เงินอุดหนุนประกันสุขภาพเมื่อคุณเพิ่มหรือลบสมาชิกในครอบครัว

การเปลี่ยนแปลงระดับพรีเมียมสามารถใช้งานได้ง่าย

หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเอง (ในทางตรงกันข้ามกับการได้รับจากนายจ้าง) คุณอาจทราบอยู่แล้วว่ามี เงินอุดหนุนพิเศษ ผ่านทางการแลกเปลี่ยนหากรายได้ของคุณอยู่ในช่วงที่มีสิทธิ์

นอกเหนือจากนั้นยังคงมีจำนวนมากของความสับสนเกี่ยวกับวิธีการทำงานอุดหนุน คำถามหนึ่งที่เกิดขึ้นบ่อยๆเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงของค่าเบี้ยประกันเมื่อสมาชิกในครอบครัวถูกเพิ่มลงในแผนหรือลบออกจากแผน

การเปลี่ยนแปลงเงินอุดหนุนจาก ACA อาจสร้างความสับสน

ในบางกรณีการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างรายได้ขนาดครอบครัวและการลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทำให้เกิดผลลัพธ์ที่สามารถใช้งานได้ง่ายเช่นการลดเบี้ยประกันหลังหักเงินสมทบเมื่อคุณเพิ่มเด็กทารกคนใหม่เข้าโครงการหรือไม่มีการเปลี่ยนแปลงในเงินอุดหนุนภายหลัง เมื่อสมาชิกในครอบครัวคนหนึ่งเปลี่ยนเป็นความคุ้มครองอื่น ๆ เช่นเมดิแคร์

มีข้อควรจดจำที่นี่:

• เงินอุดหนุนได้รับการออกแบบเพื่อ จำกัด จำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับความคุ้มครองในครัวเรือนของคุณผ่านการแลกเปลี่ยน แต่จำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับการคุ้มครองอื่นนอกเหนือจากการแลกเปลี่ยน (เช่นจากนายจ้างหรือจาก Medicare) จะไม่ถูกนำมาใช้กับขีด จำกัด
• รายได้รวมของครัวเรือนของคุณจะถูกพิจารณาโดยไม่คำนึงถึงจำนวนสมาชิกในครอบครัวที่ลงทะเบียนในแผนแลกเปลี่ยน
• จำนวนประชากรทั้งหมดในครัวเรือนของคุณจะถูกนับในแง่ของการกำหนดรายได้ของคุณที่เกี่ยวข้องกับระดับความยากจนโดยไม่คำนึงถึงจำนวนสมาชิกในครอบครัวที่เข้าร่วมในแผนแลกเปลี่ยน

• ส่วนใหญ่รายได้ของคุณเป็นสิ่งที่สะท้อนอยู่ในการคืนภาษีของคุณ แต่มีบทบัญญัติที่จะอนุญาตให้เยาวชนยังคงอยู่ในการประกันสุขภาพของพ่อแม่จนกว่าพวกเขาจะอายุครบ 26 ปีโดยไม่คำนึงถึงว่าพ่อแม่อ้างว่าพวกเขาเป็นผู้ติดตามหรือไม่ หากผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาวรวมอยู่ในแผนประกันสุขภาพของพ่อแม่ของเขาผ่านทางการแลกเปลี่ยนรายได้ของผู้ใหญ่ที่อายุน้อยจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ของพ่อแม่เพื่อการพิจารณาการมีสิทธิ์รับเงินช่วยเหลือแม้จะยื่นแบบแสดงรายการภาษีของตัวเองก็ตาม

มูลนิธิ Kaiser Family Foundation มีเครื่องคิดเลขเงินช่วยเหลือที่อนุญาตให้คุณเลือกรัฐหรือใช้ค่าเฉลี่ยของสหรัฐฯ สำหรับตัวอย่างเหล่านี้เราจะใช้ค่าเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกา แต่คุณสามารถเล่นกับเครื่องคิดเลขและดูตัวเลขที่แม่นยำกว่าสำหรับสถานการณ์ของคุณเองได้

ต่อไปนี้เป็นสถานการณ์บางอย่างที่จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าเงินอุดหนุนมีการคำนวณอย่างไรและเกี่ยวข้องกับครัวเรือนของคุณอย่างไร ในทุกกรณีตัวอย่างใช้เครื่องคิดเลข Kaiser Family Foundation และอัตราจะขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของสหรัฐอเมริกาโดยสมมติว่าผู้ที่ลงทะเบียนเลือกแผนเงินแบบที่สองต่ำที่สุด (เช่นแผนการเปรียบเทียบ)

คู่สมรสย้ายเข้า Medicare

Bob และ Sally Smith อยู่ที่ 60 และ 64 ตามลำดับ พวกเขาทั้งสองมีความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนตามแผนมาตรฐานในพื้นที่ของพวกเขาและรายได้ของครัวเรือนของพวกเขาคือ $ 50,000 การใช้ต้นทุนเฉลี่ยของสหรัฐฯเงินอุดหนุนในปีพ. ศ. 2561 เท่ากับ 1,748 ดอลลาร์ต่อเดือนและเงินอุดหนุนหลังหักเงินอุดหนุนสำหรับแผนเงินที่สองซึ่งมีค่าใช้จ่ายต่ำสุดคือแผนงานมาตรฐาน 398 เหรียญต่อเดือน (9.56 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ครัวเรือนของพวกเขานับตั้งแต่ 50,000 ดอลลาร์อยู่ระหว่าง 300 ถึง 400 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนสำหรับครัวเรือนหนึ่งในสอง)

[โปรดทราบว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่ผู้ลงทะเบียนที่มีสิทธิ์ได้รับทุนทรัพย์ต้องจ่ายสำหรับแผนการเปรียบเทียบจะลดลงในปี 2018 กว่าปี 2560 ซึ่งเป็นครั้งแรกที่มีการลดลงของจำนวนปีต่อปี

คนที่มีรายได้เท่ากันในปีพ. ศ. 2561 ที่พวกเขาได้รับในปีพ. ศ. 2560 ก็ลดลงด้วยการลดเบี้ยประกันภัยหลังหักค่าชดเชยสำหรับแผนการเปรียบเทียบในปีพ. ศ. 2561 เล็กน้อย]

สมมติว่า Sally อายุ 65 ปีและย้ายไปที่ Medicare เธออาจจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare Part A ฟรี แต่เธอจะได้รับเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับ Medicare Part B และหากเธอเลือกรับความคุ้มครองเพิ่มเติมเธอก็จะได้รับพรีเมี่ยมสำหรับ แผน Medigap และ ยา D D D ความคุ้มครอง

แต่แม้ว่าเธอจะจ่ายเบี้ยประกันสำหรับบางส่วนของความคุ้มครอง Medicare ของเธอพรีเมี่ยมเหล่านั้นจะไม่ถูกนับเป็น 9.56 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของครัวเรือนที่ Smiths คาดว่าจะจ่ายสำหรับแผนการเปรียบเทียบในการแลกเปลี่ยน

ดังนั้นเมื่อคุณเรียกใช้ตัวเลขอีกครั้งกับครอบครัวของสอง แต่เพียงคนเดียว (Bob) ที่ลงทะเบียนในการคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยนคุณยังคงมากับพรีเมี่ยมหลังการอุดหนุนของ $ 398 ต่อเดือนสำหรับแผนเงินที่สองที่ต่ำที่สุดค่าใช้จ่าย . เงินอุดหนุนทั้งหมดจะเท่ากับ $ 621 ต่อเดือน แต่แทนที่จะเป็นเงินอุดหนุน 1,748 เหรียญต่อเดือนที่ Smiths ได้รับเมื่อ Bob และ Sally อยู่ในแผนการแลกเปลี่ยนร่วมกัน

นี่เป็นเพราะพวกเขายังมีครอบครัวสองคนและมีรายได้ 50,000 ดอลลาร์ นั่นทำให้พวกเขาอยู่ที่ 308 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจน (2017 แนวทางระดับความยากจนใช้ในการกำหนดสิทธิ์สำหรับโครงการที่มีผลบังคับใช้ในปี 2018 โดยปกติแล้วจะเป็นเช่นนี้

เนื่องจากรายได้ของครัวเรือนอยู่ที่ 308 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนค่าเบี้ยประกันภัยหลังหักภาษีสูงสุดสำหรับครัวเรือนสำหรับแผนการอ้างอิงในการแลกเปลี่ยนคือ 9.56 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของครัวเรือน (เปอร์เซ็นต์นี้ใช้กับทุกคนที่มีรายได้ครัวเรือนระหว่าง 300 ถึง 400 เปอร์เซ็นต์ของ ระดับความยากจนร้อยละต่ำกว่าสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำกว่า 300 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจน) ไม่ว่าจำนวนสมาชิกในครัวเรือนจะได้รับการลงทะเบียนเรียนในแผนแลกเปลี่ยนเท่าไรหรือครัวเรือนส่วนใหญ่จ่ายค่าเบี้ยประกันสำหรับแผนการอื่นนอกเหนือจากการแลกเปลี่ยน

การเพิ่มคู่สมรสของท่านในแผนของท่าน

เอมี่และบิลเป็น 51 และ 53 พวกเขาแต่งงานมาหลายปีแล้วและเอมี่มีประกันสุขภาพของตัวเองจากนายจ้างของเธอ นายจ้างของเธอไม่ได้ให้ความคุ้มครองสำหรับคู่สมรสดังนั้นบิลจึงได้รับความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนตั้งแต่ปี 2014 (โปรดทราบว่าถ้านายจ้างของ Amy เสนอข้อเสนอให้คู่สมรสบิลจะไม่ได้รับเงินสนับสนุนในการแลกเปลี่ยนตราบเท่าที่การประกันของเอมี่ เป็นราคาที่ไม่แพงสำหรับความคุ้มครองเพียงของตัวเอง - นี้เรียกว่า ผิดพลาดของครอบครัว แต่ไม่ได้ใช้ในกรณีนี้ตั้งแต่ Bill ไม่ได้มีสิทธิ์ที่จะเข้าร่วมแผนของ Amy)

รายได้ของครอบครัวของ Amy และ Bill อยู่ที่ 48,000 เหรียญต่อปี จากค่าเฉลี่ยของสหรัฐฯบิลจ่ายเงิน 377 เหรียญต่อเดือนในปีพ. ศ. 2561 สำหรับแผนการเปรียบเทียบในการแลกเปลี่ยนและเงินอุดหนุนส่วนที่เหลืออีก 389 เหรียญต่อเดือน

สมมติว่านายจ้างของ Amy หยุดให้ประกันสุขภาพ การสูญเสียความคุ้มครองเป็น เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติ ซึ่งหมายความว่าเอมี่สามารถลงทะเบียนเรียนในแผนในแต่ละตลาดได้ ถ้าเธอเข้าร่วมโครงการกับบิลแผนรายได้เหลือใช้ของแผนจะยังคงอยู่ที่ 377 เหรียญต่อเดือน แต่เงินอุดหนุนจะเพิ่มขึ้นเป็น 1,089 เหรียญต่อเดือน เอมี่และบิลยังคงเป็นครอบครัวที่สองและรายได้ของพวกเขายังคงเป็น 296 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนที่เท่าเดิม ดังนั้นพวกเขาจึงยังคงต้องเสียเงินรายได้เท่ากันสำหรับแผนการเปรียบเทียบในการแลกเปลี่ยน - เพียงแค่ครอบคลุมสองรายในขณะนี้แทนที่จะเป็นหนึ่ง

สถานการณ์นี้จะแตกต่างกัน แต่ถ้าเอมี่และบิลเป็นคู่แต่งงาน การแต่งงานก็เป็นงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและสมมติว่าเอมี่ไม่ได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างของเธอเธอก็จะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในการแลกเปลี่ยน แต่ก่อนที่จะแต่งงานบิลจะเป็นครอบครัวหนึ่งมีรายได้ของตัวเองเท่านั้นที่ได้รับการพิจารณาให้เป็นผู้มีสิทธิ์รับเงิน เมื่อแต่งงานแล้วรายได้ของพวกเขาจะถูกนับรวมกันและพวกเขาเป็นครอบครัวที่มีสองคน (สมมติว่าพวกเขาไม่ได้อยู่ในความอุปการะ) ในแง่ของการเปรียบเทียบรายได้กับระดับความยากจน

สมมติว่ารายได้ของ Bill คือ 20,000 เหรียญและ Amy มีมูลค่า 28,000 เหรียญและไม่มีใครสามารถเข้าถึงแผนของนายจ้างได้ ก่อนที่จะแต่งงาน Bill จ่ายเงิน 79 เหรียญต่อเดือนสำหรับแผนมาตรฐานในปีพ. ศ. 2561 และเงินอุดหนุน 687 เหรียญต่อเดือนจ่ายเงินส่วนที่เหลือทั้งหมด เอมี่จ่ายเงิน 174 เหรียญต่อเดือนและเงินช่วยเหลือของเธอคือ 526 เหรียญต่อเดือน

เมื่อแต่งงานแล้วรายได้ของครอบครัวของพวกเขาคือ 48,000 เหรียญ เบี้ยประกันภัยหลังหักเงินสมทบรวมสำหรับแผนมาตรฐานสำหรับทั้ง 2 คนอยู่ที่ 377 เหรียญต่อเดือนและเงินอุดหนุนทั้งหมด 1,089 เหรียญต่อเดือน

เหตุผลที่พวกเขาจ่ายค่าเบี้ยประกันหลังหักเงินสมทบเพิ่มขึ้นหลังจากที่พวกเขาแต่งงานก็คือรายได้ของครัวเรือนทั้งหมดของพวกเขาเป็นเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นของระดับความยากจนสำหรับครอบครัวที่มีสองคนมากกว่าที่ครอบครัวหนึ่งมีไว้สำหรับครอบครัวเดียวกัน เพื่อที่จะได้รับเงินอุดหนุนคู่สมรสจะต้องยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกันซึ่งพวกเขาไม่มีทางเลือกที่จะแยกจากกันและเรียกร้องเงินช่วยเหลือทั้งหมดที่ได้รับก่อนแต่งงาน

การเพิ่มเด็ก

ในปี 2013 รัฐบาลกลางได้สรุปกฎเกณฑ์สำหรับการกำหนดอัตราในตลาดประกันภัยใหม่ที่สอดคล้องกับ ACA กฎขั้นสุดท้ายระบุว่าสำหรับครัวเรือนเดี่ยวเด็กที่อายุต่ำกว่า 21 ปีจำนวนไม่เกินสามคนจะได้รับการนับเพื่อวัตถุประสงค์ในการพิจารณาค่าเบี้ยประกันภัยของครอบครัว

เด็กที่มีอายุตั้งแต่ 21 ถึง 25 ปีจะถูกนับทั้งหมดไม่ว่าจะมีกี่คนหรือมีเด็กที่อายุต่ำกว่า 21 ปีที่อยู่ในครอบครัว

ทอมกับเรนีอายุ 40 และ 39 และพวกเขามีลูกสามคนอายุสองสี่และเจ็ด พวกเขามีรายได้ 80,000 เหรียญต่อปีและครอบครัวของพวกเขาได้ลงทะเบียนเรียนในแผนการเปรียบเทียบผ่านการแลกเปลี่ยน ขึ้นอยู่กับอัตราเฉลี่ยของสหรัฐฯพวกเขาจะจ่ายเงิน 595 เหรียญต่อเดือนสำหรับการคุ้มครองของพวกเขาหลังจากที่เงินอุดหนุน 1,221 เหรียญต่อเดือนจะได้รับเบี้ยประกันภัยที่เหลืออยู่

ถ้าทอมกับเรนีมีลูกคนที่สี่พวกเขาจะยังคงจ่ายเงิน 595 เหรียญต่อเดือนและเงินช่วยเหลือของพวกเขาจะยังคงอยู่ที่ 1,221 เหรียญต่อเดือน พวกเขาสามารถเพิ่มทารกใหม่ในแผนของพวกเขา (นั่นคือ เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ) แต่อัตราเงินอุดหนุนก่อนจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงดังนั้นจำนวนเงินอุดหนุนหรือเงินอุดหนุนหลังหักเงินอุดหนุนของพวกเขาจะไม่เท่ากัน

เปรียบเทียบกับกรณีอื่นที่ Tom และ Renee มีลูกสองคนแล้วเพิ่มเด็กคนที่สามให้กับครอบครัว ตอนแรกพวกเขาเป็นครอบครัวสี่คนและเงินอุดหนุนหลังหักเงินสมทบของพวกเขาคือ $ 637 ต่อเดือนโดยเงินอุดหนุนอยู่ที่ 891 เหรียญต่อเดือนยกขึ้นส่วนที่เหลือ (โปรดทราบว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับเด็กที่ใช้จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอายุเมื่อเด็กอายุ 21, แต่ ในปีพ. ศ. 2561 ค่าเบี้ยประกันสำหรับเด็กเริ่มเพิ่มขึ้นเมื่อพวกเขาอายุ 15 ขึ้นไปสำหรับทอมและเรนีนี่ไม่ใช่ปัจจัยที่ทำให้เด็ก ๆ อายุน้อยกว่า 15 ปี

เมื่อลูกคนที่สามเกิดมาพวกเขาเป็นครอบครัวที่อายุห้าขวบและเบี้ยประกันภัยหลังหักเงินสมทบของพวกเขาคือ 595 เหรียญต่อเดือนหลังจากที่เงินอุดหนุนอยู่ที่ 1,221 เหรียญต่อเดือน พรีเมี่ยมหลังการอุดหนุนของพวกเขาจริงลงไปเมื่อพวกเขาเพิ่มเด็กที่สามเพราะรายได้ของพวกเขาขณะนี้มีขนาดเล็กร้อยละของระดับความยากจนตั้งแต่พวกเขาได้กลายเป็นบ้านของห้าแทนสี่ (นี่เป็นแผนภูมิที่แสดงให้เห็นว่าขนาดของครอบครัวมีผลต่อ ร้อยละของระดับความยากจนที่รายได้ที่แตกต่างกัน)

ลองนึกภาพว่าทอมและเรนีมีรายได้ 140,000 เหรียญต่อปีซึ่งสูงกว่าเกณฑ์สำหรับการมีสิทธิ์รับเงินช่วยเหลือแม้ว่าจะมีสมาชิกในครอบครัวห้าคนก็ตาม ในกรณีดังกล่าวพวกเขาจะจ่ายเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวนด้วยตัวเอง ถ้าพวกเขาไปจากเด็กสามถึงสี่พวกเขาจะไม่จ่ายค่าเบี้ยประกันเพิ่มเติม แต่หากพวกเขาไปจากเด็กสองคนไปจนถึงสามคนเบี้ยประกันภัยรวมสำหรับครอบครัวของพวกเขาสำหรับแผนการเปรียบเทียบจะเพิ่มขึ้นจาก 1,529 เหรียญต่อเดือนเป็น 1,816 เหรียญต่อเดือน เงินอุดหนุนได้รับค่าชดเชยเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มทารกที่สาม แต่ด้วยรายได้ที่สูงกว่าเกณฑ์การได้รับเงินช่วยเหลือพวกเขาจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยพิเศษเอง

ขอความช่วยเหลือหากคุณมีคำถาม

หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงพรีเมี่ยมของคุณตามการเปลี่ยนแปลงชีวิตคุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขเงินช่วยเหลือหรือติดต่อขอความช่วยเหลือได้ที่รัฐของคุณ นายหน้าหรือโบรกเกอร์ท้องถิ่นที่น่าเชื่อถือในชุมชนของคุณจะสามารถช่วยให้คุณเข้าใจได้ทั้งหมดและจะไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ สำหรับบริการของพวกเขา

> แหล่งที่มา:

_{ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid ศูนย์ข้อมูลผู้บริโภคและการกำกับดูแลด้านประกันภัย ภาพรวม: กฎสุดท้ายสำหรับการปฏิรูปตลาดประกันภัยสุขภาพ}

_{ครอบครัวสหรัฐอเมริกา แนวทางความยากจนของรัฐบาลกลาง}

_{บริการสรรพากรภายใน ขั้นตอนรายได้ 2017-36}

_{Kaiser Family Foundation, เครื่องคิดเลขประกันสุขภาพตลาด}

_{สำนักงานเลขานุการผู้ช่วยสำหรับการวางแผนและการประเมินผลแนวทางแนวทางความยากจนของรัฐบาลกลางสหรัฐฯที่ใช้เพื่อกำหนดสิทธิ์ทางการเงินสำหรับโปรแกรมของรัฐบาลกลางบางประเทศ}