ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีข่าวมากมายเกี่ยวกับโรงพยาบาลขอให้ผู้ป่วยจ่ายค่าใช้จ่ายก่อนที่จะได้รับบริการทางการแพทย์ เหตุใดจึงเกิดเหตุการณ์เช่นนี้และผู้บริโภคต้องรู้อะไรบ้างเพื่อที่จะนำทางระบบการดูแลสุขภาพในปัจจุบันของเรา?
วิธีที่เคยเป็น
ในอดีตก็เป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าผู้ป่วยคาดว่าจะต้องจ่ายเงินในเวลาเดียวกันในการให้บริการ แต่ค่าใช้จ่ายที่นับเป็น หักลดหย่อน จะถูกเรียกเก็บเงินหลังจากข้อเท็จจริง
ดังนั้นถ้าแผนประกันสุขภาพของคุณมีค่าคอมมิคชั่น 20 เหรียญสำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานสำนักงานแพทย์จะเก็บรวบรวมข้อมูลดังกล่าวเมื่อคุณมาถึงการนัดหมาย แต่ถ้าแผนของคุณมีค่าใช้จ่าย 2,000 เหรียญและคุณต้องเข้ารับการผ่าตัดคุณจะไม่ต้องจ่ายอะไรในขณะที่ทำการผ่าตัด แต่จะได้รับบิลจากโรงพยาบาลไม่กี่สัปดาห์ต่อมา
ประการแรกพวกเขาจะส่งการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนไปยังผู้ประกันตนของคุณซึ่งจะมีการคำนวณอัตราการเจรจาต่อรองและจำนวนเงินที่จะถูกตัดจำหน่าย จากนั้นผู้เอาประกันภัยจะจ่ายเงินส่วนของตนและแจ้งให้โรงพยาบาลทราบเกี่ยวกับส่วนของผู้ป่วยที่เรียกเก็บเงิน ณ จุดนั้นโรงพยาบาลจะส่งใบเสร็จสำหรับหักและค่าประกันใด ๆ ที่สามารถใช้ได้
เหตุใดผู้ป่วยจึงถูกเรียกเก็บเงินล่วงหน้ามากขึ้น?
คุณอาจยังคงพบว่าโรงพยาบาลของคุณใช้วิธีการแบบเดิมในการรอรับการเรียกเก็บเงินจนกว่าขั้นตอนของคุณจะสมบูรณ์และ บริษัท ประกันของคุณได้ดำเนินการเรียกเก็บเงินแล้ว
แต่โดยทั่วไปแล้วโรงพยาบาลขอให้ชำระเงินบางส่วนหรือเต็มจำนวนก่อนที่จะมีการหักค่าใช้จ่ายก่อนบริการทางการแพทย์ตามกำหนดการ
เนื่องจากปัจจัยหลายประการรวมทั้งค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นและการหักลบที่เพิ่มขึ้นและค่าใช้จ่ายกระเป๋าหมด แต่โดยทั่วไปความคิดที่ว่าโรงพยาบาลไม่ต้องการที่จะติดอยู่กับค่าใช้จ่ายที่ค้างชำระ
พวกเขารู้ว่าหลังจากขั้นตอนเสร็จสิ้นแล้วผู้ป่วยอาจหรือไม่อาจจ่ายเงินค่าใช้จ่ายส่วนที่ตนเป็นหนี้ได้ โรงพยาบาลสามารถส่งผู้ป่วยไปยังคอลเลกชัน แต่ได้รับการชำระเงินล่วงหน้าเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าการเรียกเก็บเงินได้รับเงิน
ฉันควรทำอย่างไรหากโรงพยาบาลขอชำระเงินล่วงหน้า
นี่เป็นสิ่งที่คุณควรปรึกษากับสำนักงานการเรียกเก็บเงินของโรงพยาบาลก่อนการดำเนินการของคุณ หาเวลา 18 ชั่วโมงก่อนการผ่าตัดของคุณว่าโรงพยาบาลต้องการให้คุณจ่ายเงิน $ 4,000 หักทันทีคือสถานการณ์เครียดที่จะพูดอย่างน้อย
หากคุณกำหนดเวลาขั้นตอนทางการแพทย์ที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้โปรดสอบถามนโยบายของโรงพยาบาลตั้งแต่เริ่มต้น พูดคุยกับ บริษัท ประกันของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีการเจรจาสัญญากับโรงพยาบาลที่ต้องส่งใบเรียกเก็บเงินไปยังผู้ประกันตนก่อนที่ผู้ป่วยจะถูกเรียกเก็บเงิน ถ้าไม่ใช่โรงพยาบาลอาจต้องการให้คุณจ่ายเงินล่วงหน้าอย่างน้อยหนึ่งส่วน
หากสงสัยคุณควรติดต่อแผนกประกันของรัฐเพื่อดูว่าพวกเขามีคำแนะนำเกี่ยวกับกฎและข้อบังคับในรัฐที่เกี่ยวข้องกับการเรียกเก็บเงินทางการแพทย์หรือไม่ ยิ่งคุณรู้จักมากเท่าไหร่คุณก็จะสามารถนำทางระบบได้มากขึ้นเท่านั้น
เท่าไหร่ที่คุณจะเป็นหนี้?
ขอให้โรงพยาบาลจัดเตรียมข้อมูลเกี่ยวกับสิ่งที่คุณจะต้องเป็นหนี้และทราบว่าค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เจรจาต่อรองต่ำกว่าค่าใช้จ่ายในการขายปลีก ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าการหักเงินของคุณคือ 5,000 เหรียญคุณกำหนดเวลา MRI และคุณยังไม่ได้จ่ายเงินค่าใช้จ่ายใด ๆ ให้กับปี ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของ MRI มากกว่า 2,600 เหรียญแม้ว่าจะแตกต่างกันไปมากจากโรงพยาบาลแห่งหนึ่งถึงโรงพยาบาลอื่น ค่าใช้จ่ายของโรงพยาบาลอาจสูงกว่าอัตราที่คู่สัญญาประกันภัยกำหนดไว้กับโรงพยาบาลนั้นไม่น้อยนัก โรงพยาบาลอาจเรียกเก็บเงิน 2,000 เหรียญ แต่อัตราการเจรจาต่อรองของผู้ประกันตนอาจเป็น 1,295 เหรียญเช่นกัน
ในกรณีดังกล่าวจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายต่อการหักเงินของคุณจะอยู่ที่ 1,295 เหรียญไม่ใช่ 2,000 เหรียญ
นี่ไม่ใช่ปัญหาจริงๆถ้าคุณมีขั้นตอนที่เสียค่าใช้จ่ายมากกว่าค่าใช้จ่ายของคุณเป็นจำนวนมาก หากคุณกำลังจะเปลี่ยนเข่าซึ่งมีค่าเฉลี่ยเกือบ 50,000 ดอลลาร์และหักลดหย่อนของคุณคือ 5,000 ดอลลาร์คุณจะต้องจ่ายเงินเต็มจำนวน โรงพยาบาลอาจขอให้คุณจ่ายเงินทั้งหมดหรือบางส่วนจากค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรืออาจเรียกเก็บเงินจากคุณหลังจากที่พวกเขายื่นคำร้องต่อผู้เอาประกันภัยของคุณ แต่ไม่มีความเป็นไปได้ที่คุณจะต้องจ่ายเงินเต็มจำนวน 5,000 เหรียญ
อย่างไรก็ตามในตัวอย่างก่อนหน้าเกี่ยวกับ MRI จำนวนเงินจริงที่คุณจะต้องจ่ายนั้นไม่แน่นอนจนกว่า บริษัท ประกันภัยของคุณจะดำเนินการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน หากโรงพยาบาลขอให้คุณจ่ายเงินบางส่วนจากค่าหักล่วงหน้าของคุณและไม่ชัดเจนว่าคุณจะต้องเป็นหนี้เท่าไหร่ให้แน่ใจว่าคุณได้พูดคุยเกี่ยวกับสถานการณ์กับ บริษัท ประกันภัยของคุณก่อนที่จะให้เงินไปโรงพยาบาล หรืออีกวิธีหนึ่งคุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจ่ายเงินตามจำนวนที่ EOB ของผู้เอาประกันภัย ระบุไว้ในที่สุดแล้วไม่ใช่จำนวนที่เรียกเก็บจากโรงพยาบาล
มีแผนการชำระเงินหรือไม่?
โรงพยาบาลกำลังทำงานร่วมกับธนาคารมากขึ้นเพื่อจัดทำแผนการชำระเงินสำหรับผู้ป่วยที่ต้องการซึ่งมักไม่มีความสนใจและความพร้อมใช้งานที่ไม่ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของผู้ป่วย หากโรงพยาบาลขอให้คุณหักเงินก่อนหักค่ารักษาพยาบาลและไม่มีวิธีใดที่เป็นไปได้ที่คุณสามารถทำได้โปรดถามพวกเขาเกี่ยวกับแผนการชำระเงิน
โรงพยาบาลต้องการให้คุณได้รับการดูแลที่จำเป็นและได้รับการดูแลเป็นอย่างดี แต่ก็ไม่ต้องการติดขัดกับหนี้เสียหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินส่วนหนึ่งของบิลได้ แผนการชำระเงินที่ช่วยให้ผู้ป่วยยืดออกค่าใช้จ่ายของพวกเขามากกว่าหลายเดือนหรือแม้กระทั่งปีเป็นที่นิยมกว่าผู้ป่วยไปโดยไม่ต้องดูแลหรือโรงพยาบาลไม่ได้รับการชำระเงินที่ทั้งหมด หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินตามจำนวนที่ขอได้แนะนำจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้และถามว่าพวกเขาจะช่วยให้คุณกำหนดเวลาการชำระเงินสำหรับส่วนที่เหลือได้หรือไม่
ถามว่ามีผู้จัดการคดีหรือนักสังคมสงเคราะห์ที่โรงพยาบาลซึ่งสามารถช่วยผู้ป่วยในการนำกระบวนการเรียกเก็บเงินและการชำระเงินได้หรือไม่ คุณไม่จำเป็นต้องคิดแบบนี้เพียงอย่างเดียวและอาจเปิดออกได้ว่าข้อกำหนดในการชำระเงินของโรงพยาบาลอาจมีความยืดหยุ่นมากกว่าที่ปรากฏเป็นครั้งแรก
ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณคุณควรถามเกี่ยวกับโปรแกรมการกุศลของโรงพยาบาลหรือว่าพวกเขาสามารถตัดส่วนของค่าใช้จ่ายของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณได้หรือไม่
โรงพยาบาลสามารถปฏิเสธการดูแลตามความสามารถในการจ่ายเงินได้หรือไม่?
มีบางครั้งความเข้าใจผิดเกี่ยวกับภาระหน้าที่ของโรงพยาบาลในแง่ของการให้การดูแลโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินของผู้ป่วย ตั้งแต่ปีพศ. 2529 พระราชบัญญัติการรักษาพยาบาลและการปฏิบัติงานด้านฉุกเฉิน (EMTALA) ได้กำหนดให้โรงพยาบาลทั้งหมดที่รับ Medicare (ซึ่งเป็นโรงพยาบาลเกือบทุกแห่งในสหรัฐฯ) เพื่อให้บริการตรวจคัดกรองและเสถียรภาพแก่ผู้ป่วยที่มาถึงห้องฉุกเฉินรวมถึงผู้หญิงที่ใช้งานอยู่ แรงงานโดยไม่คำนึงถึงสถานะการประกันของผู้ป่วยหรือความสามารถในการจ่ายค่าดูแล
ห้องฉุกเฉินจำเป็นต้องมีการตรวจสอบผู้ป่วยทุกรายเพื่อหาปัญหาและเพื่อให้บริการรักษาเสถียรภาพ - ไม่สามารถปล่อยให้ผู้ป่วยเสียเลือดจากความตายบนพื้นได้เนื่องจากขาดเงิน แต่พวกเขาไม่จำเป็นต้องให้อะไรมากไปกว่าการรักษาเสถียรภาพหากพวกเขาไม่แน่ใจว่าผู้ป่วยจะสามารถจ่ายเงินได้และ EMTALA ไม่ได้ให้การดูแลนอกเหนือจากบริการฉุกเฉิน
ดังนั้นขั้นตอนการแพทย์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าไม่ได้อยู่ภายใต้กฎใด ๆ ที่ต้องการให้โรงพยาบาลให้การดูแลโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินของผู้ป่วย
การเพิ่มการหักลดหย่อนทำให้ผู้ป่วยและโรงพยาบาลอยู่ในตำแหน่งที่ยากลำบาก
อัตราการไม่มีประกันภัยได้ลดลงอย่างมากนับตั้งแต่มีการใช้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ตามข้อมูลสำมะโนประชากรของสหรัฐ 14.5 เปอร์เซ็นต์ของประชากรสหรัฐไม่มีประกันภัยในปี 2556 และลดลงเป็นร้อยละ 8.6 ภายในปีพ. ศ. 2560 ในขณะที่นี่เป็นสิ่งที่ดีบางคนที่เพิ่งประกันตัวใหม่มีรายได้สูงออกไป ค่าใช้จ่าย
ACA จำกัด ว่าค่าใช้จ่ายในกระเป๋าแบบเครือข่ายสูงจะเป็น อย่างไร แต่ขีด จำกัด ของตัวเองค่อนข้างสูง ในปีพ. ศ. 2561 แผนประกันสุขภาพอาจมีค่าใช้จ่ายกระเป๋าเดินทางสูงถึง 7,350 เหรียญสำหรับบุคคลและ 14,700 เหรียญสำหรับครอบครัว และสำหรับปี 2019 HHS ได้เสนอเพิ่มเงินกองทุนสูงสุดจำนวนดังกล่าวเป็น $ 7,900 และ $ 15,800 ตามลำดับ แผนประกันสุขภาพหลายแห่งมีข้อ จำกัด ด้านล่างของกระเป๋าที่ต่ำกว่าจำนวนเงินเหล่านั้น แต่ deductibles ในแผนการตลาดส่วนบุคคลมักจะหลายพันดอลลาร์ ( การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันลด deductibles เหล่านี้สำหรับผู้ที่มีสิทธิ์สำหรับพวกเขาตราบใดที่พวกเขาเลือกเงิน วางแผนในการแลกเปลี่ยน)
นายจ้างได้รับการสนับสนุนแผนต้องปฏิบัติตามหมวกของ ACA ค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋ามากเกินไป แต่พวกเขามักจะมี deductibles และค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าที่ต่ำกว่าในตลาดแต่ละ ในปี 2017 ค่าหักลดหย่อนค่าเฉลี่ยสำหรับคนที่มีประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างอยู่ที่ 1,221 ดอลลาร์ แต่รวม 19 เปอร์เซ็นต์ของแรงงานที่ได้รับการคุ้มครองซึ่งไม่มีผลเสียทั้งหมด เมื่อเราพิจารณาเฉพาะร้อยละ 81 ของคนงานที่ได้รับการคุ้มครองที่มี deductibles ค่าเฉลี่ยหักลดหย่อนของพวกเขาคือมากกว่า 1,500 เหรียญ
อย่างไรก็ตามในปีพ. ศ. 2560 Federal Reserve รายงานว่า 44% ของผู้ตอบแบบสอบถามที่ทำการสำรวจเศรษฐศาสตร์ในครัวเรือนและการตัดสินใจจะไม่สามารถหาเงินได้ถึง 400 เหรียญเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือต้องขายอะไรบางอย่างเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย ที่นำเสนอปริศนาเมื่อผู้คนมีขั้นตอนทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิด แต่จำเป็นและสามารถหักเงินได้ค่อนข้างสูง
นอกจากนี้ยังนำเสนอประเด็นปริศนาสำหรับโรงพยาบาลที่ได้รับมอบหมายในด้านหนึ่งด้วยการดูแลสุขภาพให้กับผู้อยู่อาศัยในท้องถิ่น แต่ต้องสร้างรายได้ให้เพียงพอต่อการดำเนินงานทางการเงิน การชำระเงินล่วงหน้าอย่างน้อยหนึ่งส่วนของการหักเงินเป็นวิธีหนึ่งที่โรงพยาบาลจะหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ผู้ป่วยไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้
พิจารณา HSA หากคุณเข้าถึง HDHP
หากนายจ้างของคุณมี แผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนภาษี HSA (HDHP) หรือถ้าคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองในตลาดแต่ละแห่งให้พิจารณาลงทะเบียนเรียนใน HDHP พวกเขาไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่ถ้าคุณได้รับความคุ้มครองโดย HDHP คุณสามารถมีส่วนร่วมในเงินภาษีก่อนที่จะ HSA และจะมีถ้าคุณต้องการเมื่อใดก็ตาม
ในปี 2018 คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ HSA ได้สูงสุดถึง 6,900 เหรียญหากคุณมีความคุ้มครองครอบครัวภายใต้ HDHP และสูงสุด 3,450 เหรียญหากคุณมีความคุ้มครองเฉพาะตัวภายใต้ HDHP แม้ว่าคุณจะมีส่วนร่วมเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือน แต่ก็จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและไม่มีข้อกำหนด "ใช้หรือสูญเสีย" เงินจะยังคงอยู่ในบัญชีของคุณจนกว่าคุณจะถอนเงินไปเมื่อใดและเมื่อใด คุณสามารถสร้างเบาะใน HSA ในขณะที่คุณมีความคุ้มครองภายใต้ HDHP และถอนตัวออกไปในภายหลังเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในอนาคตแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับความคุ้มครอง HDHP ในตอนนั้น
ดังนั้นจุดรับทานอาหารที่นี่คือถ้าคุณมีสิทธิ์เข้าร่วมโครงการที่มีคุณสมบัติตาม HSA การสมัครเข้าร่วมโครงการและการมีส่วนร่วมใน HSA จะช่วยให้สามารถจัดการกับสถานการณ์ในอนาคตที่โรงพยาบาลต้องการให้คุณจ่ายเงินเป็นจำนวนมาก ของเงินล่วงหน้าก่อนที่คุณจะได้รับการดูแลทางการแพทย์
หากนายจ้างของคุณเสนอและ FSA นั่นก็เป็นตัวเลือกที่ดี แต่โปรดจำไว้ว่าเงินที่ยังไม่ได้ใช้ใน HSA ของคุณจะยังคงอยู่ในบัญชีตั้งแต่ปีหนึ่งไปจนถึงปีถัดไป นั่นไม่ใช่กรณีที่กองทุน FSA
> แหล่งที่มา:
คณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐฯ แถลงข่าว คณะกรรมการ Federal Reserve รายงานรายงานเกี่ยวกับความเป็นอยู่ทางเศรษฐกิจของครอบครัวสหรัฐ 19 พฤษภาคม 2017
> Federal Register การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; ประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับปีพ. ศ. 2561 การแก้ไขช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษและโครงการแผนปฏิบัติการที่ดำเนินการโดยผู้บริโภค 22 ธันวาคม 2016
> Federal Register กฎที่เสนอ: การคุ้มครองผู้ป่วยและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง; ประกาศเกี่ยวกับประโยชน์และการชำระเงินของ HHS สำหรับปีพ. ศ. 2562 2 พฤศจิกายน 2017
มูลนิธิครอบครัว Kaiser สวัสดิการด้านสุขภาพของผู้ว่าจ้าง, การสำรวจประจำปีในปี 2560 19 กันยายน 2017
> สำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐอเมริกา ประกันสุขภาพในสหรัฐอเมริกา: 2016 12 กันยายน 2017