ฉันควรจะซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเติมหรือไม่?

พวกเขาสามารถเพิ่มยอดเยี่ยมในการประกันสุขภาพ แต่คุณอาจไม่ต้องการหนึ่ง

ประกันเสริมคือประกันพิเศษหรือเพิ่มเติมที่คุณสามารถซื้อเพื่อช่วยให้คุณจ่ายค่าบริการและค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อนซึ่งการประกันตามปกติของคุณไม่ครอบคลุม

บางแผนประกันเพิ่มเติมจะจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ออกจากกระเป๋าเช่น deductibles, copayments และ coinsurance แผนเสริมอื่น ๆ อาจให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ทางการเงินที่จ่ายในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือมอบให้กับคุณเป็นก้อนหนึ่งก้อน

เงินสดสามารถนำมาใช้เพื่อชดเชยค่าแรงที่สูญหายการขนส่งที่เกี่ยวข้องกับสภาพสุขภาพของคุณหรือใช้ในการจ่ายค่าอาหารยาและค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดอื่น ๆ ที่คุณมีสาเหตุมาจากความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บ

A Dr Mike Tip: การประกันเพิ่มเติมคือเพียงแค่นั้นเท่านั้น - เสริมหรือ Add-on มันไม่ได้เป็นทดแทนสำหรับการประกันสุขภาพปกติ!

Medigap - Medicare Supplemental Insurance

หนึ่งในประเภทที่พบบ่อยที่สุดของการประกันเสริมคือ Medigap ซึ่งสามารถขายโดย บริษัท ประกันภัยเอกชนให้กับบุคคลที่ลงทะเบียนเรียนใน Original Medicare (แผน Medigap ไม่สามารถจับคู่กับแผน ประกันสุขภาพของรัฐบาล Medicare Advantage )

ต้นฉบับ Medicare (ซึ่งรวมถึง การประกันส่วนโรงพยาบาล และ ส่วน B ประกันทางการแพทย์ ) จ่ายสำหรับหลาย ๆ คน แต่ไม่ทั้งหมดบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพและเวชภัณฑ์ คุณสามารถซื้อกรมธรรม์ประกันภัยเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมบางส่วนหรือทั้งหมดของค่าใช้จ่ายที่ออกจากกระเป๋าที่คุณจะต้องเสียภายใต้ Original Medicare เช่น "ช่องว่าง" ซึ่งรวมถึงการจ่ายเงินคืน copayments coinsurance และ deductibles

เหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณกำลังเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลหรือต้องการบริการพยาบาลที่มีทักษะในบ้าน

และเป็นมูลค่า noting ว่าไม่มีขีด จำกัด บนเกี่ยวกับวิธีการสูงค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าของคุณสามารถอยู่ภายใต้เดิม Medicare โดยไม่ต้องมีแผน Medigap (ตรงข้ามกับแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางและประกันเอกชนสำหรับคนอายุต่ำกว่า 65 ซึ่งมี ฝาปิด out- การได้รับกระเป๋าแล้ว )

โดยทั่วไปแผน Medigap จะรับเฉพาะค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากกระเป๋าสำหรับบริการที่ครอบคลุมโดย Medicare (เช่นพวกเขาไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายสำหรับสิ่งที่ Medicare ไม่ครอบคลุมเลย) แต่ Medigap บางสาขาก็จะจ่ายเงิน สำหรับบริการด้านสุขภาพบางอย่างที่อยู่นอกประเทศสหรัฐอเมริกาซึ่งมิใช่ประกันโดย Medicare หากคุณลงทะเบียนใน Original Medicare (Part A และ B) และคุณมีนโยบาย Medigap Medicare รายแรกจะจ่ายเงินส่วนแบ่งของ Medicare ที่ได้รับการอนุมัติเป็นจำนวนเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมของคุณ จากนั้นนโยบาย Medigap ของคุณจะจ่ายส่วนแบ่งค่าใช้จ่าย

ขณะนี้มีแผน Medigap พร้อมให้บริการครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ออกจากกระเป๋าสำหรับบริการ Medicare ที่ครอบคลุม แต่แผนเหล่านี้จะไม่มีการขายในปีพ. ศ. 2563 เนื่องจากพระราชบัญญัติ Medicare Access และ CHIP Reauthorization Act ของปีพ. ศ. . เมื่อถึงปีพ. ศ. 2563 จะไม่มีแผนประกันสุขภาพของ Medigap ที่สามารถครอบคลุมค่า Medicare Part B หักได้

ปัจจุบันแผน Medigap C และ F รวมถึงการครอบคลุมสำหรับการหักเงินจากส่วน B. ผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลต่อไปแล้วเมื่อถึงสิ้นปีพ. ศ. 2562 จะได้รับอนุญาตให้เก็บไว้ แต่ผู้ที่เพิ่งเข้ามาใหม่จะไม่ได้รับอนุญาตให้ซื้อในปี 2563 หรือเกินกว่านั้น ส่วนที่หักจาก Medicare Part B คือ 183 เหรียญในปีพ. ศ. 2561 โดยปกติจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในแต่ละปี

ประเภทประกันภัยส่วนบุคคลที่พบบ่อยที่สุด

นอกเหนือจากนโยบายของ Medigap แล้ว ประกันสุขภาพเสริม อีก 3 ชนิด ได้รับการจำหน่ายอย่างแพร่หลายในสหรัฐอเมริกานโยบายเสริมเหล่านี้อาจเป็นประโยชน์โดยสมัครใจจากนายจ้างของคุณหรือคุณสามารถซื้อประกันได้โดยตรงจาก บริษัท ประกันภัย

ประกันความเจ็บป่วยที่สำคัญ
การประกันภัยความเจ็บป่วยที่สำคัญ (หรือที่เรียกว่าการประกันเฉพาะโรค) หมายถึงการลดภาระทางการเงินของการเจ็บป่วยที่ร้ายแรงเช่นโรคมะเร็ง นโยบายเหล่านี้อาจให้ผลประโยชน์เงินสดเป็นตัวเงินเพื่อช่วยให้คุณจ่ายค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับความเจ็บป่วยของคุณ แต่ไม่ครอบคลุมตามแผนประกันสุขภาพปกติหรือความพิการของคุณ

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายเฉพาะที่ครอบคลุมสามารถนำมาใช้ในการจ่ายเงินสำหรับ:

• deductibles
• ผู้เชี่ยวชาญนอกเครือข่าย
• การเดินทางและที่พักเมื่อการรักษาอยู่ห่างไกลจากที่บ้าน
• การรักษาด้วยการทดลองมักเกี่ยวข้องกับการรักษามะเร็ง
• การดูแลเด็กและช่วยในครัวเรือน
• ค่าครองชีพตามปกติเช่นการชำระเงินค่าพาหนะค่าสาธารณูปโภคและร้านขายของชำ

นโยบายความตายโดยอุบัติเหตุ
กรมธรรม์อุบัติเหตุสองประเภท ได้แก่ ประกันภัยอุบัติเหตุและอุบัติเหตุ (AD & D) และประกันอุบัติเหตุ พวกเขามักจะรวมกันและขายกัน ผลประโยชน์แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐเนื่องจากข้อบังคับประกันในท้องถิ่น

นโยบายการเสียชีวิตและการสูญเสียโดยอุบัติเหตุจะจ่ายเงินให้คุณเป็นเงินทดแทนหากคุณเป็นผู้รับประโยชน์ตามชื่อของคนที่เสียชีวิตในอุบัติเหตุ นโยบายเหล่านี้อาจจ่ายเงินน้อยลงหากบุคคลไม่ตายในอุบัติเหตุ แต่เสียแขนขาสายตาหรือได้รับความเดือดร้อนถาวร ประกัน AD & D ไม่ได้จ่ายเงินสำหรับการเสียชีวิตใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการเจ็บป่วยการฆ่าตัวตายหรือสาเหตุตามธรรมชาติ

ประกันอุบัติเหตุทางการแพทย์ (หรือที่เรียกว่านโยบายการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนของโรงพยาบาลหรือเพียงแค่อุบัติเหตุ) อาจจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุที่ไม่ได้รับการคุ้มครองตามประกันสุขภาพปกติของคุณ บางส่วนของนโยบายเหล่านี้อาจต้องจ่ายค่าบริการดูแลที่พักอาศัยที่เพิ่มขึ้นและค่าเดินทางและที่พักสำหรับสมาชิกในครอบครัว

นโยบายเสริมเรื่องอุบัติเหตุเป็นที่นิยมสำหรับคนที่มีสุขภาพที่ซื้อแผนประกันสุขภาพที่หักค่าสินไหมทดสูง อุบัติเหตุสามารถเกิดขึ้นกับคนที่มีสุขภาพดีและอาหารเสริมสามารถช่วยให้ครอบคลุมทั้งหมดหรือบางส่วนของค่าใช้จ่ายที่หักออกจากกระเป๋าและอื่น ๆ ตามแผนประกันสุขภาพ

ประกันความรับผิดของโรงพยาบาล
การประกันภัยความคุ้มครองของโรงพยาบาล (Hospital Confinement Insurance) จะให้ผลประโยชน์แก่คุณถ้าคุณถูกคุมขังอยู่ในโรงพยาบาลเนื่องจากเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บสาหัส ผลประโยชน์ที่เป็นตัวเงิน - นำมาหักเป็นรายเดือนหรือชำระเงินรายวันหรือรายสัปดาห์ - ไม่สามารถเริ่มต้นได้จนกว่าจะถึงเวลารอคอยขั้นต่ำ คล้ายกับประเภทอื่น ๆ ของการประกันเสริมความคุ้มครองเพิ่มเติมจะหมายถึงการช่วยให้คุณจ่ายสำหรับการบริการและรายการที่จำเป็นไม่ครอบคลุมโดยแผนสุขภาพปกติของคุณ แต่ความคุ้มครองเสริมจะไม่เพียงพอที่จะเป็นแหล่งเดียวของคุณของการประกัน

ผู้ซื้อระวัง - คุณอาจไม่ต้องการความคุ้มครองพิเศษ

แผนประกันสุขภาพส่วนบุคคลได้รับการส่งเสริมอย่างมากในการโฆษณาโดยตรงต่อผู้บริโภค ชาวอเมริกันจำนวนมากคุ้นเคยกับเป็ด Aflac ซึ่งเป็นสัญลักษณ์การโฆษณาที่ช่วยให้ Aflac กลายเป็นผู้ให้บริการประกันภัยรายใหญ่ที่สุดในสหรัฐ

แม้ว่านโยบายเพิ่มเติมหลายอย่างไม่แพงเกินไปความคุ้มครองที่ซ้ำกันอาจไม่จำเป็น หากคุณมีอายุเกิน 65 ปีและมีเมดิแคร์คุณจะได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพเต็มรูปแบบที่คุณต้องการโดยการซื้อนโยบาย Medigap มาตรฐานหรือลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพของรัฐบาล Medicare Advantage

ขั้นตอนแรกของคุณคือเพื่อให้แน่ใจว่าคุณและครอบครัวของคุณได้รับการคุ้มครองตามแผนสุขภาพปกติ หากคุณคิดว่าคุณต้องการประกันเพิ่มเติมคุณควรถามตัวเองด้วยคำถามต่อไปนี้:

• ถ้าฉันหรือสมาชิกในครอบครัวได้รับอุบัติเหตุหรือป่วยเป็นโรคร้ายแรงแผนการรักษาพยาบาลในปัจจุบันของฉันจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรักษาหรือไม่?
• ฉันมีวิธีที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อนซึ่งจะเกิดขึ้นภายใต้แผนประกันสุขภาพในปัจจุบันของฉันพร้อมกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่อาจไปพร้อมกับการป่วยและ / หรือออกจากงานเป็นระยะเวลานานหรือไม่?
• มีโอกาสที่ฉันหรือสมาชิกในครอบครัวของฉันจะตกอยู่ในสถานการณ์ร้ายแรงหรือเป็นโรคร้ายแรง?
• ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของกรมธรรม์ประกันภัยเพิ่มเติมมีความหมายเมื่อเวลาผ่านไปหรือไม่?

นอกจากนี้ก่อนที่จะซื้อนโยบายเพิ่มเติมสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจข้อ จำกัด และประโยชน์ของการประกันภัยดังกล่าว ตัวอย่างเช่นนโยบายเพิ่มเติมของคุณอาจไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณคาดหวัง มันอาจจะกำหนดช่วงเวลาที่รอการชำระเงินเริ่มต้น; หรือมีขีด จำกัด ตามจำนวนที่คุณจ่ายและนานเท่าใด

โปรดทราบว่าการประกันภัยเพิ่มเติมไม่ได้เป็นไปตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง นั่นหมายความว่าแผนการเสริมอาจเป็นฐานในการรักษาประวัติทางการแพทย์กำหนดข้อ จำกัด เกี่ยวกับสภาวะที่มีอยู่ก่อนและโดยธรรมชาติของแผนงานเหล่านี้มีประโยชน์อย่างมากในระดับที่ค่อนข้างต่ำ เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นแผนเสริมที่มีข้อ จำกัด ด้านประโยชน์ซึ่งมีตั้งแต่ไม่กี่พันดอลลาร์ไปจนถึงไม่กี่แสนดอลลาร์ แผนเหล่านี้อาจเป็นส่วนเสริมที่ดีสำหรับการประกันสุขภาพที่คุณมี แต่พวกเขาไม่เคยตั้งใจที่จะยืนอยู่คนเดียวเป็นความคุ้มครองเฉพาะของคุณ พวกเขาไม่จำเป็นต้องครอบคลุมขั้นต่ำเพื่อให้คนที่พึ่งพาพวกเขาโดยไม่มีความคุ้มครองอื่น ๆ จะขึ้นอยู่กับ อาณัติ ACA ของ แต่ละบุคคล สำหรับการไม่มีประกันภัย

ก่อนลงนามในเส้นประให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจถึงประโยชน์และข้อ จำกัด ของการประกันภัย และระวังของคนเซ่อเป็ด!

ดร. ไมค์แนะนำทรัพยากร
สมาคมผู้ประกอบการประกันภัยแห่งชาติมีโบรชัวร์ออนไลน์ที่ยอดเยี่ยม: คู่มือนักช็อปในการประกันโรคมะเร็ง

> แหล่งที่มา:

> Congress.gov HR2, Medicare Access และ CHIP Reauthorization Act ของปี 2015

> Medicare.gov ค่าใช้จ่ายส่วน B