แผนประกันสุขภาพรายใหญ่เทียบกับแผนประกันสุขภาพภัยพิบัติ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ที่เบี้ยประกันต่ำกว่าจะไม่แพงกว่าในระยะยาว

ทุกปีดูเหมือนว่าเราต้องเผชิญกับ ต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของการประกันสุขภาพ ดังนั้นเมื่อเลือก แผนประกันสุขภาพที่ถูกต้องคุณ จะเลือกแผนการที่มีพรีเมี่ยมรายเดือนที่เล็กที่สุด

อย่างไรก็ตามแผนดังกล่าวมีเบี้ยประกันรายเดือนที่เล็กที่สุดก็เป็นแผนการที่มีค่าใช้จ่ายกระเป๋าเดินทางมากที่สุดด้วย ขึ้นอยู่กับสุขภาพของครอบครัวของพวกเขาอาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดหรืออาจเป็นความหายนะด้านสุขภาพและ / หรือการเงินของคุณ

ชื่อ "ภัยพิบัติ" ควรจะอ้างถึงข้อเท็จจริงที่ว่าถ้าคุณเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บอย่างรุนแรง - เหตุการณ์ภัยพิบัติ - แล้วคุณจะมีอย่างน้อยขั้นต่ำของการประกันสุขภาพที่จะช่วยให้คุณจ่ายเงินจำนวนที่มากเกินไปของเงินดังกล่าวเหตุการณ์จะ เสียค่าใช้จ่าย แผนประกันสุขภาพแบบ "หักสูง" และ "ภัยพิบัติ" เป็นชื่อสองประเภทสำหรับแผนเดียวกัน

ต่อไปนี้เป็นข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับวิธีการที่แผนประกันที่เป็นภัยพิบัติหรือ มีการหักเงินสูง เหล่านี้ทำงานได้ดีและวิธีที่คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าเป็นทางเลือกที่เหมาะสมหรือไม่ถูกต้องสำหรับคุณหรือไม่

วิธีการทำงาน

วิธีที่ดีที่สุดในการพิจารณาว่าแผนประกันสุขภาพที่หักเงินได้เป็นทางเลือกที่เหมาะสมคือการเข้าใจวิธีการทำงานของพวกเขา

เริ่มต้นด้วยคำจำกัดความบางประการ:

• พรีเมี่ยม คือการชำระเงินรายเดือนสำหรับการประกันของคุณ
• หักค่าใช้จ่าย เป็นเท่าไหร่ที่คุณจะจ่ายสำหรับการดูแลทางการแพทย์ของคุณเองก่อนที่ บริษัท ประกันจ่ายอะไรเลย
• มีสองประเภทของ copays ข้อแรกก็คือค่า "รับในประตู" โดยทั่วไปคือ 12 ดอลลาร์หรือ 25 เหรียญหรือจำนวนเล็กน้อยซึ่งส่วนใหญ่จะทำให้คุณคิดถึงการแต่งตั้งหรือซื้อยานั้นเป็นครั้งที่สอง หมายความว่าคุณตระหนักดีว่าการดูแลสุขภาพของคุณไม่เสียค่าใช้จ่าย - เงินประกันรายครั้งแรกจะเริ่มต้นในส่วนที่เหลือของกระบวนการชำระเงิน

  ประเภทที่สองคือเปอร์เซ็นต์ copay เช่น 80/20 หรือที่เรียกว่า " coinsurance " ซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณผ่าน วงเงินที่หักออก แล้วคุณจะจ่าย 20% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดและ บริษัท ประกันของคุณจะจ่าย 80%

บริษัท ประกันสุขภาพของคุณต้องการเก็บเงินเท่าที่จะทำได้จากคุณและจ่ายเงินให้น้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในนามของคุณ พวกเขาอยู่ในธุรกิจเพื่อทำกำไรดังนั้นสูตรของพวกเขาคือใช้เวลาใช้เวลาพา - แต่ไม่ต้องจ่ายมากเกินไป

ปัญหาคือถ้าคุณไม่สามารถเบี้ยประกัน (การชำระเงินที่คุณทำในแต่ละเดือน) แล้วคุณจะไม่ซื้อประกันของพวกเขาเลย

ดังนั้นพวกเขาค่อนข้างจะให้คุณเลือกที่จะเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงในพรีเมี่ยมในแต่ละเดือนและคุณต้องจ่ายเพิ่มเติมจากกระเป๋าของคุณเมื่อคุณต้องการการบริการทางการแพทย์ นั่นหมายความว่าพวกเขาจะไม่ต้องเสียเงินในนามของคุณจนกว่าจะถึงเกณฑ์ที่กำหนดไว้สูงมาก

ดังนั้น บริษัท ประกันจึงได้จัดทำแผนงานต่างๆไว้เพื่อให้คุณต้องประเมินความเสี่ยงของคุณ - โอกาสที่คุณจะเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บโอกาสที่คุณต้องแตะลงในประกันของคุณโอกาสที่พวกเขาจะต้องเสียเงินมากเกินไปสำหรับคุณ ปัญหาทางการแพทย์

แผนปกติที่มี พรีเมี่ยมที่สูงขึ้น แต่หักต่ำกว่าหมายความว่าคุณจะจ่ายเงินให้ บริษัท ประกันภัยมากขึ้นและพวกเขาจะจ่ายเงินมากขึ้นในนามของคุณ คุณตัดสินใจว่าความเสี่ยงที่จะเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บสูงพอสมควรที่จะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในแต่ละเดือน

แผนภัยพิบัติสูงที่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ด้วยพรีเมี่ยมที่หักและลดหย่อนสูงหมายความว่าคุณจะต้องเสียเงินจำนวนมากขึ้นก่อนที่ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินแทนคุณทั้งหมด คุณตัดสินใจว่าความเสี่ยงของการเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บต่ำลงและคุณสามารถประหยัดเงินได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมากสำหรับการประกัน

ตัวอย่าง

แผนประกันแบบปกติ อาจขอให้คุณจ่ายเงิน 1,000 เหรียญต่อเดือนให้กับ บริษัท ประกันภัยและหักค่าใช้จ่ายของคุณคือ 500 เหรียญ

เมื่อคุณได้จ่ายเงินไปแล้วว่าหักเมื่อคุณไปพบแพทย์และเธอเขียนใบสั่งแพทย์พวกเขาจะบอกคุณว่า "เอาล่ะผู้ป่วย - คุณจ่ายเงินชดเชย 25 เหรียญสำหรับการไปพบแพทย์ของคุณและ 15 เหรียญสำหรับใบสั่งยาของคุณและเราจะจ่ายเงิน ส่วนที่เหลือ." เมื่อสิ้นเดือนถ้าคุณไม่พบหมออีกต่อหนึ่งแล้วจะมีค่าใช้จ่ายที่คุณ 1,040 ดอลลาร์สำหรับการดูแลสุขภาพของคุณในเดือนนั้น

แผนประกันภัยที่ อาจ มีการหักกลบลบหนี้สูง / เป็นภัยพิบัติ อาจขอให้คุณจ่ายเงิน 500 เหรียญต่อเดือนให้กับ บริษัท ประกันภัย แต่เงินหักลดหย่อนของคุณคือ 2,500 เหรียญ สถานการณ์เดียวกัน - คุณไปพบแพทย์และเธอเขียนใบสั่งยา เฉพาะเวลานี้คุณได้จ่ายเงินค่าเข้าชมสำนักงาน ($ 100) และยาเสพติด ($ 15) - แต่เนื่องจากคุณหักค่าใช้จ่ายที่สูงเกินไปคุณยังไม่ได้ใช้จ่ายไปในปีนั้นดังนั้น บริษัท ประกันจะไม่จ่ายอะไรเลย ในนามของคุณ.

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในเดือนนี้คือ ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615

ตอนนี้ถ้าคุณต้องไปหาหมอเพียงครั้งเดียวในเดือนนั้นก็จะทำให้แผนการหักเงินของคุณเป็นข้อเสนอที่ดีกว่าสำหรับคุณเพราะถ้าคุณได้จ่ายเงินให้กับแผนบริการสุขภาพที่มีราคาแพงกว่านี้คุณจะต้องเสียเงินไปอีก $ 435 กว่าที่คุณจ่ายให้กับแผนประกันสุขภาพภัยพิบัติ / สูงหักของคุณ

อย่างไรก็ตามสมมติว่าลูกชายของคุณตกจากสเกตบอร์ดของเขา เขาทนทุกข์ทรมานการถูกกระทบกระแทกที่เคาะเขาออก แย่ที่สุดเขาแบ่งแขนของเขาในสามสถานที่ซึ่งต้องใช้การผ่าตัดเพื่อตั้งแขนและขาของเขาเพื่อที่จะรักษาได้ดี ค่าใช้จ่าย! เงินที่จ่ายครั้งแรกจะเป็นความกังวลน้อยที่สุดของคุณ คุณจะจ่ายเงินทั้งหมด 2,500 เหรียญบวกกับเงินเพิ่มอีก 20% - อาจเป็นจำนวนหลายพันดอลลาร์ กับแผนประกันสุขภาพปกติจำนวนเงินที่ออกจากกระเป๋าของคุณจะน้อยมาก

วิธีการตัดสินใจว่าแผนหักล้างหรือภัยพิบัติสูงจะเป็นประโยชน์กับคุณหรือไม่

หากคุณและสมาชิกในครอบครัวของคุณมีสุขภาพที่ดีและไม่ต้องเข้ารับการตรวจของแพทย์หลายครั้งการเข้าพักในโรงพยาบาลหรือยาตามใบสั่งแพทย์ในหนึ่งปีแผนที่หักค่าบริการสูงอาจทำงานได้ดีสำหรับคุณ

ในทางตรงกันข้ามถ้าคุณและสมาชิกในครอบครัวของคุณมีความท้าทายด้านการแพทย์ใด ๆ เช่นความอ่อนไหวสูงในการจับข้อผิดพลาดใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับหอกหรืออาการเรื้อรังประเภทใด ๆ แผนสุขภาพที่นำไปสู่การหักล้างสูงอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นจากกระเป๋าของคุณ ระยะยาว

หากคุณคิดว่าแผนประกันสุขภาพที่หักค่าเผื่อภัยพิบัติ / สูงจะเหมาะกับความต้องการของคุณแล้วคุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นโดยใช้ บัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ (HSA) HSA ช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินปลอดภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลประเภทต่างๆ แตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์หักเงินอื่น ๆ เงินไม่หายไปเมื่อสิ้นปีถ้าคุณไม่ได้ใช้มันและสามารถใช้เวลาใด ๆ ในช่วงที่เหลือของชีวิตของคุณสำหรับค่ารักษาพยาบาล นอกจากนี้ยังเป็น แบบพกพา ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเปลี่ยนงานหรือเกษียณอายุและเงินที่คุณได้บันทึกไว้จะยังคงมีอยู่ต่อไป