ข้อบังคับมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างเสถียรภาพให้กับตลาดประกันภัย
ความกังวลเกี่ยวกับความมั่นคงของตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคล (ทั้งในและนอกตลาดหลักทรัพย์) ได้รับการหมุนวนบางเวลา บริษัท ประกันภัยจำนวนมากได้ออกจากตลาดหุ้น หรือตลาดรายย่อยทั้งหมดเมื่อสิ้นปีพ. ศ. 2559 และเบี้ยประกันภัยก่อนเบิกจ่ายเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 25 เปอร์เซ็นต์ในปีพ. ศ. 2560 ( เงินอุดหนุนในตลาดหุ้น เพิ่มขึ้นเพื่อชดเชยการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันภัยทั้งหมดสำหรับผู้มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน) ผู้ซื้อความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนเพื่อให้ชัดเจนพรีเมี่ยมไม่ ได้ เพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ย 25 เปอร์เซ็นต์สำหรับคนส่วนใหญ่ที่ซื้อแผนของพวกเขาในการแลกเปลี่ยน)
เมื่อต้องการแก้ไขปัญหาความมั่นคงในตลาดกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ได้เสนอการปฏิรูปในช่วงกลางเดือนกุมภาพันธ์สองสามวันหลังจากที่วุฒิสภาได้รับการยืนยันจากเลขานุการ HHS Tom Price
คำบอกกล่าวเกี่ยวกับการวางกฎที่เสนอคือการสร้างเสถียรภาพของตลาดสำหรับกลุ่มบุคคลและกลุ่มเล็ก ๆ โดยภาพรวมตลาดกลุ่มย่อยมีเสถียรภาพค่อนข้างมาก แต่ตลาดแต่ละแห่งในบางรัฐกำลังใกล้เข้าสู่ปลายปี 2016 และเมื่อวันที่ 14 กุมภาพันธ์ Humana ประกาศว่าพวกเขาจะออกจากตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลทั่วประเทศสิ้นปีพ. ศ. 2560 (ขณะนี้พวกเขาเสนอแผนงานใน 11 รัฐ) )
ในวันที่ 13 เมษายน HHS ได้สรุปข้อบังคับเกี่ยวกับการรักษาเสถียรภาพของตลาดโดยส่วนใหญ่เป็นข้อเสนอ ผู้ถือหุ้นบางรายยกย่องกฎระเบียบดังกล่าวเป็นขั้นตอนที่ดีในการรักษาเสถียรภาพของตลาดประกันภัยส่วนบุคคล แต่คนอื่น ๆ ได้กล่าวว่ากฎใหม่บางส่วนจะทำให้เกิดความไม่แน่นอนในตลาดต่อไป
สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าในฐานะผู้ประกันตนกำลังสร้างอัตราและแผนการของพวกเขาสำหรับปีพ. ศ. 2561 พวกเขาทราบว่าปัจจัยที่สำคัญที่สุดสองประการที่มีส่วนทำให้เกิดความไม่แน่นอนของตลาดคือการบังคับใช้ข้อกำหนดของ แต่ละบุคคล ของ ACA อย่างเข้มงวดและการขาดความแน่นอนในแง่ของการระดมทุนอย่างต่อเนื่อง สำหรับ เงินอุดหนุนค่าใช้จ่ายร่วมกัน
ปัญหาเหล่านี้ไม่ได้ถูกกล่าวถึงในข้อบังคับเกี่ยวกับการรักษาเสถียรภาพของตลาดและการดำเนินการของ Trump Administration มีส่วนทำให้เกิดความไม่แน่นอนของตลาดอย่างมีนัยสำคัญในทั้งสองด้าน
กฎการรักษาเสถียรภาพของตลาดจะส่งผลต่อการประกันสุขภาพของคุณอย่างไร?
คนที่ได้รับการประกันสุขภาพจากนายจ้างรายใหญ่ (ในรัฐส่วนใหญ่นั่นหมายความว่า พนักงาน 50 คน ) Medicaid หรือ Medicare จะไม่ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงที่ HHS ได้สิ้นสุดลง การเปลี่ยนแปลงส่วนใหญ่นำมาใช้กับตลาดแต่ละแห่งซึ่งเป็นที่ประมาณ 7 เปอร์เซ็นต์ของประชากรสหรัฐแม้ว่าคนที่ทำงานให้กับนายจ้างรายเล็ก ๆ อาจเห็นค่าใช้จ่ายที่ออกจากกระเป๋ามากขึ้นและอาจมีเบี้ยประกันลดลง
1. สำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองการเปิดรับสมัครสำหรับปีพ. ศ. 2561 จะสั้นกว่าที่เคยทำในปีก่อน
ก่อนกฎการรักษาเสถียรภาพของตลาดระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนแบบเปิด 2018 มีกำหนดจะทำตามกำหนดการเดียวกันกับที่ใช้สำหรับ 206 และ 2017 (ตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 31 มกราคม) แต่สำหรับความคุ้มครองในปีพ. ศ. 2562 แผนจะเริ่มใช้ระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่สั้นลงตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายนและสิ้นสุดวันที่ 15 ธันวาคม HHS ได้เลือกที่จะเปลี่ยนไปใช้ระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่สั้นลงหนึ่งปีก่อนและเริ่มใช้ในช่วงฤดูใบไม้ร่วงปี 2017 (สำหรับความคุ้มครองที่มีผลในปีพ. ศ. 2561) แทนที่จะรอจนกว่าจะถึงฤดูใบไม้ร่วงปี 2561
ดังนั้นผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตัวเอง (เช่นพวกเขาไม่ได้รับจากนายจ้างหรือจากโครงการของรัฐบาลเช่น Medicare หรือ Medicaid) จะมีหน้าต่างที่สั้นลงเพื่อเลือกแผนสำหรับปีพ. ศ. 2561 ซึ่งจะเริ่มในวันที่ 1 พฤศจิกายน 2017, และสิ้นสุดในวันที่ 15 ธันวาคม 2017
นั่นหมายความว่าไม่มีการเปลี่ยนแปลงแผนหลังปีแรกดังนั้นจึงไม่มีโอกาสที่จะเปลี่ยนแผนในเดือนมกราคมได้หากการเปลี่ยนแปลงระดับพรีเมียมของคุณทำให้คุณรู้สึกไม่มั่นคง จะมีความสำคัญเป็นพิเศษในการให้ความสำคัญกับการแจ้งเตือนเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงพรีเมี่ยมและแผนเปลี่ยนแปลงที่คุณได้รับในเดือนตุลาคม / พฤศจิกายนจาก บริษัท ประกันภัยหรือการแลกเปลี่ยนและทำการเปลี่ยนแปลงแผนก่อนวันที่ 15 ธันวาคม
หลังจากนั้นคุณสามารถวางแผนการเปลี่ยนแปลงและการลงทะเบียนใหม่ได้ก็ต่อเมื่อคุณมี กิจกรรมที่มีคุณสมบัติ เท่านั้น
การดำเนินการนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงอะไรเกี่ยวกับหน้าต่างการลงทะเบียนการเปิดปัจจุบันสำหรับการประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างหรือเมดิแคร์
2. ผู้ที่ลงทะเบียนเข้าร่วมโครงการแลกเปลี่ยนนอกการลงทะเบียนแบบเปิดจะต้องแสดงหลักฐานการมีสิทธิ์เข้าร่วมการแข่งขันและการมีสิทธิ์เข้าร่วมการลงทะเบียนเรียนพิเศษจะถูก จำกัด ในบางกรณี
กฎ ACA และกฎระเบียบที่ตามมาจะช่วยให้ผู้คนมีกิจกรรมที่มีคุณสมบัติหลากหลายที่จะลงทะเบียนรับความคุ้มครองผ่านทางการแลกเปลี่ยน (และในกรณีส่วนใหญ่ นอกการแลกเปลี่ยนเช่นกัน ) โดยไม่คำนึงถึงช่วงเวลาของปี
นี่เป็นเหตุผลที่ดีและนี่เป็นวิธีที่ประกันด้วยการสนับสนุนจากนายจ้างด้วย ถ้าคนเลิกงานและสูญเสียการเข้าถึงนโยบายการประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างในเดือนมิถุนายนเธอไม่สามารถรอจนกว่ามกราคมจะได้รับความคุ้มครองใหม่ และถ้าทารกเกิดในเดือนเมษายนก็จะไม่ทำให้รู้สึกที่จะบังคับให้ครอบครัวรอจนกว่าการลงทะเบียนเปิดรับความคุ้มครองสำหรับทารก
ดังนั้นกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะเรียกช่วงการลงทะเบียนพิเศษ (SEP) ซึ่งในระหว่างที่ผู้สมัครมีเวลา 60 วันในการลงชื่อสมัครใช้แผนใหม่ แต่มีการถกเถียงกันมากโดยรอบ SEPs มีความกังวลว่าผู้คนอาจ "เล่นเกม" ระบบโดยแกล้งทำเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเมื่อพวกเขาพบว่าตัวเองต้องการการดูแลทางการแพทย์และ บริษัท ประกันได้ตั้งข้อสังเกตว่าค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าเสียหายโดยเฉลี่ยสูงกว่าสำหรับผู้ที่ลงทะเบียนเรียนในช่วง SEPs ซึ่งต่างกับคนที่ ลงทะเบียนระหว่างการลงทะเบียนเปิด
แต่ในด้านอื่น ๆ ของเหรียญผู้สนับสนุนผู้บริโภคได้ชี้ให้เห็นว่ามีเพียงไม่กี่คนที่มีสิทธิ์เข้าร่วม SEP ที่ลงทะเบียนเรียนจริงอย่างแท้จริงและต้องมีหลักฐานยืนยันว่าเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอาจขัดขวางผู้เข้าร่วมการศึกษาที่มีสุขภาพดีไม่ให้เสร็จสิ้นกระบวนการ นี้เห็นได้ชัดในระดับหนึ่งในผลพวงของขั้นตอนการขึ้น SEP การตรวจสอบคุณสมบัติที่ HealthCare.gov ดำเนินการในปี 2016
ในบรรดาผู้ที่มีอายุ 55-64 ปี 73 เปอร์เซ็นต์ส่งหลักฐานการมีคุณสมบัติตามที่กำหนด แต่ในหมู่ผู้สมัครอายุระหว่าง 18-24 ปีมีเพียง 55 เปอร์เซ็นต์เท่านั้นที่ส่งหลักฐานการมีคุณสมบัติ ส่งผลให้มีผู้เอาประกันภัยที่มีอายุเฉลี่ยสูงกว่าซึ่งมีความสัมพันธ์กับต้นทุนด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้น
โอบามาบริหาร HHS ได้กำหนดโปรแกรมนำร่องเริ่มต้นในฤดูร้อนของปี 2017 ภายใต้ที่ร้อยละ 50 ของผู้สมัคร HealthCare.gov (สุ่มเลือก) จะต้องให้หลักฐานของเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติก่อนที่ใบสมัครของพวกเขาอาจจะเสร็จสมบูรณ์
แต่กฎระเบียบของ HHS ฉบับใหม่มีการเปลี่ยนแปลงไปถึงร้อยละ 100 เมื่อเดือนมิถุนายน 2017 ผู้สมัคร HealthCare.gov ทุกคนที่ลงทะเบียนนอกการลงทะเบียนแบบเปิดจะต้องแสดงหลักฐานการมีคุณสมบัติตามที่กำหนดก่อนที่ใบสมัครจะได้รับการดำเนินการ
นอกจากนี้กฎใหม่ยังช่วยลดการเข้าถึง SEP ในบางกรณี:
- การสมรสจะถือเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติถ้าคู่สมรสอย่างน้อยหนึ่งรายมีความสำคัญอย่างน้อยที่สุด (หรืออาศัยอยู่นอกสหรัฐอเมริกาหรือในดินแดนของสหรัฐฯก่อนแต่งงาน)
- เมื่อผู้ที่ลงทะเบียนเรียนในแผนมีบุตรหรือรับเลี้ยงบุตรแล้วบิดามารดาจะถูก จำกัด ให้เพิ่มเด็กในแผนเดิมหรือลงทะเบียนเด็กคนเดียวในแผนการที่มีอยู่ (หากด้วยเหตุผลบางอย่างเด็กไม่สามารถ ผู้ปกครองสามารถลงทะเบียนเรียนในแผนอื่นที่ ระดับโลหะ เดียวกันพร้อมกับเด็ก) บุคคลที่ไม่มีประกันและมีลูกหรือรับเด็กเป็นเด็กยังคงมีสิทธิ์ที่จะลงทะเบียนพร้อมกับเด็กในแผนการที่มีอยู่ แต่คนที่มีความคุ้มครองอยู่แล้วจะไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้การพึ่งพาอาศัยกันเป็นโอกาสที่จะเปลี่ยนความคุ้มครองที่มีอยู่ให้เป็นแผนใหม่ได้
- ผู้ที่ไม่ได้รับความคุ้มครองสำหรับการไม่ชำระเบี้ยประกันภัยในบางช่วงเวลาระหว่างปีจะต้องจ่ายเบี้ยประกันที่ผ่านมาก่อนที่จะสามารถลงทะเบียนใหม่ระหว่างช่วง SEP หรือการลงทะเบียนแบบเปิดอย่างสม่ำเสมอในแผนเดียวกันจากผู้ให้บริการรายเดียวกัน (หรือ บริษัท ประกันภัยอื่นภายใต้ บริษัท ใหญ่เดียวกัน) โดยทั่วไปพวกเขาจะต้องค้างชำระเบี้ยประกันที่เกินกำหนดไม่เกิน 3 เดือนนับตั้งแต่ที่พวกเขาไม่ได้เบี้ยประกันเมื่อแผนสิ้นสุดสำหรับการไม่ชำระเบี้ยประกันภัย หากผู้ที่อยู่ในสถานการณ์เช่นนี้ลงทะเบียนใหม่ผู้ประกันตนจะได้รับอนุญาตให้ใช้การชำระเบี้ยประกันภัยรายใหม่ของตนต่อยอดค้างชำระที่ผ่านมา
3. ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2561 จะมีความคล่องตัวในแง่ของเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายที่แผนประกันสุขภาพต้องครอบคลุม ซึ่งอาจส่งผลให้พรีเมี่ยมที่ลดลงเล็กน้อย แต่หักค่าเผื่อผลประโยชน์และ copays สูงขึ้น นอกจากนี้ยังอาจหมายถึงเงินอุดหนุนขนาดเล็กในการแลกเปลี่ยน
ภายใต้ ACA แผนสุขภาพกลุ่มรายบุคคลและกลุ่มเล็ก ๆ กลุ่มใหม่จะต้องสอดคล้องกับระดับโลหะทั้งสี่สี ได้แก่ ทองแดงเงินทองหรือแพลทินัม ระดับโลหะของแผนคำนวณโดย ค่า Actuarial Value (AV) ซึ่งเป็นตัวชี้วัดเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่แผนประกันสุขภาพจะจ่ายค่าเฉลี่ยทั่วทั้งประชากรมาตรฐานทั้งหมด แผนสีบรอนซ์มีระดับเสียงสูงถึงร้อยละ 60 แผนเงินมีอัตราการเล่นวิดีโอ 70 เปอร์เซ็นต์แผนทองคำมีอัตราการเล่นวิดีโอ 80 เปอร์เซ็นต์และแผนแพลทินัมมีอัตราการเข้าชม AV สูงถึง 90 เปอร์เซ็นต์
แต่มันก็เป็นเรื่องท้าทายสำหรับ บริษัท ประกันสุขภาพในการออกแบบแผนงานที่ตีตัวเลขเหล่านั้นได้ (pre-ACA ไม่มีมาตรฐาน AV มาตรฐานดังนั้น บริษัท ประกันไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับการกดปุ่มเป้าหมาย AV เฉพาะ) ดังนั้นแผนสุขภาพจึงได้รับอนุญาตให้ใช้ช่วง AV มากกว่าเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน ขณะนี้ช่วงคือ +/- 2 ดังนั้นแผนเงินสามารถมี AV ได้ตั้งแต่ 68 ถึง 72 เปอร์เซ็นต์ (แผนบรอนซ์มีช่วงของ de minimus อยู่ในปัจจุบันที่ -2 / + 5)
ภายใต้กฎใหม่ของ HHS เริ่มต้นในปีพ. ศ. 2561 ช่วงที่อนุญาตคือ -4 / +2 ซึ่งหมายความว่าแผนเงินสามารถมี AV ได้ทุกช่วง 66-72 เปอร์เซ็นต์ (สำหรับแผนการทำด้วยทองสัมฤทธิ์ช่วงที่อนุญาตคือ -4 / 5)
ดังนั้นแผนการที่พวกเขาพัฒนาขึ้นสำหรับความคุ้มครองในปีพ. ศ. 2561 บริษัท ประกันจะได้รับอนุญาตให้เพิ่มค่าใช้จ่ายกระเป๋าจ่าย เงิน ( deductibles , copays , coinsurance ) เนื่องจาก บริษัท เหล่านั้นจะไม่ต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายเฉลี่ยที่มากพอสมควร นั่นหมายความว่าเบี้ยประกันภัยอาจลดลงเล็กน้อย แต่จำนวนเงินที่ผู้คนต้องจ่ายเมื่อจำเป็นต้องดูแลสุขภาพจะเพิ่มขึ้น (โปรดทราบว่าการลดลงของเบี้ยประกันภัยจะสัมพันธ์กับสิ่งที่พวกเขาได้รับจากการเปลี่ยนแปลงนี้เบี้ยประกันภัยโดยรวมยังคงเพิ่มสูงขึ้นในปี 2561 อาจเป็นไปได้ค่อนข้างมาก เนื่องจากความไม่แน่นอนของตลาดอื่น ๆ ที่มีอยู่รวมทั้งการขาดความชัดเจนในแง่ของ การให้เงินอุดหนุนค่าใช้จ่ายในการแบ่งปัน จะยังคงได้รับการสนับสนุนหรือไม่)
นอกจากนี้ยังหมายความว่าเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมอาจมีขนาดเล็กกว่านี้เล็กน้อยโดยที่ไม่มีการเปลี่ยนแปลงนี้เนื่องจากพวกเขาใช้ต้นทุนของแผนเงินที่สองซึ่งมีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุด (แผนมาตรฐาน) ในแต่ละพื้นที่ หากแผนเงินที่สองที่มีราคาต่ำสุดเป็นงบประมาณที่มีอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 66 เปอร์เซ็นต์จะมีราคาต่ำกว่าแผนการเงินอื่น ๆ ที่มี AV เท่ากับ 68 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่า และแผนการอ้างอิงที่มีราคาต่ำกว่าจะแปลเป็นเงินอุดหนุนที่มีขนาดเล็กลง
4. บริษัท ประกันสามารถนำเบี้ยประกันภัยใหม่ไปใช้เป็นจำนวนที่ครบกำหนดชำระได้
ภายใต้กฏกติกาก่อนหน้านี้หากมีการยกเลิกแผนสำหรับการไม่ชำระเบี้ยประกันภัยบุคคลสามารถลงทะเบียนเรียนในแผนเดียวกันในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดหรือในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษโดยไม่มีผลกระทบใด ๆ การเรียกเก็บเงินเบี้ยประกันภัยจะเริ่มต้นตั้งแต่วันที่มีผลบังคับใช้ใหม่และ บริษัท ประกันภัยไม่ได้รับอนุญาตให้กำหนดให้บุคคลต้องจ่ายเบี้ยประกันที่ผ่านมาจากแผนเดิม
กฎระเบียบใหม่ให้ บริษัท ประกันภัยมากขึ้น leeway เก็บเบี้ยประกันที่ผ่านมาถ้าคนเลือกที่จะลงทะเบียนในแผนจาก บริษัท ประกันภัยเดียวกันที่สิ้นสุดการคุ้มครองก่อนสำหรับการไม่ชำระเงินของพรีเมี่ยม (หรือผู้ประกันตนที่เป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มควบคุมเดียวกัน, หรือ บริษัท ใหญ่) เบี้ยประกันภัยที่จ่ายสำหรับแผนใหม่สามารถนำมาใช้กับเบี้ยประกันที่ผ่านมาจาก 12 เดือนก่อนหน้าและ บริษัท ประกันได้รับอนุญาตให้ปฏิเสธที่จะเปิดใช้นโยบายใหม่จนกว่าเบี้ยประกันที่ผ่านมาจากปีก่อนได้รับการชำระเงิน
เบี้ยประกันที่ผ่านมาของบุคคลโดยทั่วไปจะเป็นเพียงหนึ่งถึงสามเดือนของความคุ้มครองเนื่องจากเบี้ยประกันที่ผ่านมาไม่ได้เกิดขึ้นต่อไปหลังจากที่แผนเลิกจ้างโดยไม่จ่ายเบี้ยประกันภัย
ผู้คนสามารถเปลี่ยนแปลงการเปลี่ยนแปลงนี้ได้โดยการลงทะเบียนในแผนจากผู้ให้บริการประกันภัยรายอื่น แต่ในบางรัฐมีเพียง บริษัท ประกันรายหนึ่งที่เสนอแผนงานในการแลกเปลี่ยน ในรัฐเหล่านั้นทุกคนที่ได้รับความคุ้มครองในการไม่จ่ายเบี้ยประกันภัยอาจต้องได้รับเงินคืนก่อนที่จะได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนเรียนในแผนใหม่
> แหล่งที่มา:
> ACAsignups.net การปรับเพิ่มอัตราการตลาดในแต่ละบุคคลโดยรวมที่ไม่ได้รับการสนับสนุน, 2017 สิ้นสุดวันที่ 27 ตุลาคม 2016
> กรมอนามัยและมนุษย์บริการ คุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; Market Stabilization 15 กุมภาพันธ์ 2017
> กรมอนามัยและมนุษย์บริการคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; Market Stabilization, Final Rule 13 เมษายน 2017
Humana Humana > ยังคงสร้างตามกลยุทธ์ที่ได้รับการพิสูจน์แล้วหลังจากยุติการควบรวมกิจการกับ Aetna; ให้คำแนะนำทางการเงินในปีพ. ศ. 2560 ประกาศแผนการปรับใช้ทุน 14 กุมภาพันธ์ 2017
มูลนิธิครอบครัว Kaiser การประกันสุขภาพของประชากรทั้งหมด 2015