หากคุณซื้อประกันสุขภาพในแต่ละตลาดคุณจะได้เห็นพาดหัวข่าวเกี่ยวกับการเพิ่มขึ้นของอัตราที่จะมาถึงในปี 2018 กลุ่มตลาดกลุ่มเล็ก ๆ ซึ่งได้รับการควบคุมภายใต้กฎระเบียบ Affordable Care Act (ACA) เช่นเดียวกับแต่ละตลาด จะเห็นการเพิ่มขึ้นของอัตราแม้ว่าการเพิ่มขึ้นโดยรวมจะไม่เป็นนัยสำคัญ
แต่พาดหัวมีแนวโน้มที่จะมุ่งเน้นไปที่การเพิ่มขึ้นของอัตราเฉลี่ยทั้งในรัฐทั้งหมดหรือทั่วผู้ประกันตนโดยรวมของประชากรทั้งหมดของผู้เอาประกันภัย
สำหรับผู้ที่มีความครอบคลุมทั้งในกลุ่มเล็ก ๆ หรือตลาดประกันภัยส่วนบุคคลอัตราที่แท้จริงที่เพิ่มขึ้นสำหรับแต่ละแผนเฉพาะและสมาชิกอาจแตกต่างกันไปมากจากค่าเฉลี่ยของรัฐหรือ บริษัท ประกันภัย
เป็นเช่นนั้นเสมอไป แต่มีการเปลี่ยนแปลงใหม่สำหรับปีพ. ศ. 2561 ในแง่ของอัตราการคำนวณสำหรับเด็กโดยเฉพาะวัยรุ่นซึ่งอาจส่งผลให้อัตราการเพิ่มขึ้นของอัตราบางอย่างเป็นไปอย่างมีนัยสำคัญทีเดียว ลองมาดูสิ่งที่เกิดขึ้นกับอัตราเด็กเล็กและสิ่งที่คุณคาดหวังได้สำหรับปีใหม่
เด็ก ๆ จะมีอัตราเปลี่ยนแปลง
ACA ได้กำหนดกฎเกณฑ์ใหม่เกี่ยวกับเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนประกันสุขภาพกลุ่มบุคคลและกลุ่มเล็ก ๆ (แผนการแต่ละประเภทเป็นแบบที่ผู้คนซื้อเพื่อตนเองแผนการกลุ่มย่อยมีให้โดยทั่วไปโดยนายจ้างที่มีพนักงานไม่เกิน 50 คน แต่ มีบางรัฐที่ กลุ่มที่มีพนักงานไม่เกิน 100 คนถือเป็นกลุ่มย่อย )
ภายใต้กฎหมายพรีเมี่ยมสำหรับผู้สูงอายุไม่สามารถเกินสามครั้งสำหรับพรีเมี่ยมสำหรับ 21 ปี
เด็กได้รับอัตราที่ต่ำกว่าซึ่งได้รับการตั้งค่าไว้ที่ 63.5 เปอร์เซ็นต์ของอัตราสำหรับเด็กอายุ 21 ปี เรื่องนี้ใช้กับเด็กทุกคนตั้งแต่แรกเกิดถึงอายุ 20 ตั้งแต่ปีพ. ศ.
ก่อนปี 2014 (เช่นก่อนที่จะใช้กฎการให้คะแนนของ ACA) พรีเมี่ยมถูกกำหนดโดยทั่วไปสำหรับกลุ่มอายุต่างๆตามการเรียกร้องที่คาดไว้สำหรับแต่ละกลุ่มอายุ
เด็กมีแนวโน้มที่จะมีการเรียกร้องที่สูงขึ้นเมื่อพวกเขาเป็นเด็กทารกและเด็กวัยหัดเดินการเรียกร้องที่ต่ำกว่าเมื่อพวกเขาอยู่ในโรงเรียนประถมศึกษาและมัธยมศึกษาตอนต้นและจากนั้นการเรียกร้องมีแนวโน้มที่จะปีนขึ้นเมื่อเด็กเข้าสู่ช่วงวัยรุ่นของพวกเขาในภายหลัง ก่อนปี 2014 ผู้ประกันตนสามารถรวมการตั้งค่าเหล่านี้ไว้ในการกำหนดอัตราของพวกเขาได้เช่นบางส่วนมีเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับทารกแรกเกิดเช่น
แต่ภายใต้กฎ ACA ตั้งแต่ปี 2014 ถึงปีพ. ศ. 2517 เด็กที่อายุไม่เกิน 20 ปีจะถูกเรียกเก็บเงิน 63.5 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยที่ใช้กับเด็กอายุ 21 ปี ที่มีการเปลี่ยนแปลงในปีพ. ศ. 2561 เนื่องจาก กฎใหม่ที่สรุปโดย HHS ในเดือนธันวาคม 2559 (วิธีการประเมินเฉพาะมีรายละเอียดใน ภาคผนวก 1 ของบันทึกย่อของ HHS ):
- อัตราสำหรับผู้ที่อายุ 21 ปีจะยังคงเป็นอัตราฐานที่มีการกำหนดอัตราอื่นไว้
- เด็กอายุตั้งแต่ 0 ถึง 14 ปีจะถูกเรียกเก็บเงิน 76.5 เปอร์เซ็นต์ของอัตราฐาน
- เด็กอายุ 15 ปีคิดค่าบริการ 83.3 เปอร์เซ็นต์ของอัตราฐาน
- เด็กอายุ 16 ปีจะถูกเรียกเก็บเงิน 85.9 เปอร์เซ็นต์ของอัตราฐาน
- เด็กอายุ 17 ปีคิด 88.5 เปอร์เซ็นต์ของอัตราฐาน
- เด็กอายุ 18 ปีจะคิดค่าบริการ 91.3 เปอร์เซ็นต์ของอัตราฐาน
- เด็กอายุ 19 ปีจะถูกเรียกเก็บเงิน 94.1 เปอร์เซ็นต์ของอัตราฐาน
- เด็กอายุ 20 ปีจะถูกเรียกเก็บเงิน 97 เปอร์เซ็นต์ของอัตราฐาน
- ผู้ใหญ่จะยังคงถูกเรียกเก็บเงินตามอัตราตามอายุของพวกเขาโดยมีอัตราสูงสุด (สำหรับคนอายุ 64 ปีขึ้นไป) 3 เท่าของเบี้ยประกันภัยพื้นฐาน
HHS ตั้งข้อสังเกตว่าแม้ว่าค่าใช้จ่ายเรียกร้องมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นสำหรับเด็กอายุต่ำกว่า 4 ขวบและต่ำกว่าสำหรับเด็กอายุ 4 ถึง 14 ปีอัตราค่าเดียวสำหรับเด็กตั้งแต่แรกเกิดจนถึงอายุ 14 ปีมีวัตถุประสงค์เพื่อกระจายค่าใช้จ่ายข้ามประชากรที่มีขนาดใหญ่และ จำกัด อัตราการเพิ่มขึ้นอย่างฉับพลันที่จะนำไปใช้กับครอบครัวที่มีอัตราทารกแรกเกิดหากมีการกำหนดอัตราตามการเรียกร้องที่คาดไว้สำหรับแต่ละกลุ่มอายุ
การเปลี่ยนแปลงวิธีการที่ใช้ในการคำนวณอัตรานี้ไม่ได้รวมถึงการเพิ่มขึ้นของอัตราปกติที่ใช้ในแต่ละปีเนื่องจากต้นทุนการรักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นและปัจจัยอื่น ๆ ที่ทำให้อัตราการเพิ่มขึ้นโดยรวมเพิ่มขึ้น
การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวจะเป็นการเพิ่มอัตราฐานดังนั้นกฎการให้คะแนนใหม่สำหรับเด็กจะใช้เปอร์เซ็นต์ฐานขนาดใหญ่กว่าอัตราฐานที่ใหญ่กว่าซึ่งจะเพิ่มการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอีกครั้งซึ่งจะนำไปใช้กับความคุ้มครองของเด็ก ๆ
เมืองโคลัมเบียและรัฐเจ็ดรัฐแอละแบมาแมสซาชูเซตส์มิสซิสซิปปีมิสซิสซิปปีมลรัฐนิวเจอร์ซีย์โอเรกอนและยูทาห์ใช้วิธีการกำหนดอัตราค่าเช่าของตนเองดังนั้นหมายเลขใหม่สำหรับเบี้ยประกันของเด็กจึงไม่สามารถนำไปใช้ได้ในรัฐเหล่านั้น นอกจากนี้นิวยอร์กและเวอร์มอนต์ยังไม่อนุญาตให้มีการให้คะแนนตามอายุดังนั้นจึงไม่มีรูปแบบของพรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับอายุในทั้งสองรัฐ
กลุ่มใหญ่ใช้วิธีประเมินผลที่ต่างกัน
โปรดทราบว่ากลุ่มเบี้ยประกันภัยกลุ่มใหญ่มักขึ้นอยู่กับอัตราการรวมและจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าพนักงานกำลังลงทะเบียนเรียนด้วยตัวเองพนักงานและคู่สมรสพนักงานลูกจ้างหรือลูกจ้างบวกกับคู่สมรสและบุตรหรือไม่ อายุของเด็กและแม้กระทั่งจำนวนเด็กมักไม่ส่งผลกระทบต่อค่าเบี้ยประกันที่ถูกเรียกเก็บ กฎใหม่ที่อธิบายไว้ข้างต้นสำหรับการตั้งค่าเบี้ยประกันสำหรับเด็กเป็นเรื่องเฉพาะสำหรับตลาดกลุ่มบุคคลและกลุ่มเล็ก ๆ
การเปลี่ยนแปลงอัตราจะไม่เป็นแบบชาร์ปเมื่อผู้คนอายุ 21
ราคาสำหรับเด็กจะเพิ่มขึ้นในปี 2018 มากกว่าที่เคยเป็นมาในอดีตโดยมีการเพิ่มขึ้นอย่างมากในเด็กวัยรุ่นที่มีอายุมากกว่า แต่เมื่อเด็กเหล่านี้หันไปในที่สุด 21 คนพวกเขาจะไม่ได้รับอัตราค่าบริการเพิ่มมากขึ้นที่เคยใช้ ก่อนปี 2018 คนที่อายุ 21 ปีจะไปจากการจ่ายเงิน 63.5 เปอร์เซ็นต์ของอัตราฐานเพื่อจ่ายดอกเบี้ยฐานทั้งหมดในหนึ่งกระโดด; ขณะนี้การกระโดดจะเรียบออกไปในทุกๆวัย 15 ถึง 21
ราคาจะลดลงเล็กน้อยสำหรับผู้ใหญ่กว่าที่พวกเขาจะได้รับ
เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้เสมอว่าวงให้คะแนนอายุหมายถึงการแพร่กระจายค่าใช้จ่ายทั้งหมดออกไปทั่วทั้งจำนวนประชากรทั้งหมดของผู้เอาประกันภัย จำนวนรวมของเบี้ยประกันภัยที่จำเป็นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลสมาชิกทั้งหมดของแผนเปอร์เซ็นต์ของจำนวนทั้งหมดที่จะนำมาใช้อีกเล็กน้อยเพื่อเด็กซึ่งหมายความว่าจะใช้น้อยกว่าผู้ใหญ่ จำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องเก็บรวบรวมจะไม่ได้รับผลกระทบจากวิธีการประเมินใหม่
แน่นอนว่าจะใช้กับสมาชิกทั้งหมดของแผน ผลกระทบต่อแต่ละครัวเรือนโดยเฉพาะจะแตกต่างกันไปและครอบครัวที่เต็มไปด้วยวัยรุ่นจะได้รับเบี้ยประกันล่วงหน้าในปีพ. ศ. 2561 มากกว่าที่พวกเขาจะได้รับโดยไม่ต้องมีแถบอายุเด็กใหม่แม้จะคิดค่าเบี้ยประกันของพ่อแม่ก็ตาม แต่โดยรวมแล้ววงอายุใหม่ ๆ สำหรับเด็ก ๆ จะไม่เปลี่ยนแปลงจำนวนเงินทั้งหมดที่ บริษัท ประกันจะเก็บรวบรวมจากสมาชิกทั้งหมดของพวกเขา (โปรดจำไว้ว่าจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องเก็บจะสูงกว่าปีพ. ศ. 2561) 2017 เนื่องจากปัจจัยปกติที่ทำให้การเปลี่ยนแปลงอัตราค่าบริการ)
เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมจะปรับให้ทันกับอัตราใหม่
สำหรับผู้ที่ซื้อความคุ้มครองในตลาดแต่ละแห่งใน การแลกเปลี่ยน ( และเฉพาะในการแลกเปลี่ยน ) ในแต่ละรัฐ เงินอุดหนุน พิเศษ (เครดิตภาษีพิเศษ) ได้รับการออกแบบมาเพื่อรักษาระดับต้นทุนให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม จำนวนเงินอุดหนุนจะถูกกำหนดโดยการกำหนดต้นทุนของแผนเงินที่สองที่มีราคาต่ำสุดในอัตราร้อยละที่เฉพาะเจาะจงของรายได้ของครัวเรือนโดยมีเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่าสำหรับผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าและสูงกว่าสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงกว่า
เป็นค่าใช้จ่ายของความคุ้มครองสำหรับครัวเรือนที่กำหนดเพิ่มขึ้นจำนวนเงินอุดหนุนของพวกเขาจึงไม่ แต่น่าเสียดายที่เงินอุดหนุนไม่สามารถใช้ได้กับครัวเรือนที่มีรายได้มากกว่าระดับความยากจนมากกว่าสี่เท่าดังนั้นครอบครัวห้าคนจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษหากรายได้ของพวกเขาสูงกว่า 115,120 ดอลลาร์ในปีพ. ศ. 2561 แต่สำหรับครัวเรือนที่มีรายได้ไม่เกินสี่เท่าของระดับความยากจนเงินอุดหนุนจะเพิ่มขึ้นตามต้นทุนโดยรวมของความคุ้มครองและ เงินอุดหนุนจะ ครอบคลุม เฉพาะค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงในแต่ละครัวเรือน (โปรดทราบว่าเงินอุดหนุนจะไม่สามารถใช้ได้ถ้า คุณอยู่ใน พื้นที่ครอบคลุมของ Medicaid หรือถ้าความ ผิดพลาดของครอบครัว ใช้กับสถานการณ์ของคุณ)
สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหมวก ACA เรียกเก็บเงินสำหรับเด็กที่อายุต่ำกว่า 21 ปีไม่เกินสามคนต่อครอบครัวทั้งในตลาดกลุ่มบุคคลและกลุ่มเล็ก ๆ ดังนั้นครอบครัวที่มีเด็กอายุต่ำกว่า 21 ปีจำนวน 6 คนจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับสามคน (โปรดทราบว่าในขณะที่พ่อแม่สามารถเก็บบุตรหลานไว้ในแผนได้จนกว่าเด็กจะอายุครบ 26 ปีค่าเบี้ยประกันจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับเด็กอายุ 21 ปีขึ้นไปโดยไม่คำนึงถึงว่าอย่างไร พึ่งพาอื่น ๆ จำนวนมากอยู่ในแผน)
ในขณะที่ราคาจะเพิ่มมากขึ้นกว่าปกติสำหรับครอบครัวที่มีวัยรุ่นเงินอุดหนุนพิเศษจะเติบโตสำหรับครอบครัวเหล่านั้นหากพวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน สำหรับครัวเรือนที่ได้รับการสนับสนุนเงินอุดหนุนเงินอุดหนุนจะเก็บเบี้ยประกันภัยสุทธิของแผนเงินที่สองที่ต่ำที่สุดในราคาที่ไม่แพง หากรายได้ของครอบครัวยังคงไม่เปลี่ยนแปลงจากปีพ. ศ. 2560 ค่าใช้จ่ายสุทธิของแผนเงินที่สองที่มีต้นทุนต่ำสุดจะ ลดลงเล็กน้อย ในปี 2018 กว่าปี 2560 แม้ว่าจะมีการปรับขึ้นอัตราโดยรวมสำหรับปีพ. ศ. 2561 และช่วงอายุใหม่สำหรับเด็ก
> แหล่งที่มา:
> ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid ศูนย์ข้อมูลผู้บริโภคและการกำกับดูแลด้านประกันภัย การปฏิรูปตลาดอันดับที่ 2 มิถุนายน 2560
> กรมอนามัยและบริการมนุษย์ Bulletin Series - ข้อมูลประกันภัย 16 ธันวาคม 2016
> กรมอนามัยและบริการมนุษย์ การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; ประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับปีพ. ศ. 2561 การแก้ไขช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษและโครงการแผนปฏิบัติการที่ดำเนินการโดยผู้บริโภค 16 ธันวาคม 2016
> Jost T. Health Affairs Blog CMS Finalizes กฎการชำระเงินในตลาดใหม่มีผลตั้งแต่วันที่ 17 มกราคม 2017 17 ธันวาคม 2016