การประกันความพิการระยะสั้น

การประกันความพิการระยะสั้นจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณหากคุณถูกปิดการใช้งานชั่วคราวซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถทำงานได้ในระยะเวลาอันสั้นเนื่องจากความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่ไม่เกี่ยวข้องกับงานของคุณ (ความคุ้มครองค่าชดเชยแรงงานจะให้รายได้) เปลี่ยนถ้าเงื่อนไขการปิดใช้งานเกิดจากการบาดเจ็บที่เกี่ยวข้องกับงาน) โดยปกตินโยบายความพิการในระยะสั้นจะช่วยให้คุณมีเงินเดือนฐานรากก่อนพิการ 40 ถึง 80 เปอร์เซ็นต์

บางคนมี ประกันความพิการ ระยะสั้น ผ่านนายจ้าง สหภาพแรงงานหรือองค์กรวิชาชีพอื่น ๆ นโยบายประเภทนี้เรียกว่ากลุ่มความครอบคลุม คุณยังสามารถซื้อนโยบายส่วนบุคคลได้โดยตรงจาก บริษัท หรือตัวแทนประกันภัยแม้ว่าโดยทั่วไปจะมีราคาแพงกว่าที่จะซื้อความคุ้มครองด้วยตัวคุณเอง

วิธีการประกันความพิการระยะสั้นทำงานอย่างไร

นโยบายความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่มีการออกแบบทั่วไปเช่นเดียวกัน คุณหรือนายจ้างจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนให้ครอบคลุม เมื่อความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บป้องกันไม่ให้คุณทำงานคุณจะขอรับสวัสดิการด้วยการพูดคุยกับใครบางคนในแผนกทรัพยากรบุคคลของ บริษัท หรือตัวแทนประกันภัยของคุณ คุณอาจหรือไม่ต้องเสียภาษีเงินที่คุณได้รับจากนโยบายความพิการโดยขึ้นอยู่กับว่าคุณหรือนายจ้างของคุณเป็นผู้จ่ายค่าเบี้ยประกันสำหรับนโยบายนี้และไม่ว่าจะเป็นรายได้ก่อนหักภาษีหรือหลังการเสียภาษี

นโยบายความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่จำเป็นต้องมีหลักฐานจากแพทย์ของคุณซึ่งจะอธิบายถึงเงื่อนไขของคุณและประเมินระยะเวลาที่คุณจะหายตัวไปจากงานของคุณ

เป็นไปได้มากว่าจะมีช่วงรอระหว่างวันที่คุณลางานและวันที่ที่คุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์แม้ว่านโยบายความพิการในระยะสั้นจะเริ่มขึ้นภายในสองสัปดาห์

นายจ้างของคุณอาจต้องการให้คุณใช้วันป่วยบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณก่อนที่นโยบายจะเริ่มจ่ายเงิน

เมื่อระยะเวลารอคอยสิ้นสุดลงคุณจะได้รับเปอร์เซ็นต์ค่าจ้างที่คุณได้รับก่อนที่คุณจะถูกปิดใช้งาน

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณได้รับเงิน 1,000 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์และนโยบายของคุณจ่ายเงิน 60% ของรายได้ก่อนพิการคุณจะได้รับประโยชน์ 600 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ นโยบายระยะสั้นโดยทั่วไปจ่ายผลประโยชน์ระหว่างสามถึงหกเดือนแม้ว่าบางคนจะเสนอความคุ้มครองได้ถึงหนึ่งปีหรือมากกว่า (ผลประโยชน์สิ้นสุดลงเมื่อความพิการสิ้นสุดลงหากเกิดเหตุการณ์เช่นนั้นเร็วกว่าวันที่นโยบายนี้จะหยุดจ่ายผลประโยชน์) หากคุณยังไม่สามารถทำงานได้เมื่อผลประโยชน์ด้านความพิการในระยะสั้นของคุณสิ้นสุดลงคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ระยะยาวหากคุณมีนโยบายความพิการในระยะยาวหรือคุณสามารถยื่นขอประกันความพิการทางสังคมได้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับ สถานการณ์.

การตั้งครรภ์และการคลอดบุตรเป็นเรื่องปกติที่ทำให้เกิดการเรียกร้องความพิการในระยะสั้น กฎการลาออกของครอบครัวและการลาออกทางการแพทย์ (FMLA) อนุญาตให้ออกใบอนุญาต 12 สัปดาห์ แต่การประกันความพิการระยะสั้นสามารถนำมาใช้เพื่อให้มั่นใจได้ว่าแม่คนใหม่จะได้รับเปอร์เซ็นต์ค่าจ้างปกติในช่วงลาคลอดอย่างน้อยที่สุดบางส่วน

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงนายจ้างขนาดใหญ่จะต้องเสนอการประกันสุขภาพให้กับคนทำงานเต็มเวลาและแบบเต็มเวลาหมายถึง 30 ชั่วโมงขึ้นไป "ของการบริการ" ต่อสัปดาห์

(ระยะสั้นหรือระยะยาว) ถือว่าเป็น "ชั่วโมงการให้บริการ" ซึ่งหมายความว่านายจ้างต้องให้ผลประโยชน์ต่อการประกันสุขภาพต่อไปตราบเท่าที่พนักงานได้รับ (โปรดทราบว่า ACA ไม่ต้องการให้นายจ้างเสนอประกันความพิการประเภทใด แต่ถ้าพวกเขาทำและถ้าลูกจ้างได้รับผลประโยชน์ด้านคนพิการชั่วโมงเหล่านั้นจะนับเป็นชั่วโมงการทำงาน)

การประกันความพิการระยะยาวแตกต่างกันอย่างไร?

การประกันความพิการระยะยาวยังได้รับการออกแบบมาเพื่อทดแทนส่วนของรายได้ของคุณเมื่อความพิการช่วยป้องกันคุณจากการทำงาน แต่จะจ่ายผลประโยชน์นานกว่าแผนความพิการในระยะสั้น

ความคุ้มครองคนพิการระยะยาวโดยทั่วไปไม่ได้ เริ่ม จ่ายผลประโยชน์จนกว่าคุณจะไม่สามารถทำงานได้อย่างน้อยหนึ่งเดือนและบางครั้งก็เป็นเวลาหนึ่งปีหรือสองปี แต่แล้วเมื่อผลประโยชน์เริ่มต้นพวกเขายังคงปี ขึ้นอยู่กับนโยบายพวกเขาอาจดำเนินต่อไปจนกว่าคุณจะถึงวัยเกษียณ

คนงานหลายคนมีทั้งการประกันความพิการในระยะสั้นและระยะยาวเนื่องจากทั้งสองผลิตภัณฑ์สามารถทำงานควบคู่เพื่อให้มั่นใจว่าคนพิการสามารถเข้าถึงการทดแทนรายได้บางส่วนได้เกือบตลอดระยะเวลาที่ครบถ้วนของความพิการ

ตัวอย่างของนโยบายเสริมคือนโยบายความพิการระยะสั้นที่มีระยะเวลารอคอยสองสัปดาห์ซึ่งจะแทนที่ 70 เปอร์เซ็นต์ของค่าแรงของคนงานเป็นเวลาสามเดือนบวกกับนโยบายด้านความพิการในระยะยาวที่มีระยะเวลารอคอยสามเดือน (ระยะเวลาที่แผนความพิการในระยะยาวจะจ่ายผลประโยชน์แตกต่างกันไปจากแผนหนึ่งไปอีกแบบหนึ่ง แต่วัดจากปีแทนที่จะเป็นสัปดาห์หรือเป็นเดือน) ..

ความคุ้มครองคนพิการระยะยาวมีราคาแพงกว่าความพิการในระยะสั้นเนื่องจากการจ่ายเงินที่มีศักยภาพมีขนาดใหญ่ขึ้นเนื่องจากระยะเวลาที่บุคคลอาจได้รับผลประโยชน์

นโยบายความพิการระยะสั้นแตกต่างกันอย่างไร

แม้ว่านโยบายด้านความพิการในระยะสั้นส่วนใหญ่จะมีลักษณะคล้ายคลึงกัน แต่ก็อาจมีข้อมูลเฉพาะที่แตกต่างออกไป

ความหมายของความพิการ: นโยบายความพิการระยะสั้นบางอย่างกำหนดความพิการเป็นความสามารถในการทำงานในที่ทำงานของคุณเอง เหล่านี้เรียกว่า "อาชีพของตัวเอง" ความหมายของความพิการ นโยบายอื่นกำหนดความพิการเป็นความสามารถในการทำงานในงานใด ๆ หรือที่เรียกว่านิยาม "อาชีพใด ๆ "

Service Wait: นายจ้างบางรายจะเสนอแผนความพิการระยะสั้นหลังจากที่คุณทำงานให้กับพวกเขาเป็นระยะเวลาหนึ่งเช่นหกเดือนหรือหนึ่งปี

ระยะเวลารอคอย: เรียกอีกอย่างหนึ่งว่าระยะเวลากำจัดและเป็นช่วงเวลาระหว่างที่คุณเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บและเมื่อผลประโยชน์ประกันความพิการของคุณเริ่มต้น แผนความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่มีระยะเวลารอประมาณ 0 ถึง 14 วัน โดยทั่วไปนโยบายที่มีระยะเวลารอนานขึ้นจะมีเบี้ยประกันลดลง แผนทุพพลภาพระยะสั้นจำนวนมากมีระยะเวลารอคอยที่แตกต่างกันสำหรับประเภทต่างๆของคนพิการ ตัวอย่างเช่นแผนอาจมีระยะเวลารอคอยสำหรับการเจ็บป่วยเจ็ดวันและไม่มีระยะเวลารอคอยสำหรับอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นนอกที่ทำงาน

อัตราผลประโยชน์: อัตราผลประโยชน์แตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไประหว่าง 40 ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนพิการของคุณ หากคุณต้องการอัตราที่สูงขึ้นคุณอาจต้องเสียค่าเบี้ยประกันขนาดใหญ่ นโยบายความพิการบางอย่างในระยะสั้นจะเปลี่ยนอัตราผลประโยชน์ในช่วงระยะเวลารับผลประโยชน์ ตัวอย่างเช่นนโยบายของคุณอาจจ่าย 80% สำหรับสามสัปดาห์แรกของความพิการและ 50% สำหรับส่วนที่เหลือของระยะเวลารับผลประโยชน์ของคุณ

ระยะเวลาการได้รับประโยชน์: นโยบายความพิการระยะสั้นมีวัตถุประสงค์เพื่อแทนที่รายได้ส่วนหนึ่งของคุณเมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้ในระยะเวลาสั้น ๆ โดยปกติจะใช้เวลาประมาณสามถึงหกเดือน นโยบายเรื่องความพิการระยะสั้นบางส่วนจะยังคงให้ผลประโยชน์ต่อไปอีกไม่เกินสองปี แต่โดยทั่วไปแล้ว (โปรดทราบว่าการคุ้มครองคนพิการระยะยาวตามที่ระบุข้างต้นถือเป็นนโยบายประเภทอื่นที่จะจ่ายผลประโยชน์ให้กับหลาย ๆ ปีหรือแม้กระทั่งถึงอายุ 65 ตามแผนบางส่วนการประกันความพิการในระยะยาวเป็นอย่างมากมีราคาแพงกว่าการประกันความพิการระยะสั้น) นโยบายความพิการในระยะสั้นของคุณอาจทำให้คุณสามารถกลับมาทำงานได้อย่างเป็นรูปแบบทดลอง ตัวอย่างเช่นนโยบายของคุณอาจให้ระยะเวลาทดลองใช้สองสัปดาห์ ถ้าคุณกลับไปทำงานไม่ถึงสองสัปดาห์แล้วพบว่าคุณไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากความทุพพลภาพนโยบายนี้จะช่วยให้คุณสามารถทำผลประโยชน์ต่อไปได้ราวกับว่าคุณไม่ได้กลับมาทำงาน

การเปลี่ยนแปลงค่าเบี้ยประกันภัยของคุณ: หากคุณลงชื่อสมัครใช้ "นโยบายความพิการระยะสั้นที่ไม่สามารถยกเลิกได้" บริษัท ประกันไม่สามารถเปลี่ยนแปลงพรีเมี่ยมหรือผลประโยชน์ของคุณได้ อย่างไรก็ตามหากคุณลงชื่อสมัครใช้นโยบาย "ทดแทนที่รับประกันได้" บริษัท ประกันจะได้รับการเปลี่ยนแปลงค่าเบี้ยประกันภัยของคุณ แต่เฉพาะในกรณีที่พวกเขาเปลี่ยนให้กับกลุ่มผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมด ความคุ้มครองที่ดีที่สุดจะมาพร้อมกับแผนการที่มีทั้งแบบทดแทนที่ไม่สามารถยกเลิกได้และรับประกันได้ แต่แผนเหล่านี้ยังมีแนวโน้มที่จะมีเบี้ยประกันภัยสูงขึ้น

การยกเว้น: นโยบายจำนวนมากจะไม่ครอบคลุมถึงความพิการที่เกิดจากการพยายามฆ่าตัวตายการใช้ยาเสพติดสงครามหรือพยายามก่ออาชญากรรม เงื่อนไขที่ มีอยู่ก่อนนอกจากนี้ยังมีการยกเว้นบ่อยๆ การได้รับบาดเจ็บในที่ทำงานซึ่งได้รับการชดเชยจากการประกันค่าชดเชยสำหรับคนงานแทนก็ไม่ครอบคลุม

วิธีการได้รับความพิการระยะสั้นประกันภัย

การลงชื่อสมัครใช้แผนแบบกลุ่ม
นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนความพิการระยะสั้นเป็นตัวเลือกผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับงาน หาก บริษัท ของคุณให้การประกันความพิการในระยะสั้นคุณสามารถลงทะเบียนเพื่อรับแผนในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนครั้งแรกของคุณ (เมื่อคุณเริ่มมีสิทธิ์ได้รับสวัสดิการก่อน) หรือในช่วงเปิดรับสมัครประจำปีของนายจ้าง

คุณอาจต้องได้รับความคุ้มครองตามนโยบายเป็นระยะเวลาหนึ่งก่อนที่เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนจะครอบคลุม (เรียกว่าระยะเวลาการยกเว้น) ACA ยกเลิกการใช้เงื่อนไขระยะเวลารอการตัดบัญชีและการยกเว้นสำหรับผลประโยชน์การประกันสุขภาพ แต่ก็ไม่ได้เปลี่ยนแปลงกฎระเบียบเกี่ยวกับการประกันความพิการ รายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการจัดการกับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนจะอยู่ในข้อมูลการประกันความพิการระยะสั้นที่นายจ้างของคุณให้ไว้ดังนั้นโปรดอ่านการพิมพ์ที่ละเอียด

กฎระเบียบเกี่ยวกับการประกันความพิการระยะสั้นแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ หากคุณคิดว่า บริษัท หรือ บริษัท ประกันของคุณไม่ปฏิบัติกับคุณอย่างเป็นธรรมโปรดตรวจสอบกับกรมการประกันภัยของรัฐ คุณสามารถเข้าถึงกรมการประกันภัยของรัฐผ่านทางเว็บไซต์ของสมาคมผู้ประกอบการประกันภัยแห่งชาติ

การลงชื่อสมัครใช้นโยบายส่วนบุคคล

หากคุณเป็นนายจ้างหรือทำงานให้กับนายจ้างที่ไม่ได้ทำประกันความพิการในระยะสั้นคุณอาจต้องการพิจารณาซื้อนโยบายบุคคล คุณจะต้องรับการจัดจำหน่ายเพื่อรับแผนประกันความพิการในระยะสั้น (ACA อีกครั้งไม่ได้เปลี่ยนแปลงอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้การประกันสุขภาพเป็นเรื่องที่ได้รับการค้ำประกันโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ แต่การประกันความพิการก็ไม่ใช่) เมื่อซื้อนโยบายแต่ละเรื่องให้มองหา บริษัท ที่มีชื่อเสียงและอ่านรายละเอียดทั้งหมดของนโยบายของคุณ

คุณสามารถค้นหาการให้คะแนนของผู้ให้บริการประกันภัยได้จากเว็บไซต์ต่อไปนี้:

• มูดี้ส์
• AM Best

> แหล่งที่มา:

> สวัสดิการคนพิการ 101

> บริการสรรพากรภายในประกาศ 2015-87 Notice 2015-87

> US Department of Labor, FMLA (ลาเลี้ยงครอบครัวและการแพทย์)