เบี้ยประกันสุขภาพของฉันจะขึ้นถ้าฉันมีการเรียกร้อง?

คำถามทั่วไปพร้อมคำตอบง่ายๆ

คนส่วนใหญ่ใช้ความคิดอย่างเป็นธรรมว่าการเรียกร้องที่สำคัญเกี่ยวกับนโยบายการประกันรถยนต์หรือนโยบายเจ้าของบ้านของพวกเขาอาจทำให้เกิดการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันภัย (โปรดทราบว่ากรณีนี้ไม่เป็นเช่นนั้น) ดังนั้นจึงเป็นความเข้าใจผิดทั่วไปที่เดียวกันเป็นจริงสำหรับการประกันสุขภาพ

แต่นั่นไม่ใช่กรณีและมันไม่ใช่กรณีที่แม้กระทั่งก่อนที่พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงปฏิรูปตลาดประกันสุขภาพ

ไม่มีความผันผวนของพรีเมี่ยมตามการเรียกร้องของแต่ละบุคคล

แม้กระทั่งก่อนปี 2014 เมื่อการประกันสุขภาพในแต่ละตลาดได้รับการจัดทำขึ้นโดยแพทย์ในเกือบทุกรัฐไม่มีข้อกำหนดในการปรับเบี้ยประกันภัยเฉพาะของผู้เอาประกันภัยตามข้อเรียกร้อง เมื่อบุคคลได้รับการประกันแล้วไม่มีการปรับอัตราดอกเบี้ยของบุคคลนั้นให้พึ่งพาส่วนที่เหลือของกลุ่มเสี่ยง

วันเก่า - การจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการแพทย์

ก่อนปี 2557 บริษัท ประกันสุขภาพมีความยืดหยุ่นในการกำหนดอัตรา เริ่มต้น โดยอิงจากประวัติทางการแพทย์ของผู้ยื่นคำขอ ดังนั้นผู้สมัครที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่อาจได้รับการเสนอแผน แต่มีพรีเมี่ยมที่สูงกว่าอัตรามาตรฐาน

นี่เป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการยกเว้นเงื่อนไขที่เกิดขึ้นก่อนหน้านี้และการขึ้นอัตราแรกเริ่มมีตั้งแต่ 10% ถึง 100% ขึ้นอยู่กับความรุนแรงของอาการ (และประมาณ 13% ของผู้สมัครไม่สามารถรับแผนได้ในทุกกรณี ก่อนปี 2014)

แต่เมื่อคุณได้รับการประกันแล้วการอ้างสิทธิ์ในอนาคตจะไม่ส่งผลให้อัตราค่าบริการเพิ่มขึ้นตามแผนของคุณ หากแผนของคุณรวมถึงการเพิ่มขึ้นของอัตราเริ่มต้นที่จะอยู่กับคุณ (ดังนั้นถ้าเบี้ยประกันภัยของคุณถูกปรับขึ้น 25% ในระหว่างขั้นตอนการจัดจำหน่ายจะยังคงเป็น 25% สูงกว่าอัตรามาตรฐานในปีต่อ ๆ ไป)

แต่ถ้าคุณมีข้อเรียกร้องในภายหลังแม้จะเป็นเงินก้อนโตก็ตามการเปลี่ยนแปลงอัตราสำหรับปีถัดไปจะเหมือนกับอัตราการเปลี่ยนแปลงสำหรับทุกคนที่มีแผนเดียวกันในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ของคุณ

การเพิ่มขึ้นของอัตราได้รับแรงหนุนจากการเรียกร้อง แต่การเรียกร้องทั้งหมดจะแพร่กระจายไปทั่วผู้เอาประกันภัยทั้งหมดในสระที่กำหนดโดยปกติแล้วจะมีบุคคลอื่นที่มีแผนเดียวกันในพื้นที่เดียวกัน ดังนั้นถ้าคนจำนวนมากในกลุ่มเสี่ยงมีการอ้างสิทธิ์ที่สำคัญอัตราของทุกคนอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในปีต่อ ๆ ไป แต่พวกเขาจะเพิ่มขึ้นโดยเปอร์เซ็นต์เดียวกันสำหรับทุกคนในสระว่ายน้ำความเสี่ยงเฉพาะที่ไม่ว่าพวกเขามีการเรียกร้องขนาดใหญ่เรียกร้องขนาดเล็กหรือไม่มีการเรียกร้องใด ๆ เลย

การปฏิรูปของ ACA

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงไม่มีความยืดหยุ่นสำหรับ บริษัท ประกันใด ๆ ในการปรับอัตราตามประวัติทางการแพทย์หรือเพศของผู้สมัคร (นี่เป็นความจริงทั้งในตลาดส่วนบุคคลและตลาดกลุ่มย่อย) อัตราค่าบริการสามารถเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับอายุพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ (เช่นรหัสไปรษณีย์ของคุณ) และการใช้ยาสูบ (บางรัฐได้ดำเนินการขั้นตอนนี้ต่อไปแล้วและ ห้ามเพิ่มค่าธรรมเนียมยาสูบในแผนประกันสุขภาพ )

ดังนั้นวันนี้ผู้สมัครที่อยู่ในช่วงกลางของการรักษาโรคมะเร็งจะจ่ายในราคาเดียวกับผู้สมัครอื่นที่มีสุขภาพดีอย่างสมบูรณ์ตราบเท่าที่พวกเขาเลือกแผนเดียวกันอาศัยอยู่ในพื้นที่เดียวกันมีทั้งอายุเดียวกันและมียาสูบเดียวกัน สถานะ.

และเมื่อเวลาผ่านไปพวกเขาจะยังคงมีอัตราที่เท่าเทียมกันโดยไม่คำนึงถึงว่าทั้งสองคนยื่นคำร้องต่อ บริษัท ประกันสุขภาพหรือไม่ อัตราของพวกเขาเกือบจะขึ้นกับเวลา แต่ไม่ควรสับสนกับการเพิ่มขึ้นของอัตราที่เรียกโดยการอ้างสิทธิ์

อัตราผู้เข้ารับการรักษาจะเพิ่มขึ้น อายุเป็นหนึ่งในปัจจัยที่ บริษัท ประกันสุขภาพยังคงสามารถใช้กำหนดราคาได้ แต่ผู้ให้บริการไม่สามารถเรียกเก็บเงินจากผู้สูงอายุได้มากกว่าสามครั้งเท่าที่พวกเขาเรียกเก็บจากคนที่อายุน้อยกว่า

และอัตราโดยรวมสำหรับทุกคนในแผน โดยทั่วไปจะเพิ่มขึ้นจากปีหนึ่งไปอีก ตามจำนวนการเรียกร้องทั้งหมดที่ยื่นโดยทุกคนในแผน

แต่พวกเขาจะเพิ่มขึ้นโดยเปอร์เซ็นต์เดียวกันสำหรับผู้ที่ยื่นคำร้องขอจำนวนมากผู้ที่ยื่นคำร้องรายเล็ก ๆ และผู้ที่ยื่นคำร้องไม่ได้เลย

ตราบเท่าที่แผนของคุณยังไม่ยุติลงคุณจะสามารถต่ออายุสัญญานี้ต่อไปได้อีกจากปีหนึ่ง (โปรดทราบว่าเงื่อนไขนี้ใช้ไม่ได้กับ แผนประกันสุขภาพระยะสั้น ) และอัตราการต่ออายุของคุณจะไม่ได้รับผลกระทบ ตามการอ้างสิทธิ์ของคุณในช่วงปีที่ผ่านมาแทน - แทนอัตราของคุณจะเปลี่ยนแปลงตามเปอร์เซ็นต์เช่นเดียวกับคนอื่น ๆ ในสระว่ายน้ำทางภูมิศาสตร์ของแผน

และจากมุมมองที่ตรงกันข้ามการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันภัยจะเกิดขึ้นจากปีหนึ่งถึงแม้ว่าคุณจะไม่ยื่นคำร้องใด ๆ ก็ตาม อีกครั้งการเพิ่มขึ้นของอัตราของคุณจะพิจารณาจากการเรียกร้องทั้งหมดสำหรับกลุ่มความเสี่ยงทั้งหมด แม้ว่าคุณอาจไม่ได้มีการเรียกร้องใด ๆ คนอื่น ๆ ได้ และในขณะที่อาจดูน่าหงุดหงิดในปีที่คุณไม่มีการอ้างสิทธิ์คุณจะชื่นชมความจริงที่ว่าการเพิ่มขึ้นของอัตราจะไม่ได้เป็นรายบุคคล (ตามการเรียกร้อง) ในปีที่คุณมีข้อเรียกร้องที่สำคัญ

ใช้แผนของคุณ - แต่อย่าใช้มากเกินไป

การ takeaway นี่คือที่คุณไม่ควรกลัวที่จะยื่นคำร้องเมื่อจำเป็น คุณไม่จำเป็นต้องกังวลว่าคุณจะได้รับพรีเมี่ยมประกันสุขภาพที่สูงขึ้นเป็นผล

แต่การอ้างสิทธิ์ของคุณจะเป็นส่วนหนึ่งของภาพการเรียกร้องค่าสินไหมทั้งหมดสำหรับแผนประกันสุขภาพของคุณเมื่อมีการกำหนดอัตราค่าเช่าในปีที่ผ่านมาเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้ประโยชน์มากเกินไป (เช่นสิ่งต่างๆเช่นไปที่ห้องฉุกเฉินเมื่อมีการดูแลเร่งด่วนหรือแพทย์ดูแลหลักจะพอเพียง) สระว่ายน้ำเสี่ยงของคุณ