิเศษหากคุณมี HDHP

หากคุณหรือคู่สมรสของคุณมีทางเลือกสำหรับแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษี HSA (HDHP) ได้ในที่ทำงานคุณจำเป็นต้องทราบถึงการมีสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวในครอบครัวมากกว่าหนึ่งราย

หากสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวที่มีความคุ้มครองภายใต้ HDHP จำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ต่ำกว่าที่จะเป็นถ้าสมาชิกในครอบครัวมีสมาชิกในครอบครัวสองคนหรือมากกว่านั้นมีความคุ้มครองภายใต้ HDHP แต่ในทางกลับกันการหักลดหย่อนภาษีใน HDHP โดยปกติจะสูงเป็นสองเท่าหากคุณมีความคุ้มครองครอบครัว (เทียบกับความคุ้มครองสำหรับคนเพียงคนเดียว) และต้องเสียค่าใช้จ่าย ทั้งครอบครัว ก่อนที่สมาชิกในครอบครัวจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์หลังหักภาษี (ด้วยข้อแม้ว่าไม่มีสมาชิกในครอบครัวคนใดคนหนึ่งจะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายนอกบ้านสำหรับปีกว่าวงเงินที่ออกจากกระเป๋าของแต่ละรายที่จัดตั้งขึ้นโดยรัฐบาลกลางในปีนั้นสำหรับปีพ. ศ. 2561 เป็นจำนวนเงิน 7,350 เหรียญ)

ดังนั้นหากคุณมีหรือกำลังพิจารณาความคุ้มครอง HDHP และการมีส่วนร่วมใน HSA คุณจะต้องคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้เมื่อตัดสินใจว่าครอบครัวควรอยู่ในแผนเดียวหรือวางแผนแยกต่างหาก

> แหล่งที่มา:

> Cornell Law School, สถาบันข้อมูลกฎหมาย 29 CFR 2590.701-6 - ระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนพิเศษ

> สรรพากรบริการ ขั้นตอนรายได้ 2017-36

มูลนิธิครอบครัว Kaiser ผลประโยชน์ด้านสุขภาพของนายจ้าง 2016 สรุปผลการวิจัย กันยายน

มูลนิธิครอบครัว Kaiser ผลประโยชน์ด้านสุขภาพของนายจ้าง 2017 สรุปผลการวิจัย กันยายน 2017

> สมาคมการจัดการทรัพยากรมนุษย์ 2017 เทียบกับข้อ จำกัด การบริจาค HSA ในปี 2018 พฤษภาคม 2017