แยกข้อเท็จจริงจาก Hype
หากคุณให้ความสนใจกับหัวข้อข่าวประกันสุขภาพในช่วง 2-3 เดือนที่ผ่านมาคุณอาจได้เห็นข่าวที่น่าตกใจเกี่ยวกับเบี้ยประกันสุขภาพในปีพ. ศ. 2560 นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เพื่อใส่รายละเอียดในบริบท
พาดหัวข่าวเกี่ยวกับตลาดส่วนบุคคล
เกือบทุกบรรทัดที่สะดุดตาได้รับเกี่ยวกับเบี้ยประกันสุขภาพในแต่ละตลาด
นั่นคือที่ที่ผู้คนซื้อประกันสุขภาพของตัวเองหากพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงแผนหรือการคุ้มครองจากรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ( Medicaid , Medicare , CHIP ฯลฯ )
ตามการวิเคราะห์ที่ดำเนินการโดยการลงทะเบียน ACA ในเดือนมีนาคมปี 2016 ตลาดแต่ละแห่งมีประชากรประมาณ 18.2 ล้านคนหรือประมาณ 5.6 เปอร์เซ็นต์ของประชากรสหรัฐอเมริกาทั้งหมด
ถ้าคุณได้รับการประกันสุขภาพจากนายจ้างของคุณหรือจากโครงการของรัฐบาลอัตราของคุณจะเพิ่มขึ้นในปีพ. ศ. 2560 ไม่ใช่ปีที่พาดหัวข่าวในช่วงฤดูร้อนนี้ (แม้ว่าจะมีการดำเนินกระบวนการทบทวนพรีเมี่ยมกลุ่มเล็ก ๆ เพิ่มขึ้นในรัฐส่วนใหญ่จะต่ำกว่าอัตราที่เสนอที่เพิ่มขึ้นสำหรับแต่ละตลาด)
ในการติดตามของ ACA ชาร์ลส์กาบาได้ติดตามอัตราเพิ่มที่เสนอไว้สำหรับปีพ. ศ. 2560 และให้น้ำหนักตามส่วนแบ่งทางการตลาดของผู้ให้บริการแต่ละราย ผลลัพธ์ที่ได้คือปลายเดือนกรกฎาคม 37 รัฐและเขตโคลัมเบียมีค่าเฉลี่ยเกือบ 23 เปอร์เซ็นต์
แต่อีกครั้งที่ใช้เฉพาะกับตลาดแต่ละ; สำหรับชาวอเมริกันมากกว่า 94 เปอร์เซ็นต์การปรับอัตราดอกเบี้ยที่เสนอนี้ไม่สามารถใช้ได้
ราคายังไม่เป็นที่เรียบร้อย
ในเกือบทุกรัฐหน่วยงานกำกับดูแลยังคงทบทวนอัตราที่ บริษัท ประกันสุขภาพยื่นต่อปี 2017 แคลิฟอร์เนียและรัฐโอเรกอนได้สรุปกระบวนการทบทวนอัตราดอกเบี้ยในเดือนกรกฎาคมปี 2016 แต่หลายรัฐจะไม่ดำเนินการจนกว่ากันยายนหรือตุลาคม
ในสี่รัฐ (มิสซูรีโอคลาโฮมาเท็กซัสและไวโอมิง) รัฐบาลจะรับผิดชอบในกระบวนการทบทวนอัตราสำหรับตลาดกลุ่มย่อยและรายย่อย (แอละแบมาเข้ามาตรวจสอบอัตราของตัวเองเมื่อวันที่เมษายน 2559 และจะเริ่มขึ้นที่รัฐมิสซูรี่ การจัดการกระบวนการประเมินความคิดเห็นของตัวเองโดยเริ่มตั้งแต่ปี 2560)
ส่วนที่เหลือของรัฐและ District of Columbia ดำเนินการการให้ความเห็นเกี่ยวกับอัตราของตัวเอง แต่ขอบเขตของความคิดเห็นนั้นแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ
หลายรัฐขอคำวิจารณ์จากสาธารณชนเกี่ยวกับการเพิ่มขึ้นของอัตราที่เสนอและบางคนถือการพิจารณาของสาธารณชนเพื่อหารือเกี่ยวกับข้อเสนออัตราและรวบรวมข้อเสนอแนะจากผู้บริโภค
ตัวควบคุมไม่มี Magic Wands
แม้ว่าอัตราการประกันสุขภาพที่เสนอโดยเจ้าหน้าที่กำกับดูแล แต่อัตราการอนุมัติที่เพิ่มขึ้นยังคงสูงกว่าผู้บริโภคที่คาดหวัง หากอัตราที่เสนอเป็นข้อพิสูจน์ตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยตามค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนมีน้อยมากที่หน่วยงานกำกับดูแลสามารถทำได้เพื่อลดเบี้ยประกันภัย
แม้ว่ารัฐธรรมนูญของรัฐและรัฐบาลกลางหวีการยื่นเรื่องอัตราดอกเบี้ยของผู้เอาประกันภัยในการพิจารณาว่าเป็นไปตามเงื่อนไขหรือไม่ก็ตามบางรัฐไม่มีอำนาจที่จะปฏิเสธหรือแก้ไขข้อมูลที่ยื่นออกมาว่าไม่ยุติธรรม
ความต้องการของรัฐบาลกลางขั้นต่ำสำหรับกระบวนการตรวจสอบอัตราคือหน่วยงานกำกับดูแลตรวจสอบอัตราที่เสนอและเอกสารสนับสนุนและตรวจสอบว่าอัตราถูกต้องตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยหรือไม่ หากไม่ได้ข้อมูลดังกล่าวจะได้รับการติดต่อไปยังผู้ให้บริการด้านสุขภาพและหากผู้ประกันตนดำเนินการตามอัตราใหม่โดยไม่มีการแก้ไขเพิ่มเติมผู้ควบคุมจะแจ้งให้สาธารณชนทราบว่าอัตราดังกล่าวไม่เป็นที่ชอบธรรม แต่หลายรัฐมีขั้นตอนการตรวจสอบอัตราที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นซึ่งจะช่วยให้ผู้ควบคุมดูแลสามารถควบคุมอย่างมีนัยสำคัญได้ว่าจะมีการแก้ไขอัตราที่เสนอหรือไม่ก่อนที่จะได้รับการอนุมัติ
อย่างไรก็ตามหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐสามารถแก้ไขอัตราที่เสนอได้หากอัตราดังกล่าวไม่เป็นที่ชอบด้วยข้อมูล
เนื่องจากการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพิ่มขึ้น
บริษัท ประกันสุขภาพในตลาดกลุ่มบุคคลและกลุ่มเล็ก ๆ ต้องใช้เวลาอย่างน้อย 80 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยในค่ารักษาพยาบาลและปรับปรุงคุณภาพการรักษาพยาบาล (สำหรับกลุ่มใหญ่ข้อกำหนดต้องมีอย่างน้อยร้อยละ 85 ของเบี้ยประกันภัย) หาก บริษัท ประกันจ่ายเงินมากกว่าที่พวกเขาได้รับอนุญาตในค่าใช้จ่ายในการบริหารพวกเขาจะต้อง ออกเงินคืนให้แก่ผู้ลงทะเบียนของพวกเขา
เมื่อผู้ให้บริการประกันสุขภาพรายงานอัตราสำหรับปีที่ผ่านมาพวกเขารู้ว่าข้อมูลจะได้รับการตรวจสอบโดยหน่วยงานกำกับดูแลก่อนที่จะมีแผนการซื้อและพวกเขาก็รู้ว่าการใช้จ่ายด้านค่ารักษาพยาบาลกับค่าใช้จ่ายในการบริหารจะได้รับการวิเคราะห์หลังจากปีแผนสิ้นสุดลง .
ในระยะสั้น บริษัท ประกันสุขภาพไม่สามารถขายแผนได้ในราคาที่ต้องการ แต่ถ้าข้อมูลแสดงให้เห็นว่าเบี้ยประกันภัยไม่ได้รักษาระดับค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน บริษัท ประกันจะไม่มีทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการเพิ่มเบี้ยประกันภัย และแม้กระทั่งในรัฐที่มีโปรแกรมตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยที่แข็งแกร่งมากหน่วยงานกำกับดูแลก็ไม่มีทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการอนุมัติการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่เสนอไว้หากพวกเขาได้รับการพิจารณาตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย
เงินอุดหนุนจะชดเชยการปรับขึ้นค่าบริการสำหรับผู้คนนับล้าน
เงินอุดหนุนระดับพรีเมียม เป็นรากฐานที่สำคัญของด้าน "ราคาไม่แพง" ของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) แม้ว่าอัตราที่ได้รับการอนุมัติขั้นสุดท้ายจะสูงถึงอัตราการขึ้นค่าเฉลี่ยที่เพิ่มขึ้น 23 เปอร์เซ็นต์ในปัจจุบันเงินอุดหนุนพิเศษจะชดเชยส่วนเพิ่มที่มีนัยสำคัญ
ณ วันที่ 31 มีนาคม 2016 มีผู้สมัครมากกว่า 11 ล้านคนผ่านการ แลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ ทั่วประเทศและ 84.7% ของพวกเขาได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ สำหรับบุคคลเหล่านั้นเช่นเดียวกับผู้ที่ เพิ่งได้รับ เงินอุดหนุนใหม่ในปีพ. ศ. 2560 เงินอุดหนุนจะช่วยลดราคาของแผนเปรียบเทียบเพื่อให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมภายใต้ ACA
เมื่อฝุ่นละอองตกต่ำในอัตราใหม่สำหรับปีพ. ศ. 2560 จะมีการกำหนดแผนการเปรียบเทียบซึ่งเป็นแผนเงินที่สองที่มีราคาต่ำสุดในแต่ละพื้นที่ หากราคาเฉลี่ยของแผนเปรียบเทียบมีค่าสูงขึ้นกว่าปี 2016 เงินอุดหนุนโดยเฉลี่ยจะเพิ่มขึ้น เช่นเดียวกับที่ทำในปี 2560
การลงทะเบียนเข้าสู่บัญชีของตนในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดและตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีแผนใหม่ที่เสนอค่าที่ดีกว่าสำหรับปีพ. ศ. 2560 และถึงแม้ว่าการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายสำหรับแผนเฉพาะอาจสูงมาก แต่เงินอุดหนุนสำหรับ คนในพื้นที่นั้นจะเพิ่มขึ้นอย่างมากหากแผนการเปรียบเทียบกำลังประสบกับการเพิ่มขึ้นอย่างมากของราคา (โปรดทราบว่าแผนเปรียบเทียบอาจเป็นแผนใหม่ทั้งหมดนั่นเป็นแผนเงินที่สองที่มีต้นทุนต่ำสุดในพื้นที่ที่กำหนดและ ไม่จำเป็นต้องมีแผนเดียวกันในแต่ละปี)
เนื่องจากวิธีการวางแผนสามารถเปลี่ยนแปลงไปได้ในแง่ของราคาที่เปรียบเทียบกันและกันในแต่ละปีไม่มีทางรู้ได้ว่าคุณยังคงได้รับประโยชน์สูงสุดจากโครงการเงินอุดหนุนโดยไม่ต้องลงชื่อเข้าใช้บัญชีแลกเปลี่ยนและเปรียบเทียบ แผนปัจจุบันของคุณไปยังตัวเลือกที่จะพร้อมใช้งานในปีต่อ ๆ ไป (การซื้อสินค้าบนหน้าต่างมักจะมีขึ้นในช่วงสัปดาห์ที่เปิดรับการลงทะเบียน แต่แผนการทั้งหมดสำหรับปี 2017 จะพร้อมสำหรับการเรียกดูและ / 2017)
Enrollees แบบปิดการซื้อขาย
หากคุณลงทะเบียนใน แผนประกันสุขภาพของ แต่ละตลาด ภายนอกการแลกเปลี่ยน (หรือหากคุณมีแผนแลกเงิน แต่มีรายได้มากเกินไปสำหรับเงินอุดหนุน) คุณอาจต้องเผชิญกับอัตราที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในปีพ. ศ. 2560 ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับที่คุณอาศัยอยู่และ บริษัท ประกันสุขภาพที่คุณใช้
หากมีโอกาสที่คุณจะได้รับเงินช่วยเหลือคุณจะต้องพิจารณาตัวเลือกการแลกเปลี่ยนระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด ปัญหาที่เกิดขึ้นจากการแลกเปลี่ยนในปี 2556 และ 2557 ส่วนใหญ่จะได้รับการแก้ไขแล้วและการแลกเปลี่ยนเป็นสถานที่เดียวที่คุณจะได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ
หากไม่มีวิธีใดที่คุณจะได้รับเงินสนับสนุนคุณสามารถเลือกซื้อหรือแลกสินค้าได้ แต่คุณจะต้องการเปรียบเทียบตัวเลือกที่ใช้ได้ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดมากกว่าเพียงแค่ปล่อยให้แผนการปัจจุบันของคุณมีการต่ออายุโดยอัตโนมัติ
> แหล่งที่มา:
ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid ศูนย์ข้อมูลผู้บริโภคและการกำกับดูแลด้านประกันภัย โปรแกรมตรวจสอบระดับความมีประสิทธิผลของรัฐ
> ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid 31 มีนาคม 2016 มีผลบังคับใช้ Snapshot การลงทะเบียน