วิธีการรับประกันชีวิตหากคุณมีเชื้อเอชไอวี

กลยุทธ์เพื่อช่วยให้คุณค้นหาและรักษาความปลอดภัยครอบคลุม

การประกันชีวิตเป็นวิธีสำคัญในการปกป้องคนที่คุณรักในกรณีที่คุณเสียชีวิต การหานโยบายที่เหมาะสมจะเป็นสิ่งท้าทายหากคุณแก่หรือไม่อยู่ในภาวะที่ดีที่สุด สำหรับบางคนที่มีภาวะเรื้อรังหรือมีอยู่แล้วอาจดูเหมือนเป็นไปไม่ได้

เช่นในกรณีที่ผู้ติดเชื้อเอชไอวี ไม่ว่าคุณจะมีสุขภาพที่ดีหรือว่าคุณยึดมั่นในการรักษาอย่างไรทางเลือกของคุณในปัจจุบันนี้มีราคาแพงกว่าคนทั่วไปเพียงไม่กี่และหลายเท่าที่คาดว่าจะจ่ายได้

ที่ไม่ได้บอกว่าคุณไม่สามารถรับประกันชีวิต; ในบางกรณีคุณสามารถทำได้ แต่ความจริงที่เลวร้ายที่สุดก็คือการประกันชีวิตของเอชไอวีอาจเป็นเรื่องที่เสียค่าใช้จ่ายสูงมากจนเกินไป แต่ก็ทำให้ปัญหาไม่มากนักเกี่ยวกับการเข้าถึง

การประกันชีวิตเป็นความแตกต่าง?

เริ่มต้นด้วยการบอกเช่นนั้นคือการประกันภัยคือและได้รับเลือกปฏิบัติเสมอ บริษัท ประกันภัยตั้งค่าใช้จ่ายและคุณวุฒิเกี่ยวกับความเสี่ยงจากการประมาณการตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยซึ่งเป็นตัวเลขที่บ่งบอกว่าใครเป็นใครและไม่มีความเสี่ยงอะไร พวกเขาไม่ได้มองคุณเป็นบุคคล แต่เป็นการรวมกันของปัจจัยที่อาจทำให้คุณตายเร็วกว่าที่คุณควร

ความยาวและสั้นของมันคือการประกันชีวิตเป็นเกมการพนันและเพื่อประกันส่วนใหญ่คนที่ติดเชื้อเอชไอวีเป็นเพียงเดิมพันที่ไม่ดี

แต่นี่สะท้อนข้อเท็จจริงหรือความลำเอียงที่ไม่มีมูลความจริงซึ่งคัดค้านความสมบูรณ์ของประชากรเชื้อเอชไอวีหรือไม่? เมื่อมองหา สถิติเกี่ยวกับความอยู่รอดอย่างเป็น รูปธรรมเราทราบเรื่องนี้อย่างชัดเจน:

• จากผลการวิจัยจากการวิจัยร่วมกันของกลุ่มผู้ป่วยโรคเอดส์ในอเมริกาเหนือเกี่ยวกับการวิจัยและการออกแบบ (NA-ACCORD) ผู้ที่ติดเชื้อเอชไอวีในการรักษาด้วยยาต้านไวรัสอายุ 20 ปีสามารถคาดการณ์ได้ว่าจะมีชีวิตอยู่ในช่วง 70 ปีแรกของเขา
• การศึกษาในปี พ.ศ. 2557 โดยศูนย์การศึกษาผู้ป่วยโรคเอดส์หลายแห่งได้สนับสนุนข้อเรียกร้องดังกล่าวโดยสรุปว่าคนที่เริ่มรักษาในช่วงต้น (เมื่อ จำนวน CD4 สูงกว่า 350) ควรมีอายุขัยเฉลี่ยเท่ากับหรือมากกว่า ประชากรทั่วไป.

โดยเปรียบเทียบคนที่สูบบุหรี่โกนเฉลี่ย 10 ปีปิดชีวิตของพวกเขา แม้ว่าจะไม่ได้รับการบอกกล่าวว่า บริษัท ประกันภัยจะไม่ถูกลงโทษพวกเขาจะไม่ถูกห้ามโดยอัตโนมัติหรือต้องได้รับเบี้ยประกันภัยสูงเท่าท้องฟ้าที่ผู้สูบบุหรี่ที่มีสุขภาพดีจะมีสุขภาพดี

ทำไมผู้ประกันตนจึงต้องต่อต้านผู้ติดเชื้อเอชไอวี

บริษัท ประกันไม่เห็นด้วยเช่นเดียวกัน เป้าหมายของพวกเขาคือการจัดการความเสี่ยงและความไม่แน่นอนที่อาจมีผลต่อทั้งสองด้านของงบดุลและสถิติเหล่านี้มีผลต่อผู้ติดเชื้อเอชไอวี พิจารณาสิ่งนี้:

• แม้จะมีอายุเฉลี่ยที่คาดการณ์ไว้ก็ตามผู้ที่ติดเชื้อเอชไอวีมีแนวโน้มที่จะได้รับ โรคที่ไม่ใช่โรคติดเชื้อเอชไอวีเป็น เวลาหลายปีก่อนที่จะมีคู่นอนที่ไม่ติดเชื้อ การโจมตีด้วยโรคหัวใจเช่นมักพบได้เมื่อ 16 ปีก่อนในประชากรทั่วไปในขณะ ที่โรคมะเร็ง ที่ ไม่ติดเชื้อเอชไอวี ได้รับการวินิจฉัยทุก 10 ถึง 15 ปีก่อนหน้านี้
• ในขณะที่ความคาดหวังเกี่ยวกับอายุขัยปกติเป็นผลมาจาก การรักษาด้วยยาต้านไวรัสในระยะแรก แต่ยังคงมีช่องว่างมหาศาลสำหรับจำนวนผู้ที่สามารถรักษา ปริมาณไวรัสที่ ไม่สามารถตรวจพบได้ วันนี้มีเพียงประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าติดเชื้อเอชไอวี จะสามารถยับยั้งเชื้อไวรัสในขณะที่น้อยกว่าครึ่งหนึ่งยังคงได้รับการดูแลหลังการวินิจฉัย

ในท้ายที่สุด บริษัท ประกันยืนยันว่าไม่ว่า "ดี" ผู้สมัครแต่ละคนอาจจะพวกเขาไม่สามารถควบคุมสิ่งหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับชีวิตที่ยาวนานไม่ว่าจะเป็นคนที่จะใช้ยาของเขาหรือเธอ

ในบางวิธีก็เป็นอาร์กิวเมนต์ที่ล้าสมัยเนื่องจากการบำบัดด้วยเอชไอวี มีประสิทธิภาพและ "ให้อภัย" มากกว่าในอดีต อย่างไรก็ตามในสายตาของผู้เอาประกันภัยการจัดการเรื้อรังของโรคทำให้เอชไอวีอยู่ในกลุ่มเสี่ยงเช่นเดียวกับคนที่มีภาวะหัวใจล้มเหลว

ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือคุณไม่จำเป็นต้องป่วยจากภาวะเรื้อรังที่จะถูกระงับจากการได้รับการประกัน คุณก็ ต้อง ติดเชื้อเอชไอวี

การประกันชีวิตทั้งมวลและระยะยาวสำหรับผู้ติดเชื้อเอชไอวี

ปัจจุบันมี บริษัท ประกันเพียงแห่งเดียวในสหรัฐอเมริกาที่นำเสนอความคุ้มครองชีวิตทั้งรายบุคคลและระยะยาวแก่ผู้ติดเชื้อเอชไอวี

ก่อตั้งขึ้นในความร่วมมือกับ Fortune 500 ยักษ์พรูเด็นเชียการเงิน AEQUALIS เป็นองค์กรอิสระที่มุ่งเน้นการให้บริการทางการเงินแก่ชุมชนที่ด้อยโอกาสที่อาศัยอยู่กับโรค

ปัจจุบัน AEQUALIS มียานพาหนะประกันภัยสี่ประเภทแต่ละประเภทมีข้อ จำกัด ข้อ จำกัด และเงื่อนไขที่แตกต่างกัน:

• การประกันชีวิตระยะยาวและถาวรโดยครอบคลุมตั้งแต่ 100,000 ถึงมากกว่า 4,000,000 เหรียญ
• ประกันการออกใบสำคัญแสดงผลฉบับทันทีซึ่งไม่จำเป็นต้องสอบทางการแพทย์และเสนอความคุ้มครองระหว่าง 25,000 ถึง 300,000 เหรียญ
• การประกันชีวิตฉบับสมบูรณ์แบบทันทีถือว่าเป็นนโยบายเริ่มต้นซึ่งให้ความคุ้มครองระหว่าง 5,000 ถึง 35,000 เหรียญสหรัฐโดยไม่มีการจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้น
• ประกันชีวิตแบบระยะสั้นที่ไม่มีการสอบทางการแพทย์หรือห้องปฏิบัติการที่มีความคุ้มครองตั้งแต่ $ 25,000 ถึงมากกว่า 350,000 เหรียญ

เท่าที่ทุกเสียงนี้มี caveats น้อยมูลค่า noting:

• ประการแรกคาดหวังว่าจะได้รับรางวัลที่หนักหน่วง ในการยื่นคำเสนอกรมธรรม์ประกันชีวิตเราขอเงินประกัน 250,000 ดอลลาร์สำหรับชายที่ติดเชื้อเอชไอวีอายุ 55 ปีที่ไม่มีประวัติป่วยไม่สูบบุหรี่และมีไวรัสที่ไม่สามารถตรวจพบได้ ราคาโทรศัพท์อยู่ที่เพียงแค่ 650 เหรียญต่อเดือนหรือประมาณ 5 เท่าของที่ผู้ชายจะถูกเรียกเก็บเงินถ้าเขาเป็นคนติดเชื้อเอชไอวี
• ประการที่สองเกณฑ์การยอมรับไม่ง่ายอย่างที่เห็น ตัวอย่างเช่นธงสีแดงจะถูกยกขึ้นหากคุณเคยประสบ ความล้มเหลวในการรักษา หรือต้องอยู่ต่างประเทศเป็นระยะเวลานาน เช่นเดียวกันหากจำนวน CD4 ของคุณต่ำกว่า 200 ถ้าคุณเคยเป็นโรคตับอักเสบบีหรือซี (แม้ว่าคุณจะได้รับการ รักษา ) หรือหากคุณเคย ติดเชื้อฉวยโอกาส ร้ายแรง

แม้ว่าคุณจะไม่ต้องเปิดเผยสิ่งเหล่านี้ในทางเทคนิค แต่ก็ไม่มีทางที่จะซ่อนได้ แม้ว่าคุณจะเลือกใช้นโยบาย "ไม่มีการตรวจทางการแพทย์" แต่คุณไม่ควรสมมติว่า บริษัท ประกันภัยจะนำคุณไปตามคำพูดของคุณ

เมื่อคุณผ่านการสัมภาษณ์ครั้งแรกแล้วขั้นตอนต่อไปคือการดำเนินการตรวจสอบกับ Medical Information Bureau (MIB) และขอการตรวจสอบประวัติทางการแพทย์ของคุณจากผู้ให้บริการหลักของคุณ เพื่อที่จะได้รับการอนุมัติคุณจะต้องลงชื่อเข้าใช้ไฟล์เหล่านี้และไฟล์ทางการแพทย์อื่น ๆ

แม้ว่าการมีธงสีแดงไม่ได้หมายความว่าคุณจะถูกปฏิเสธ แต่อาจเพิ่มเบี้ยประกันภัยรายเดือนหรือ จำกัด การเข้าถึงผลิตภัณฑ์ประกันภัยบางประเภท

ตัวเลือกการประกันชีวิตอื่น ๆ

หากรูปแบบดั้งเดิมของการประกันชีวิตไม่สามารถใช้ได้กับคุณยังคงมีตัวเลือกมากมายที่คุณสามารถสำรวจได้ โดยทั่วไปพวกเขาจะไม่ให้คุณได้รับผลประโยชน์ด้านความตายเป็นนโยบายส่วนบุคคล แต่อาจเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่าง (เช่นค่าใช้จ่ายในงานศพหรือค่าใช้จ่ายทางการศึกษา) ที่คุณควรจะตาย

ในตัวเลือกที่ทำงานได้ดีที่สุด:

• บริษัท ของคุณอาจได้รับ การประกันชีวิตตามกลุ่มผู้ประกอบการ ในบางกรณีทั้งของพนักงานหรือคู่สมรสของพนักงาน ผลประโยชน์การเสียชีวิตอยู่ในช่วง 10,000 ดอลลาร์สำหรับลูกจ้างและ 5,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรส ในฐานะแผนแบบกลุ่มค่าใช้จ่ายมีแนวโน้มที่จะไม่แพงมาก
• การประกันชีวิตโดยสมัครใจจากนายจ้างของคุณ คืออีกทางเลือกหนึ่งที่ บริษัท ขนาดใหญ่เสนอให้คุณสามารถให้ความคุ้มครองชีวิตของพนักงาน (และบางครั้งคู่สมรส) ได้โดยไม่ต้องมีหลักฐานว่าไม่เหมาะสม บางส่วนของแผนเหล่านี้มีผลประโยชน์การเสียชีวิตถึง $ 100,000
• ประกันชีวิตแบบประกันชีวิต (หรือที่เรียกว่านโยบายการยอมรับที่ได้รับการรับรอง) มีขนาดเล็กนโยบายทั้งชีวิตที่มีประโยชน์ด้านความตายตั้งแต่ 5,000 ถึง 25,000 เหรียญ โดยปกติไม่มีคำถามด้านสุขภาพและได้รับการอนุมัติ ดังนั้นเบี้ยประกันภัยจะสูงและผลประโยชน์เต็มรูปแบบมักจะไม่ได้รับการคัดค้านจนกว่าจะถึงหนึ่งหรือสองปีหลังจากวันที่มีผลบังคับใช้

หากตัวเลือกอื่น ๆ ทั้งหมดล้มเหลวคุณสามารถยื่นขอแผนการฝังศพแบบจ่ายล่วงหน้า (หรือที่เรียกว่าแผนการก่อนต้อง) ส่วนใหญ่ขายผ่านงานศพและอนุญาตให้คุณจ่ายเงินก้อนโตหรือผ่อนชำระ บ้านฝังศพบางแห่งจะวางเงินไว้ในกองทุนทรัสต์ที่เรียกใช้เพื่อเผยแพร่เมื่อคุณเสียชีวิต อื่น ๆ จะนำนโยบายการประกันการตั้งชื่อตนเองว่าเป็นผู้รับประโยชน์

คุณต้องการประกันชีวิตหรือไม่?

หากต้องเผชิญกับการปฏิเสธนโยบายการประกันชีวิตคุณอาจต้องการพิจารณาการขยับโฟกัสไปที่การวางแผนการเกษียณอายุ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีสุขภาพที่ดีและยังคงทำงานอยู่

หลายองค์กรได้เริ่มเสนอโครงการที่เกี่ยวกับสุขภาพทางการเงินในระยะยาวของผู้ติดเชื้อเอชไอวี หัวหน้าคนหนึ่งของพวกเขาคือนิวยอร์กไลฟ์แมนฮัตตันซึ่งในปี 2013 ได้เปิดตัวโครงการ "การวางแผนเชิงบวก" เพื่อฝึกอบรมตัวแทนจาก 11,000 แห่งเกี่ยวกับความต้องการทางการเงินของประชากรเชื้อเอชไอวี

องค์กรด้านเอชไอวีในชุมชนหลายแห่งนำเสนอโปรแกรมที่คล้ายคลึงกันเพื่อให้ลูกค้าสามารถเข้าร่วมสัมมนาฟรีหรือพบปะกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินในแบบตัวต่อตัว นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบกับวิทยาลัยชุมชนท้องถิ่นซึ่งหลายแห่งมีหลักสูตรเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุ

ไม่ว่าคุณจะได้รับการประกันชีวิตหรือไม่สิ่งที่มีประสิทธิผลมากที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือการเตรียมความพร้อมให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในทุกแง่มุมของการเกษียณอายุไม่ใช่แค่ความตายเท่านั้น

> แหล่งที่มา:

> ศูนย์ควบคุมและป้องกันโรค "CDC Factheet | HIV in the United States: ขั้นตอนการดูแล " แอตแลนตา, จอร์เจีย; เผยแพร่เมื่อกรกฎาคม 2012

> Hasse, B ,; Ledergerber, B; Egger, M. , et al. "ผู้สูงอายุและการติดเชื้อร่วมในกลุ่มผู้ติดเชื้อเอชไอวีในคนที่ติดเชื้อเอชไอวี: การศึกษากลุ่มผู้ป่วยชาวสวีเดน (SHCS)" การประชุมครั้งที่ 18 เรื่อง Retroviruses และการติดเชื้อฉวยโอกาส (CROI) Boston, Massachusetts 27 กุมภาพันธ์ - 2 มีนาคม 2554 บทคัดย่อ 792

> Hogg, R; Althoff, K; Samji, H; et al "การเพิ่มขึ้นของอายุขัยเฉลี่ยระหว่างผู้ติดเชื้อเอชไอวีในประเทศสหรัฐอเมริกาและแคนาดา 2000-2007" การประชุมสมาคมโรคเอดส์นานาชาติ (IAS) ครั้งที่ 7 เรื่องการกำเนิดการรักษาและการป้องกัน กัวลาลัมเปอร์มาเลเซีย. 30 มิถุนายน - 3 กรกฎาคม 2013; บทคัดย่อ TUPE260

> Jha, P .; Ramasundarahettige, C; Landsman, V; et al "อันตรายจากศตวรรษที่ 21 ของการสูบบุหรี่และประโยชน์ของการเลิกสูบบุหรี่ในสหรัฐอเมริกา" นิวอิงแลนด์วารสารการแพทย์ 2013; 368: 341-350

Sabin, C. "คนที่ติดเชื้อเอชไอวีมีอายุขัยเฉลี่ยในยุคของการรักษาด้วยยาต้านไวรัสร่วมกันหรือไม่?" การแพทย์ทางชีววิทยาระดับกลาง 2013; 11: 251